互联网金融对宏观经济的影响

文启帆

【摘要】随着互联网金融的兴起，逐渐受到了更多人们的关注。国家相关部门对此也予以了高度重视出台了一系列政策对其加以了扶持和管理。本文对此进行了深入分析，阐述了互联网对我国宏观经济带来的各种影响。希望可以为以后的金融发展奠定良好的基础。

【关键词】互联网金融；经济发展；影响

一、互联网金融对宏观经济的积极影响

1.有利于发挥民间资本作用，引导民间金融走向规范化

一直以来，我国民间借贷资本数额庞大，在投资管理方面落实的不够到位，缺乏合理的途径，没有正规的监管体系，因此必须要对其进行严格的约束和规范，保证其合理、规范化运作。互联网金融的兴起使得众筹融资、P2P网贷等得到了发展，盘活民间资金存量，很多民间资本纷纷投资国家项目，有效推动了市场实际经济的发展，满足了市场对资金的要求。

2.有助于发展普惠金融，弥补传统金融服务的不足

互联网金融市场主要集中在中小资金交易方面，交易量巨大，具有促进包容性增长的功能，可以有效弥补传统金融覆盖面积小的缺点，同时有延续了传统金融的精髓，由此可见，互联网金融和传统金融二者之间是相互促进、相互竞争、共同合作的，缺一不可，都有着不可或缺的重要作用。

3.满足电子商务需求，扩大社会消费

2013年8月国务院颁发的《关于促进信息消费扩大内需的若干意见》中提出，到2015年，电子商务交易额要超过18万亿元，网络零售交易额要突破3万亿元。电子商务在支付方面的特殊要求促进了互联网支付的发展，典型的代表是移动支付；电子商务所需的融资需求促进了众筹融资、P2P网贷和网络小贷等互联网金融业态的发展。不可否认的是电子商务的发展使得金融界的服务方式发生了一定的转变，互联网金融的兴起也满足了电子商务的需求，扩大了社会消费。

4.有助于促进金融产品创新，满足客户的多样化需求

互联网金融的兴起在一定程度上改变了传统金融机构的业务模式和服务方式，弥补了传统金融存在的缺陷与不足。互联网金融高科技的云计算技术和庞大的数据，可以全面了解消费者的多样化需求，根据客户的实际情况给予合适的服务，同时也可以对客户的资信状况进行准确计量，提升风险控制能力，推出个性化金融产品。

5.有助于降低成本，提升资金配置效率和金融服务质量

相较于传统金融机构来说互联网金融善于利用第三方支付机构、社交网络等，无需再设立更多的分支机构，提高了工作效率，省去了大量的人工费用，使得交易成本得到了有效降低。除此之外，互联网金融可以为消费者提供全方位、24小时、一站式的金融服务，相较于传统银行和证券市场的融资渠道来说有着明显区别，提升了资金配置效率和服务质量。

二、互联网金融对宏观经济的消极影响

1.推升传统金融机构资金成本

互联网金融产品的利率比较高，给传统金融机构带了一定的冲击。很多商业银行为保存款，纷纷推出了各种形式的理财产品来提高自身的融资成本，利用其来应对这种竞争。从目前的情况来看，我国很多地区金融机构的基础设施还不够完善，正处于投资高峰，产业发展相对滞后，如果没有大量的成本资金作为支撑，很难坚持下去。对此，必须要准备大量的资金成本，这样一来也会严重增加企业压力，不利于以后的发展。

2.造成本地资金外流

互联网金融的覆盖面积较为广泛，筹集的资金来自全国各地，但是在资金运用端，为了控制金融风险，基本上所有的资金都是被投给比较熟悉和信任的領域或者项目，平台的资金筹集和运用不够公平合理。资金流出方式可能通过三个渠道：一是资金进入众筹平台，然后投入平台所发起众筹项目；二是资金进入第三方支付平台，再通过第三方支付平台购买基金进入全国性货币市场；三是资金进入P2P网络借贷平台，然后投入平台所在地的项目。

3.高利贷公司数量增多

最近几年以来出现了很多的小额贷款公司，这些公司贷款的利率极高，至少达到利率年化20%以上，加上手续费可高达25%-28%。甚至有些小额贷款公司经常大胆违规操作，在放款的时候实行折价放款，指的是先按比例扣除一定的手续费，不按标准放款。事实上，这些网络小额贷款已经沦落为临时性拆借、过桥融资以及生意三角债贷款。很多个人或是私人企业由于资金紧张、周转困难而向这些小额贷款公司借款。由此可见，有很大一部分资金根本没有流入实体经济，导致互联网金融对我国经济增长的拉动作用没有充分发挥出来。

三、结束语

总而言之，根据目前的金融行业发展状况来看，互联网金融的兴起为我国的经济带来了一定的机遇，同时也带来了巨大的挑战。对此，中央银行应该进行深入调查和研究，加大金融改革力度，加强各类银行、金融机构的监管力度，使整个互联网金融体系真正实现规范化发展。对于小额贷款企业必须要严加监管，严格制止这类变相高利贷、违规拆解及过高的手续费用现象。避免有些人在银行毫不知情的情况下，利用他人信用或者通过透支个人信用在银行与互联网金融小额贷款公司之间大搞圈钱、套钱，从根本上降低金融风险。互联网金融对于我国的经济发展来说有着至关在重要的作用，对此，相关部门必须要予以高度重视，充分发挥互联网金融的积极作用，使其能够更好的服务于实体经济市场。

【参考文献】

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【2】王国梁.互联网金融P2P网络借贷模式的风险和监管路径探析[J].科技视界，2013（25）.

【3】刘亮.互联网金融现状及趋势研究[J].时代金融，2013（21）.