别以为年轻就保险

二柒：

我今年 28岁，在外打工，想给自己买几份保险，应该从哪方面入手，选择哪几类的保险呢？

—— 张女士

张女士：

数据显示，疾病和意外，是在城市里打拼的年轻人最需要担心的两大风险。对此应对症下药，为自己挑选意外险、重疾险和住院报销险。

如果年轻时预算有限，建议先买意外险和住院报销险，待事业稳定后再配置重疾险也不迟。

意外险

1.保额：年收入的3～5倍

举例，若年收入为10万元，可将保额定为30～50万元。这样，至少可以在经济上，保障家庭3～5年的正常生活。

2.保费：费率在万分之十以下，性价比较高

例如，50万元保额，保费仅需不到500元，甚至还有更便宜的。

3.保险期限：1年

大部分意外险的保障期限是1年，建议购买1年期的即可。

4.保障范围：

必须包括意外身故/伤残，以及意外医疗。建议还包含猝死责任。因为猝死是指突发的非暴力死亡，属于疾病范畴，不符合意外险理赔所需的“外来”条件，所以一般的意外险是无法理赔的。

以某意外险产品为例：

①可投保年龄：16-65周岁

②保障期限：1年

③保障范围：意外身故/伤残——50万元

意外医疗——2万元

突发疾病身故——20万元

④保费：198元

该意外险性价比较高，50万元的保额，保费仅需198元。

若在保险期间（一年）内遭遇意外不幸身故，可获得50万元保险金；若遭遇意外造成伤残，则根据伤残等级，按比例給付保险金；若因遭受意外事故需要入院治疗，2万元以内的治疗费用由保险公司100%报销。此外，该产品还包含了猝死责任，保额为20万元。

住院报销险

1.保额：30万元以上，更多也无妨

建议住院报销险的保额选30万元以上，甚至100万元也无妨。因为保费差距其实不是很大，但额度高更能让我们安心。

2.保险期限：一般也为1年

但要特别注意：买住院报销险，最好选择正常理赔不影响续保的产品。否则理赔之后，后续的医疗费用将无法报销。

以癌症为例，即使治愈，在未来五年内复发率仍然较高。若因患病无法续保，那后期复发的治疗费用只能由自己承担。

3.保障范围：

越大越好，但必须包含社保目录外的自费药，且报销比例尽量高，100%报销最好。

以某住院报销险产品为例：

①可投保年龄：30天-60周岁，可续保至80周岁

②保障期限：1年

③等待期：30天，续保无等待期

⑤年免赔额：1万元

⑥一般医疗保险金：年限额100万元，100%给付

⑦恶性肿瘤医疗保险金：年限额100万元，100%给付

⑧保费：根据年龄/有无社保确定

该产品性价比很高，其主要功能是保障大病带来的高额医疗费用。投保该产品后，在保障期间（一年）内，住院（无论是由于生病还是意外还是其他原因）产生的治疗费用，扣除医保以及其他商业保险后，自费的部分如果超过1万元，将由保险公司全部报销。

重疾险

虽然有了医疗险，但配置重疾险也是有必要的，二者并不冲突。

重疾险是确诊重疾即赔付，比如买了50万元的重疾险，不幸患了恶性肿瘤，保险公司就会把50万元打到账户上，这笔保险金可用于治疗疾病，也可补偿因病损失的收入；医疗险是花得多赔得多，比如治病花了20万元，只需自付免赔额，剩下的部分拿着医疗费发票找保险公司报销。

此外，重疾险可以买多份，找多家保险公司分别索赔；而医疗险买多份没有用，因为报销金额不能超过实际医药费支出。

以某重疾险产品为例：

①可投保年龄：28天-50周岁

②保障期限：至60/65/70/75/80周岁（可选）

③缴费期限：一次性缴费/3年/5年/10年/15年/20年（可选）

④等待期：180天

⑤保障范围：重疾——50种，100%基本保额（第二年保额翻倍）

轻症——可附加（10种），轻症赔付不影响重疾赔付

全残——100%基本保额赔付（第二年保额翻倍）

身故——返还所缴保费

⑥保费：根据年龄/性别/保障期限/缴费期限/保额来确定

该产品在同类产品中性价比较高，且可以灵活选择保障内容（期限、缴费期间、附加轻症等），属于较好的产品。