基于市场经济下的信用档案及其管理和利用研究

李恩

[摘要]随着市场经济的快速发展，诚信经营和客户信用的重要性被凸显出来，打造“信用社会”是社会各界和市场发展的迫切需要，信用档案由此产生，在“信用社会”建设过程中发挥着重要作用。文章将对信用档案和建立信用档案的必要性进行简单介绍，进而分析研究信用档案的管理体系和信用档案的利用。

[关键词]市场经济；信用档案；管理；利用

[DOI]1013939/jcnkizgsc201705141

我国的市场经济建设还处于初级阶段，市场经济体制不够完善，社会信用体制尚未健全，由此导致市场环境相对混乱，信用缺失现象普遍存在。比如假冒伪劣产品、盗版产品充斥市场，偷税漏税和走私活动难以禁绝，银行骗贷、死账坏账屡见不鲜等现象，对我国市场经济的进一步发展造成严重阻碍。

1信用档案简介

信用档案是社会信用主体在社会活动中形成的相关信用记录，包括道德、法律、政治、经济等内容。信用档案是新兴的档案类型，对其概念的定义和解释有多种说法，无论是作为一个抽象概念还是一种特定档案类型，信用档案的存在意义是解决信用缺失的社会现象、为打造信用社会而服务。

社会信用主要包括政府信用、企业信用、个人信用等方面，所以信用档案的建立也与之对应，包括政府信用档案、企业信用档案和个人信用档案。其中，政府信用占据社会信用的主导地位，在市场经济体制下，政府的经济职能包括宏观调控和微观管控两方面。政府信用档案又分为国际信用档案、国情信用档案和社情信用档案，是对政府信用的全方位监督和记录。企业信用档案是对企业生产、经营、缴税等方面的信用记录，反映企业的基本情况、经营情况和企业信誉度。个人是社会活动和经济体系的基本组成单位，个人信用档案也是社会信用档案建设的基础，可以用个人信用档案来限定个人的贷款额度、透支额度，确保银行借贷的有效回收。

2建立信用档案的必要性

建立完善的信息管理措施，让信贷记录有迹可循，及时制止不良信贷的继续和对社会信贷环境的影响。信用档案的建立就是解决企业和个人信用问题的有效办法，同时也为企业和个人规避信用风险提供保障，符合我国市场经济快速发展的需要，为规范市场秩序、促进良性交易、维护社会稳定提供有力工具。在我国加入世贸组织，参与国际市场的竞争中，信用档案也为维护我国整体市场形象、提高市场竞争力发挥了重要作用。

3我国信用档案建设现状

31信用档案的评估机构

信用社会的建设带动信用档案和征信机构的全面建设发展，从2000年开始，我国各大城市相继成立了个人信用服务机构，建立个人信用档案信息中心，全面提供个人信用查询、风险评估、资质认证等业务服务。2002年，我国北京市政府建立了“企业不良行为警示系统”，是第一个地方政府建立的企业信用评估机构。中国人民银行相继建立了全国企业信用评估系统，把全国超过400万家企业的信用记录收录其中。此外，我国还有许多中介性质的信用评估结构，配合开展信用评估业务。

由此可见，我国信用档案的评估机构正在不断发展壮大，但就目前来看，这项工作在许多偏远地区才刚刚起步，已经建成的评估机构也存在管理不规范、资源利用率低等问题，还需要加大建设力度。

32信用档案的建设状况

我国的信用评估机构正处于起步阶段，对信用档案的建设也在积极进行，相关机构出台了一系列信用档案建设、管理规定，企业信用档案和个人信用档案在部分行业已经初步成型。甘肃省提出实施信用代码制度意见，为中小企业建立信用档案指引方向。深圳注册会计师行业协会提出信用档案暂行规定，指导行业内的信用档案征集工作。上海资信有限公司将上海15家银行的个人信用信息进行集合，为社会所用。

可以看出，我国的信用档案建设工作正从摸索、尝试阶段逐渐走向实践、应用阶段。信用档案逐步成为企业、个人的经济身份证。

33信用档案的保管状况

从我国目前的信用档案建设程度来看，信用档案并非一类特殊的档案实体，只是为了将其信用作用凸显出来，所以采用信用档案的表述。信用档案夹杂在传统档案中，被广泛分布于工商、公安、医疗、税务等各个公用事业部门，做专项收集的难度很大，有些得不偿失。所以对于已有的信用档案应按照传统的档案分类、保管方式进行保管，只对新建的信用档案采取新的保管模式，单独设置信用档案保管分类。对已有的信用档案进行参见使用，最大化发挥信用档案的作用。

4信用档案管理体系

41加强信用档案法制建设

诚信建设离不开法律的支持和保障，信用档案的建设也需要法制化，确保信用档案建设的顺利实施。我国的信用档案建设正处于起步阶段，还需要经历漫长的建设过程，国家应建立适当的法律保护措施，确保信用档案的建設持续进行和规范化建设。

42坚持政府推动

信用档案广泛分布于各个档案部门，不能独立反映政府、企业、个人的信用状况，需要政府推动档案资源的共享，搭建信用档案信息平台，实现信用档案和其他档案的配合利用，充分发挥信用档案的建设价值。政府应对信用档案信息平台的建立开发适度干涉，打破部门之间的信息屏障，促进资源的相互利用。

43坚持档案部门参与

信用档案建设离不开档案部门的积极参与，档案部门应结合传统档案的建设经验，建立完善的信用档案体系和查询体系，使其操作便捷，方便利用。同时，档案部门还要开展信用档案的收集整合工作，将各个征信机构联系起来，形成信用档案网，为社会提供全面的信用档案信息。

44征信机构发挥作用

各地的征信机构是信用档案建设和应用的先锋单位，在信用档案管理中也要发挥先锋作用，引领信用征集的方向、方式和管理方针。

5信用档案的公开利用

建立信用档案是为了对信用主体的信用状况进行记录，方便信用信息的查询，以信用档案调节市场交易意向，从而改善信用缺失的现象、维护市场秩序。信用档案的公开利用是信用档案建设的重要环节，但是一些信用档案内容涉及信用主体的隐私信息，所以信用档案的公开利用要建立在法律基础之上。

政府信用档案是信用档案的一部分，建立政府信用档案不可能对政府信息进行全面收集，一些涉及国家机密的信息不能对外公布，没有成立档案的意义。但是外来投资者会尽可能尝试了解政府的经济政策、财务情况，以决定是否进行投资合作以及投资规模。企业、个人信用档案的建设利用也涉及商业机密和个人隐私问题，可以通过建立合同、行政、司法等手段为企业机密和个人隐私提供保障，确保企业、个人信用档案的合理利用。

6结论

信用档案的建设、利用为建设信用社会奠定基础，是一项需要持之以恒的重要工程。只有全面解决信用缺失问题，建立良好的市场秩序和市场形象，才能让我国在世界市场经济竞争中占有有利地位，推动我国市场经济更好更快地发展。

参考文献：

[1]林静浅谈基于市场经济与资源利用的企业信用档案管理[A].中国航空学会管理科学专业委员会中国航空学会管理科学专业委员会2014年学术会议论文集[C].中国航空学会管理科学专业委员会，2014（9）

[2]马晓芳我国企业信用档案建设研究[D].合肥：安徽大学，2010

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