大学生网络信贷的性别差异

沈 超 刘莉云

浙江中医药大学

大学生网络信贷的性别差异

沈 超 刘莉云

浙江中医药大学

网络信息的快速发展，网络信贷业务逐渐渗透到大学校园。银行、信贷机构、网络信贷平台开拓以大学生为群体的信贷市场。大学生网络信贷受到了资金短缺，缺乏经济独立的学生群体的欢迎。本文通过问卷形式研究男、女大学生在网络信贷的性别差异，有利于更明确分析男、女大学生对待网络信贷的态度，有助于高校针对性别差异表现采取针对性的管理政策。

大学生；网络信贷；性别

随着人们日益增长的物质文化需要，借贷方式由传统的民间借贷转而发展为如今为方便和快捷的网络借贷。借贷者不需要繁琐的程序，足不出户就可以实现资金的转移。随着网络信贷行业的发展，包括银行在内的各种金融机构纷纷推出了针对大学生的网上贷款业务，并且各有特色。在大学生网络信贷市场蓬勃发展的同时，也出现了很多行业乱象。截止2015年4月初，根据致诚征信研究部大数据的统计，出现了22415个大学生的借款逾期，甚至出现被网络信贷结构威胁、挟持的现象，严重影响了在校大学生的正常生活和学习。

1 大学生网络信贷的途径

大学生目前大学生网络信贷的途径广泛，主要分为三类。

第一类：网络购物中的分期结算。包括网络购物平台提供的如支付宝花呗分期、信用卡分期、分期购、拍拍贷、京东白条等，主要是满足大学生的网络购物消费需求。在分期的结算中，有信贷平台进行利息的计算，分期越多，利息越多，反之则越少。

第二类：纯网络贷款。主要是通过P2P的网络信贷机构出台部分贷款产品，贷款的额度比分期结算高，用于大学生创业贷款、商业贷款和助学贷款，如投投贷。

第三类：网络平台的信贷。主要是网络信贷公司推出的部分小额金额的信贷业务，包括阿里巴巴贷款、京东信贷、360贷款、易贷、贷贷红等。

2 大学生网络信贷市场发展现状

与传统金融模式相比，网络借贷有着不少优势。信息处理和风险评估通过网络化方式进行，资金供求的期限和数量匹配，不需要通过银行或券商等中介，供求方直接交易。产品简单化，操作简单。

金融市场运行完全互联网化，交易成本极少。但在大学生网络信贷市场蓬勃发展的同时也存在不少问题。(一)网络贷款行业混乱，根据数据调查的结果，男、女大学生在办理网络信贷上，用途多倾向于日常消费和娱乐消费。“低门槛、便捷化、零利息”的广告语诱惑着涉世未深的学生。使大学生忽视了对网络信贷条款的正确解读，盲目消费、信贷后给生活造成负担。甚至出现校园“裸照贷”，严重侵犯大学生的个人隐私和权益。(二)大学生网络贷款后还款能力低，大学生的经济收入单一且水平较低，对信贷的还款、逾期、滞纳金等解读不透彻，导致无法还款，会出现“拆东墙补西墙”、“借新贷还旧贷”的窘况，产生恶性循环。(三)违约的后果严重，大学生在校园进行网络信贷多属于个人行为，在信贷过程中大学生会将违约简单化看待。借贷者无法按期还款，借贷前缴纳的保证金将会作为滞纳金扣除，逾期无法还款。更有部分管理不当的借贷平台会将学生的个人信息在网上公布，影响大学生的正常生活。

3 大学生网络信贷的性别差异调查分析

在大学生网络信贷中，男大学生与女大学生在网络贷款上存在一定的差异，为了找到这些差异，于2017年十月中旬在杭州随机选取男女大学生共计150名网络发放《大学生网络信贷问卷调查》，回收问卷150份，去除无效问卷7份，最后得到有效问卷143份。在所调查的143份问卷中，男生占43.36%，女生占56.64%，女生略多。结果采用Excel进行统计，着重分析性别差异部分。经过数据整理得出，大学生网络信贷性别上的差异主要是表现在日常消费的金额区间和来源，对网络信贷的用途，还款的差别等，主要分析如下。

3.1 生活费和收入来源的性别差异。

在每月生活费方面，有3.50%和5.59%的男女生是1000元以下，16.08%和20.98%的男女生是1000-1500元，19.58%和15.38%的男女生是1500-2000元，8.395和11.19%的男女生是2000元以上。其中有72.02%的男、女大学生的生活费集中在1000-2000元。有45.16%的男生生活费是在1500-2000元，有38.96%的女生生活费是在1000-1500元，其中男、女大学生在每月生活费区间1000-1500 元上存在差异最大。说明男生生活费相比女生更为充裕。

