物联网金融发展现状与安全问题研究

李晓雯

摘 要：当下，物联网技术逐渐得到重视，物联网相关产业在各国政府、政府组织的带领下在全球范围内展开，物联网金融亦是其中之一。物联网金融的产生基于互联网金融，它对金融支付、现代物流、公共服务等多个领域带来变革和创新。文章对当前物联网金融的发展现状进行深入研究，认为随着物联网金融的发展，在这个平台上涉及的安全问题无疑是最迫切需要得到保障的，并通过层次分析法构建了物联网金融安全系统。

关键词：物联网；互联网金融；物联网金融；物联网金融安全

中图分类号：F275.6 文献标识码：A

Abstract： At present， the internet of things technology has gradually gotten an increased emphasis. Industries related the internet of things technology are developing under the leadership of governments and government organizations in the world. One is finance based on the internet of things. It's based on online finance. It has brought great transform and innovation to a number of areas， such as financial payment， modern logistics， and public service. This paper deeply researches the present situation of finance based on the internet of things， and analyses the structure of finance based on the internet of things deeply.

Key words： internet of things； online finance； finance based on the internet of things； the security of finance based on the internet of things

0 引 言

“互聯网+”带来的变革对各行各业的影响都很大，政府在这场变革中必须高瞻远瞩。例如，打车软件的产生（“互联网+”租车业务）与传统出租车运营企业在多个大城市的矛盾就是一个典型案例。政府不尽快规范相关业务、制定合理的制度，必将影响“互联网+”的健康发展。李克强总理在十二届全国人大三次会议上提出的“制定‘互联网+行动计划，推动移动互联网、云计算、大数据、物联网等与现代制造业结合，促进电子商务、工业互联网和互联网金融健康发展，引导互联网企业拓展国际市场。”这显得至关重要，也迫在眉睫。本文将立足于国内外相关横向、纵向的前沿研究，立足于当代中国国情，对当前物联网金融的发展现状进行深入研究，并通过层次分析法设计构建物联网金融安全系统。

1 物联网

1.1 物联网的产生与发展。物联网的概念最初来源于美国麻省理工学院自动识别中心（MIT Auto ID Center）于1999年提出的定义：在计算机互联网的基础上，利用网络无线射频识别（RFID）、无线数据通信等技术，把所有物品通过射频识别等信息传感设备与互联网连接起来，实现智能化识别和管理。2005年11月在突尼斯的突尼斯市举行的信息社会世界峰会（World Summit on the Information Society）第二阶段峰会上，国际电信联盟（ITU）正式确定了“物联网”的概念：信息和通讯技术已经从满足人与人的沟通发展到实现人与物、物与物之间的连接，将任何时间、任何地点、连接任何人，扩展到连接任何物品，万物的连接就形成了物联网。

之后物联网逐渐在全球范围内得到重视，物联网相关技术和产业在各国政府、政府组织的带领下在全球范围内展开。2008年欧盟制定了欧洲物联网政策路线图，隔年正式提出“E-europe”物联网行动计划，出台《物联网战略研究路线图》、《RFID与物联网模型》等，提出加快物联网产业发展的战略性举措。2009年7月，日本政府制定了日本新一代的信息化战略“I-Japan”战略，目标将数字信息技术融入每一个角落。2009年10月，韩国通过了物联网基础设施构建基本规划，将物联网市场确定为新增增长动力，提出“通过构建世界最先进的物联网基础实施，打造未来广播通信融合领域超一流信息通信技术强国”的目标。

1.2 物联网在中国的发展。2009年8月7日，温家宝总理在视察无锡时提出建设“感知中国”中心，三个月后国务院正式批准同意支持无锡建设国家传感网创新示范区（国家传感信息中心），由此推动了物联网在中国的发展。之后随着“加快物联网的研发应用”被写入“十二五”规划，国家科技部、工信部、发改委等有关部门也相继推出各项政策，从财政、信贷、税收等方面对物联网产业进行扶持，以促进物联网产业在中国的发展。发展一年后，2010年，中国物联网产业规模就达到了1 933亿元，成为继计算机、互联网和移动通信之后引发新一轮信息产业浪潮的核心领域。

