浅谈互联网金融对传统银行业的冲击以及传统银行业的应对策略

曹露露

（河南大学经济学院金融学一班）

【摘要】近年来，互联网金融在我国得到很快发展，其发展对我国的传统银行业带来巨大冲击，本文首先分析了互联网金融对传统银行业的主要冲击和挑战，然后从长远发展角度重新审视传统银行的处境和发展，并建设性地提出了传统银行应对互联网金融冲击的相关建议和策略。

【关键词】互联网金融 传统银行业 冲击 应对策略

一、互联网金融的发展

互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域，它利用互联网工具，以"开放、平等、协作、分享"的精神向传统金融业渗透，具有透明度高、参与度强、成本低、操作简便等比较优势，从而对传统金融模式造成了重大影响，更对传统银行业形成直接冲击甚至具有取代作用。此外，互联网金融模式发展中，有各种互联网技术手段作支撑，信息公开透明，金融服务多元化，交易成本低，资源配置效率高，使市场接近充分有效状态，从而使金融中介的作用在逐步弱化。而在其逐步渗透传统银行存贷款业务的同时，未来发展方向可能是大资管业务、长尾客户等，而非简单的存贷款业务。

然而互联网金融在其迅速发展的同时，我国对互联网金融发展的监督管理还远远不够，在其发展过程中很容易触碰到法律法规的底线，对金融环境的安全造成一定威胁。因此近年我国政府强调要加强对我国互联网金融监管，规范和完善互联网金融行业的发展，既要鼓励合规合法，清理剔除不规范的，从而使互联网金融与传统银行业交互促进，共赢发展。

二、互联网金融对传统银行业的冲击

（一）挤占传统银行业在存款方面的市场份额

互联网金融中以支付宝、余额宝为代表的第三方支付平台的兴起，在一定程度上挤占了传统银行业在存款方面的市场份额。虽然第三方支付平台所集合的资金最终能够以不确定的形式会转到传统银行，但其能吸收集合大量零散资金，降低了传统银行吸收存款的能力，对传统银行业的存款结构造成很大影响，更会导致本身市场竞争力较弱的中小银行吸收存款压力增大。

此外，一方面互联网金融的第三方支付平台更加注重客户体验，通过为客户提供全方位的服务来吸引存款，再加上其随时支取转付的便利赢得众多客户的青睐；另一方面，以余额宝为代表的网上存储平台，为客户提供的资金收益率高于传统银行。互联网金融的这些有利条件都对传统银行的存贷款业务形成巨大冲击，甚至影响部分小规模传统银行的生存。

（二）互联网金融大数据信息优势挑战传统信贷模式

商業银行长期经营过程中对信息收集和处理形成规模经济效应，并长期处于垄断地位。然而互联网金融的发展，使网上银行利用互联网平台和大数据信息优势为金融交易储备了大量的信息基础，削弱了传统银行业对客户信息的垄断，进而方便其抢占传统银行业未全面涉及到到的小微企业信贷领域，更凭借其信息优势，能够更有针对性的为客户提供信贷服务。且长期来看，随着客户信贷信息在互联网上的不断共享，使其对客户信贷的评估担保更加方便准确，凭借大数据信息的信息搜索和数据处理，能够有效地判断信贷客户的信用、还款能力等资质。这些有效地途径都会对传统信贷模式带来挑战，甚至可能取代传统信贷模式。

（三）互联网金融的去中介化发展危及传统银行生存

互联网金融通过互联网工具以及大数据、云计算提供的信息，直接与客户进行实时存贷交易，降低了通过商业银行等中介机构交易的成本，对信贷来说，相当于开辟了独特的小额融资市场，弱化了金融中介机构的作用。此外，互联网金融为其客户提供了多种多样的金融服务选择，客户更多金融交易是通过第三方支付平台来完成的，从而减少了客户与传统银行的直接接触，使传统银行的长期客户关系优势减弱。因而互联网金融的去中介化的特点，在很大程度上会危及到小过规模的传统银行业生存。

三、传统银行业的应对策略

（一）推动传统银行业与互联网金融的融合发展

面对互联网金融对传统银行业的冲击和挑战，应在二者的相互竞争中，促进二者的融合发展，推动传统银行业网上银行的进一步发展，加强与第三方支付的合作，优化传统银行的支付手段，利用互联网平台的便捷操作，降低交易成本，注重客户体验和支付便利，打破传统银行业业务办理的时间空间限制，同时尽力规避第三方支付的各种风险，从而实现二者的优势互补。

（二）合理借助互联网金融，拓展金融业务，优化服务质量和信贷水平

面对互联网金融的冲击，传统银行业应借鉴互联网平台的优越性和先进性，学习互联网金融的优秀经验，合理利用互联网金融的大数据信息，建立相应的数据库资源，在促进自身服务质量，改善服务体系的同时，积极开展提供多元化的金融服务和金融产品，深化对不同层次的信贷客户需求的了解，有针对性地提高信贷支持和信贷水平，进而吸引更多的客户，提高自身的市场竞争力。

（三）明确市场定位，积极改革创新，强化自身竞争优势

互联网金融争夺传统银行业市场的情况下，传统银行业更应该明确自身的市场定位，发挥自身优势的同时积极改革创新金融服务和金融产品，提高信用水平，提供专业化和具有自身特色的服务，形成差异化竞争优势。

综上分析，互联网金融的发展对传统银行业的发展既是机遇也是挑战，一方面，互联网金融的出现和发展，对传统银行业带来很大冲击和影响，但是另一方面，传统银行业可以合理利用互联网金融的优势之处，结合自身发展需求和自身优势，在积极应对挑战的同时促进自身的改革创新和发展，从而实现二者在竞争与合作中的共赢发展。

参考文献：

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