重塑银企关系

莫开伟

逃债不仅激起了债权人的非理性追债行为，而且破坏了社会信用秩序，使银行对民企丧失了信心。

当前有媒体披露，在江浙等民营经济发达地区，因企业资金断链引发系列跑路事件，严重挫伤了银行支持中小微民企信心，银行与民企关系由“婚姻甜蜜期”滑落到了“婚姻危机期”，而且这种情况在全国正呈蔓延趋势。若不对银企关系中存在的矛盾足够重视，任其发展下去，将会带来十分可怕的经济后果，对中国整体经济增长带来不利影响。

极端的逃债

大家知道，民企在经营发展中存在各种不足，以及在市场竞争中存在着许多不确定风险因素，在获取银行信贷支持上处于天然的弱势地位。但由于民企在我国经济增长具有重要作用，占我国企业总数70%以上，对中国CDP贡献已超过60%，容纳了85%以上城镇新增就业岗位和90%以上农村转移劳动力，正成为促进中国经济发展的“引擎”。

中央政府近十年来十分重视民企发展，出台了若干支持民企发展的若干政策措施，尤其对民企融资难、融资贵更是频频拿出政策“组合拳”，引导银行机构加大信贷投入。在民企发展各种中，各类银行费尽心血，支持了大量民企创业和发展，为中国民营经济的崛起做出了巨大贡献。但随着世界经济形势疲软，加上我国大部分民企产业层次低，产品缺乏市场竞争力，尤其部分民企盲目投资，资金运转出不灵，普遍陷入了资金紧张困局。

不少民企由于缺乏应付债务危机心里准备和其他应对策略，在资金出现断链困局时，不是积极与银行、其他债权人和政府部门趟开心扉地沟通，集思广益、群策群力来化解债务危机，而是在突如其来的巨额债务挤兑面前产生极端恐惧感，陷入“无知”、“无策”、“恐惧”的三种绝望境地。在这种心里支配下，不可避免地走向了极端逃债之路：动辄采取跑路等被动手法应付债务。更有甚者，为逃避债务，采取通过假破产等手段转移资产，造成银行和其他债权人债务落空。民企上述两种逃债手段，不仅无助于债务危机的真正化解，其结果把事情搞得越来越糟，不仅激起了债权人的非理性追债行为，而且破坏了社会信用秩序，使银行对民企丧失了信心。

如今民企融资难、融资贵，与民企自身存在不正当的逃债行为有很大关系，在很在程度上导致了银行对民企畏贷、惧贷、厌贷心里，反过来更扎紧了民企融资难的“口袋”。

当然，我们不能把民企融难困局完全归结为民企应付债务的不当行为，也有银行信贷经营策略和方向的问题。但银企关系日趋恶化现状，却又是造成民企融资难的不可回避的话题，也是银行不敢给民企放贷的最大心里障碍。如此，要解开民企融资难、融资贵这个“死结”，还得从重新塑银企关系入手，良好银企关系已成民企生存发展的生命线。因此，如何重塑银企关系是全社会共同面临的重要任务，因为重塑银企关系已不单纯是银企之间关系修复，还关系到政府在其中发的挥协调引导作用，更关系到社会经济权利组织（人）之间依法维权行为，因而银企关系实质演变成复杂的社会政治经济关系，需要政府、银行、民企之间以及民企与社会其他权利人之间的良性互动。

如何重塑关系

就政府来说，不能“一出了之”。即针对民企走出融资难、融资贵困局，出台了若干政策规定，但却缺乏具体认真落实的作风，工作漂浮，流于形式，使扶持民企发展的政策措施难以落实到位。尤其在民企遇到资金链困难时，或漠不关心，或麻木不仁，甚至在民企出现跑路高潮时，或无动于衷，或惊惶失措，显得束手无策。