2013年，国家标准委下达了物联网等47项国家标准计划、工信部电子工业标准化研究院发布了首个RFID国家标准《信息技术射频识别800/900MHz空中接口协议》，以此推进物联网标准化工作，加快建立我国物联网标准体系。国家发展改革委、工业和信息化部、科技部、教育部、国家标准委联合物联网发展部际联席会议相关成员单位制定了10个物联网发展专项行动计划，为整个物联网产业的发展从顶层设计到行业应用等方方面面提供了一系列完整的、完善的战略。在技术研发、标准研制、产业培育和行业应用等方面，我国物联网经过这几年的发展已具备一定的基础，物联网的理念和相关技术产品已经广泛渗透到社会经济民生的各个领域，在越来越多的行业创新中发挥关键作用。物联网凭借与新一代信息技术的深度集成和综合应用，在推动转型升级、提升社会服务、改善服务民生、推动增效节能等方面正发挥重要的作用，在部分领域正带来真正的“智慧”应用。

2 物联网金融

2.1 物联网金融的产生基于互联网金融。金融是指对现有资源进行重新整合后，实现价值和利润的等效流通。金融的本质是价值流通，借助标准货币单位实现社会资源的有效配置。互联网技术的产生促生了金融信息化，为金融业带来了巨大的变革。金融信息化是指在金融领域全面发展和应用现代信息技术，货币的虚拟化和数字化使得物品价值的流通不在完全依赖具体的实物媒介，而是通过数字和网络信息进行。互联网金融实现了金融行业无间隙地交流、运转和管理。

互联网金融实现的是金融世界的网络化、信息化、数字化，物联网实现的是物理世界的网络化、信息化、数字化。金融世界中的价值与物理世界中的实物在互联网等技术的支持下共同实现网络信息化，这为金融网络和实物网络的融合创造了条件。可以说，物联网金融是金融业务和物联网技术的完美结合（物联网金融架构示意图如图1）。当前普遍认可的物联网金融的定义为：物联网金融是指面向所有物联网的金融服务与创新，涉及到所有的各类物联网应用，不仅仅局限于金融物联网的应用，物联网金融实现了物联网中物品属性与价值属性的有机融合，实现了物联网智慧应用与金融服务对接，创造智慧金融。物联网金融可以实现商业网络、服务网络的金融网络融合；物联网金融可以真正实现金融服务的自动化与智能化；物联网金融将服务融入物理世界，可创造出很多商业模式，推动金融业产生重大变革。

2.2 物联网金融的发展会高于互联网金融。在瑞士达沃斯世界经济论坛2015年年会上，Google执行董事长埃里克·施密特（Eric Emerson Schmidt）非常直接地表示，互联网即将“消失”，物联网将无处不在。平安银行副行长赵继臣在“2015中国金融创新论坛”中也同样认为互联网金融的新高点是物联网金融。因为“互联网只解决了一个信息不对称的问题，而物联网解决了人、机、物互动的问题”。物联网金融的发展必会超越互联网金融的发展。尽管互联网金融实现了信息流和资金流的二流合一，使得物品价值可以通过数字和网络信息进行流通，为金融业带来了巨大的变革。但是，互联网金融因为互联网的本质是一个虚拟世界而产生了本质上的缺陷，其缺乏对实体企业的有效掌控，使得金融机构的现行信用体系岌岌可危。不同于虚拟世界的互联网，物联网的产生和发展是建立在实体世界已有的智能化、网络化基础之上的，物联网金融实现的是资金流、信息流、实体流的三流合一。例如，国家物联网基础标准工作组组长刘海涛在某科技创新论坛上所言，“银行业金融机构呆账坏账风险一直是令行业及监管机构头痛的难题。银行为降低放贷风险，只好提高放贷门槛。而通过物联网为银行建立起客观信用体系，将帮助银行打造全新的商业模式。比如，结合物联网先进的货物质押系統，将实现动产的全程无遗漏环节的监管。比如，可以帮助银行实时掌控贷款企业的采购渠道、原料库存、生产过程、成品积压、销售情况，甚至用户使用情况，可按需贷款、按进度放款，并可帮助银行开展贷前调查，贷中管理，贷后预警，预防欺诈违约案件，提高风控水平。”