男、女大学生在每月的生活费用来源上渠道广泛，主要有父母给予、奖学金或助学金、兼职创业等方式。其中60.94%以上的男、女大学生生活费用都以家庭来源为主。在兼职或者创业中，男大学生是女大学生的1.85倍，二者差异最大。说明现代社会男生的压力比女生重，兼职或者自主创业的男生较多，为自己今后的工作生活较早的开始做打算。

3.2 了解网络贷款的途径差异

在所有参与调查男、女大学生中，对于男生来说，了解到网络贷款的途径集中在朋友亲戚、网络广告和社交媒体三者上，分别占了43.55%、51.61%和46.77%，而女生则集中在电视广告、网络广告和社交媒体上，分别占了27.27%、48.05%和48.05%。可以见得女生相比男生更多的会去看电视广告，可以在电视广告上多投放一些网络贷款的广告，男生了解网络贷款最多的途径则是网络广告，同样也可以在网络广告上的多投放网络贷款的广告。

3.3 网络信贷用途性别差异

在所有参与调查男、女大学生中，女大学生的网络信贷主要用于旅游和聚会、买衣服和化妆品以及购买电子产品消费上，占了83.11%。而男大学生的网络信贷则多用于旅游和聚会、购买电子产品消费以及创业上，占了85.48%。其中差异最大的在于买衣服和化妆品上，女生是男生的2.58倍。说明女生动机主要在自己外表的提升上，而男生则主要集中在购买电子产品上。

3.4 网络信贷还款来源性别差异

男、女大学生在网络信贷的还款上，存在这还款资金来源的差异，其中差异较大的表现在用自己剩余生活费偿还上，女大学生比男大学生更偏向于用自己剩余生活费还款，男生更倾向于通过自己的努力来赚钱。对于自己还款能力的认知上，男生有92.5%考虑过自己的还款能力，而女生只有80.85%，有19.15%的女生从未考虑过是否能还款。由此可见男生在对于还款这件事上更有计划，会考虑更多，也会找多种渠道来还款。

3.5 网络信贷风险认知性别差异

对于借钱之前是否了解网贷的条件与风险上，男生比女生会更为详细的去了解。同样在签网络贷款的合同时，是否会去详细的了解条款，男生的人数也多于女生。有40.43%女生基本不会去了解，而男生只有27.5%不去了解。说明男生在使用网络贷款的时候更为谨慎，不会轻易的去网络贷款。

男、女大学生都认为风险主要集中在借了还不上、跌入贷款公司的陷阱以及个人信息被泄露转卖上，其中女生更害怕个人风险被泄露，是男生的1.93倍。在对待风险的看法上大部分学生认为有一定风险但可以通过自己的行为不断减小，但是有14.89%的女生完全感觉不到风险，是男生的1.99倍。由此可知女生特别惧怕自己的个人信息被泄露或者转卖，但对于风险的认知上女生不如男生。

4 总结与建议

大学生网络信贷的性别差异大致可分为：生活费和收入来源的性别差异，男生相对于女生来说资金更为充裕，来源也更为广泛。了解网络贷款的途径性别差异并不大，多数集中在网络广告。网络信贷用途性别差异，女生主要用途在买衣服和化妆品上，而男生则集中在购买电子产品上。网络信贷还款来源性别差异，女生大多数用自己剩余生活费来还款，男生还款的方式则比较多样化。

想要使网络信贷更好的持续发展，首先可以完善网络信贷的法律法规。针对校园的网络信贷，应当迅速建立法律法规，明确信贷平台的资质审核、信贷利息、信贷跟踪、适度宣传等。加强监管和惩处力度，避免信贷平台的“高利”计算方式误导在校大学生，避免校园“高利贷”的出现。其次，加强不良网络信贷风险防范。网络信贷的，方便与风险并存。对大学生而言，信贷资金的用途影响了后期征信系统的建立和还款。大学生要加强信贷风险的防范意识，不能盲目地“超前消费”，认真分析自我月收入水平与生活资金来源，在可以承受分期还款的本金、利息的情况下，考虑合理的提前消费。合理控制每月的信贷消费，在能力范围下可以进行兼职、勤工俭学的方式完成信贷还款，减轻家庭经济负担。最后，开展校园信贷正确教育引导。高校，是正确引导大学生形成良好网络信贷认知的主体。大学生普遍缺乏社会经验，需要加强学校的正确教育和引导。校园以建设良好网络信贷的文化感染大学生信贷行为，逐步理性化。

[1]刘畅，罗佳文，徐立，苗书迪.大学生网络信贷行为及风险防范[J].时代金融，2017，08：260+264.

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[3]王大庆.P2P网络信贷未来发展方向研究[J].经济研究参考.2016(72)：33-41

[4]崔璨.大学生网络信贷问题及对策研究[J].教育现代化(电子版 ).2016(37)：141-142

沈超，1995年出生，男，汉族，浙江杭州人，本科，浙江中医药大学，学生，市场营销专业。

刘莉云，浙江中医药大学副教授