为此，政府应需未雨绸缪，提前搭建跨部门、多方联动的沟通平台，创造“敞开心扉”的环境和机制，先解决如何引导出险企业有路可找、有话愿说的问题，做民企心灵的抚慰者。让民企老板跟政府敞开心扉，敢说真话，把经营中存在的困难和真实原因摆出来，与政府一起寻找解决资金危机的良方，让政府在资产重组、债权人沟通、确定债务偿还计划等方面创造条件。同时，各级政府可成立了政府化解风险企业专门机构，帮助企业与金融、司法、债权等部门联系，为民企缓释债务危机和压力创造良好社会环境。

就银行来说，不能“一停了之”。即当民企出现经营危机、发生资金困难时，不做市场调研、不区分原因，“一刀切”地采取断然停止贷款、抽贷压贷等手段，使民企融资生态陷入雪上加霜局面。尤其使一些民企在资金出现困难上，不是积极主动与银行协商延期或分期偿还计划，而是采取跑路避债或行假破产真转移资产之实悬空银行债务，在一定程度上更加剧了银行的畏贷、惧贷心里，也更助长了对民企的停贷、断贷行为，银行这种行为的不断延续，对整体实体经济发展来说将是致命的打击。

为此，银行应站在经济发展的整体高度，主动放弃前嫌，再次加大对民企的情感和信贷资金双投放，通过建立银企对话框架，与民企一起分析经营失误和资金紧张的原因，适时提供帮助民企主动调整生产结构和方式、实现产业升级，开发新产品，使民企渡过难关，重新开辟市场竞争空间，重获振兴发展机会。

就企业来说，不能“一躲了之”。即民企在遇到经营不景气、资金运转困难的时候，心里就变得十分脆弱，缺乏社会责任性，不顾社会经营声誉和形象，不顾损害所有债权人合法权益，采取一跑躲债了事或破产了事的恶劣方式。这种逃债行为，使本来在信贷竞争中处于弱势地位的民企会陷入更加弱势地位，使银行本来对民企贷款缺陷存在“身份歧视”和勉强包容心里就会变得更加看不起民企和无法包容，这对将来民企发展的后果就可想而知了。因此，民企要主动增强心里的承压能力，认真分析自己资金紧张的问题究竟出在哪里，主动调整生产策略，积极与政府、银行沟通，把自己的真实困难都暴露出来，把自己的真实想法都说出来，让政府和银行为自己出谋划策，一起寻找走出资金困局的路。唯有如此，才是化解资金危机的明智选择，是解决资金出路的合理合法的途径。

就债权人来说，不能“一逼了之”。即当民企陷入资金债务危机时，不能落井下石，采取各种催贷、逼贷等甚至是暴力追债等手段强迫民企还贷，使民企陷入恐慌、绝望境地，从而采取跑路、自杀等方式来逃避债务。实事上，民企跑路、自杀现象出现，在很大程度上与各种债权人非理性的逼债行为存在很大关系。

这种行为对民企和债权人来说，是一个两败俱伤的错误行为。一方面，催债逼债甚至是非法讨债，只会加剧债务人恐慌心理，是债务人采取消极被动措施应付，不仅使民企自身陷入无法正常生产甚至是蒙受关门破产的损失，而且对各類债槡人来说，更有可能造成债权悬空而成为死账。另一方面，催债逼债导致跑路和自然现象，好似极具感染力的“瘟疫”，会够波及整个社会，影响社会信用环境的改善，从而引发银企信用危机，使民企更加失去银行支持，使越来越多的民企陷入破产的危机，更加恶化债务环境，债权人的权益更加难以保证。

因此，当前所有债权人，当民企陷入资金困难时，要多一份理解和宽容，增强心里承受压力，要学会“放水养鱼”，与民企协商债务偿还计划，给民企一个合理的债务偿还期和宽限期，让民企能“休养生息”，喘过气来，渡过难关之后，再有能力偿还债务。退一步说，即使少数民企已债台高筑、濒临破产危机，无力偿还债务时，避免采取非理性甚至是暴力追债手段，而是通过走司法等正当维权途径，实现民企债务化解“软着陆”，缓和社会矛盾。

（作者系知名财经评论人、中国地方金融研究员）