2.3 物联网金融安全。物联网金融为人们勾画了智慧地球的美好前景，其会对金融支付、现代物流、公共服务等多个领域带来变革和创新。但是在这个平台上涉及的国家机密、商业秘密、个人隐私、数据保护、财产安全等问题无疑是最迫切需要得到安全保障的。此外，由物联网引起的环境安全问题也必须引起重视。国外早已提出电脑以及其它家用电器会产生极低频电磁场，并可发射出电磁辐射，这是继大气污染、水污染和噪声污染后的第四污染源。发展物联网金融，其操作安全是首要需考虑的问题之一。金融服务登上物联网这艘“船”是一种必然形势，如何科学地培育发展物联网金融是现在人们，特别是政府应该首要考虑的问题。在物联网金融发展最初做好科学的发展规划，对今后物联网金融发展少走弯路、提高建设效率、避免重复建设、预防各类风险有很大的帮助。长春于2014年针对金融行业做过一个关于物联网金融的问卷调研，88%的金融业工作者在回答“从您的行业角度出发，您对物联网金融有什么要求和期待？”一题中选择了“完善安全体系”。在《广西推进物联网有序健康发展的实施方案》中也特别指出：“确保信息安全贯穿于物联网研发、推广、应用和管理等各个方面和环节，确保系统安全可控、数据安全可信。”金融行业工作者和政府工作者不谋而合，都意识到确保操作安全是物联网发展、物联网金融发展中的重要工作。

3 物联网金融安全系统

作为新生事物，物联网金融的专业研究较少，物联网金融安全的专业研究更少。但是物联网金融是物联网技术与金融服务有机融合后的创新，且是互联网金融发展的制高点，因此从物联网技术安全、金融安全、互联网安全、互联网金融安全这些角度去引申构建物联网金融安全系统是最可行、可靠的方法。并且，金融安全、互联网安全、物联网技术安全等物联网金融安全涉及的相关方面的理论研究和技术应用已经相当成熟。

3.1 专家统计法在金融安全指标体系的应用。中国软科学研究会常务理事、中国人民大学博士生导师顾海兵和他的学生通过专家统计法对8套国内专家的金融安全指标体系和3套国外专家的金融安全指标体系进行统计分析，归纳出3种金融安全指标体系的解构方法。第一种是从金融功能来解构金融风险进而构建指标系统，包括IMF（International Monetary Fund，国际货币基金组织），及两位中国经济学专家何建雄、陈松林。第二种将金融安全风险分成3个子系统：宏观经济子系统、金融机构子系统和外来冲击子系统，有多位中国专家认可此分类方式。第三种分类包含更大范围的指标，比如富兰德指数，其包含定量评级体系（包括外汇收入、外债数量、外汇储备状况及政府融资能力等4个方面）、定性评级体系（包括经济管理能力、外债结构、外汇管制状况、政府贪污渎职程度以及政府应付外债困难的措施等5个方面）、环境评估体系（包括政府风险指数、商业环境指数及社会政治环境指数）这3个评级体系。总体来说，这3种分类方法具有一定的共性基础，即按照宏观、中观和微观的层次来构建金融安全指标系统。

3.2 物联网金融安全指标体系的构建。城市发展物联网金融的安全问题，即基于大环境下物联网技术的发展在金融行业的安全运用。换句话说，也就是物联网金融在城市安全发展的必要条件。因此在金融安全指标体系的选取上更偏向微观和中观。以富兰德指数为例，市政府、相关金融机构的定性评级，以及城市金融环境、社会公众、物联网技术、互联网技术等的环境评估是影响物联网金融安全的主要因素。另外，从图1物联网金融架构示意图中，也可以看出微观上要保障物联网金融整个架构的安全，可以从子系统物联网设施设备、子系统互联网设施设备、子系统金融机构、子系统金融服务需求方出发，加上有效的政府调控（即子系统政府监管机构），共同组成物联网金融安全系统，减少或避免物联网金融中的操作风险。因此，我们要抓住各子系统的安全，编织一张防范物联网金融风险的安全网，保障物联网金融安全而健康地发展。

4 结 论

伴随着物联网金融的到来，金融支付、现代物流、公共服务等多个领域发生了变革和创新，但是在这个平台上涉及的安全问题无疑是最迫切需要得到保障的。本文在借鉴各方的意见和建议的基础上认为物联网金融系统可以分解成5个子系统：物联网设施设备、互联网、金融机构、金融服务需求方和政府监管机构。要保障物联网金融的安全既要保障其5个子系统的安全。后续研究可以考虑如何将这5个子系统进行综合的、定量的评价。

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