商业银行理财产品创新对策分析

刘宏基

厦门大学经济学院

商业银行理财产品创新对策分析

刘宏基

厦门大学经济学院

随着各个商业银行之间的竞争变得越来越激烈，他们开始逐渐加大研发理财产品的力度，以此来提高自身的市场综合竞争实力。然而，我国大多数商业银行在创新理财产品方面仍然存在着较多的问题，由于自身的创新水平有限，并且未获取到显著的创新成果，因此，对其理财业务的发展造成了严重的影响。基于此，文中重点分析了创新商业银行理财产品的必要性以及存在的一系列问题，并提出了有效的创新对策。

商业银行；理财产品；创新；市场竞争力

随着社会经济的快速发展，人们的收入也随之不断增加，因此，理财观念开始发生转变，从而对商业银行的理财产品提出了越来越高的要求。但是，既存的银行理财产品已经无法同客户的要求相符合，因此，大量商业银行开始从多方面出发创新理财产品。然而，现如今的大多数商业银行在创新理财产品的过程中仍然存在着一些问题，进而既影响到了商业银行创新理财产品的能力，同时也制约了其市场竞争实力的提高。基于此，文中从商业银行理财产品创新的必要性出发，针对商业银行理财产品创新过程中存在的问题，深入分析了商业银行理财产品创新的有效对策。

1.商业银行理财产品创新的必要性

1.1 有利于提高商业银行的经济利润

由于各个商业银行之间的竞争变得越来越激烈，因此，他们的理财产品是提高其经济效益的主要手段之一，采用何种方法把理财产品快速地投入市场，并且将其销售出去已经成为了各个商业银行的重点发展目标。然而，由于受到各种因素的影响，其既存的理财产品早已无法同市场需求相适应，进而降低了盈利水平。由此可见，采取各种手段来促进理财产品创新的实现是各个商业银行再次增加利润的关键所在。理财产品之间的竞争重点体现在收益性方面，同时还要确保客户的选择呈现多样化。进行创新不仅可以快速吸引更多的投资者，而且还能切实提高他们对理财产品的信任度，从而较易形成购买的动机，以此来提高商业银行的经济收益。

1.2 有利于延长理财产品的生命周期

商业银行的理财产品同样具有普通的有形产品所具有的生命周期。由于本身的特点较多，因此，导致了商业银行的理财产品具有较短的生命周期，如果达到了瓶颈期特别是步入衰退期以后，就可能降低其销售量和盈利水平。由此可见，要想利用理财产品来提高自身的经济收益，就一定要不断进行创新。这也是目前大多数商业银行确保其理财产品的生命周期得到延续的主要手段，一种产品发展到了一定阶段，新的理财产品马上就会进入成长期，如果之前的理财产品步入了衰退期，新的理财产品就步入了成熟期，从而有效地延长了理财产品的生命周期[1]。

1.3 有利于提高商业银行的综合竞争实力

由于我国拥有较多的商业银行，因此，其具有不同的竞争核心。然而，理财产品却是各个商业银行之间产生竞争的共同核心。传统的理财产品既无法符合消费者的需求，同时也严重制约了商业银行之间的竞争，为此，全面推动商业银行理财产品实现创新可以大大地提高其综合竞争实力。对于企业来说，其综合竞争实力的基础和关键就是产品，当然也包括商业银行，他们推出的各种理财产品不但能凸显出自身的综合竞争实力，而且还是提高其市场竞争力的主要力量。对于商业银行来说，对理财产品进行创新就是重新塑造其核心竞争力。

2.商业银行理财产品创新方面存在的一系列问题

2.1 出现了严重的同质化现象

随着各个商业银行面临着日益激烈的市场竞争，他们开始把精力主要集中在开发理财产品方面，既存的理财产品越来越成熟，并且在理财形式和经济收益上出现了严重的同质化现象，因此，不仅扩大相互之间的替代性，而且也使消费者的选择呈现了多样化，从而导致了各个商业银行无法利用其理财产品来充分提高自身的市场竞争实力。另外，大多数理财产品仅仅改变了名称，在具体内容方面却未发生实质性的改变，这并没有实现创新。由此可见，此种现象是我国当下大多数商业银行在进行理财产品创新中普遍存在的问题[2]。

2.2 创新意识和方法比较落后

理财产品创新的核心就是创新意识和方法，这是我国商业银行目前理财产品创新方面需要解决的关键问题。一般来讲，支行无权对理财产品进行创新，只负责对分行和总行创新完的理财产品进行销售。然而，在传统理财产品发展模式的作用下，其创新意识较低，尽管大多数银行始终在自身的理财产品方面尝试创新，但是并未获得实质性的进展，再加上领导层未对其引起高度重视，因此，无法在技术层面为其提供相应的支持。另外，在方式上也很难实现创新，由于受到传统理财产品研发方式的制约，在创新的全过程中仍然沿用传统的模式，因此，在方法层面很难实现全面创新，进而造成了大多数理财产品的创新均流于基础层面。

2.3 理财产品的类型过于单一

随着人们生活标准的不断提高，理财产品的需求量也随之不断增加，因此，必须保证理财产品呈现多样化。目前，商业银行的理财产品过于单一，消费者的可选择性较少，这样就无法同他们的差异化需求相符合，很难激发出消费者的购买动机，从某种程度上来看，对各个商业银行理财产品的经济收益产生了限制。导致此问题出现的原因既由于理财产品自身，同时还由于目前各个商业银行并未创新理财产品的发展形式，仍然采用传统的模式，创新性和多样性缺失，制约了消费者的选择，从而无法满足他们的需求，因此，对商业银行理财工作的发展造成了影响。

2.4 缺乏合理的引导和规范

商业银行在创新理财产品的过程中不能同合理的引导和规范相脱离。现如今，大多数商业银行在规范自身理财产品创新行为方面均缺乏力度，并且随意性较强，无法在本质层面实现创新，因此，在整个发展阶段很难达到理想的效果。另外，在进行创新时还缺乏适当的引导和完善的创新机制。为此，在一定程度上放慢了商业银行创新理财产品的节奏，从而降低了其综合盈利水平。

3.商业银行理财产品创新的有效对策

在现如今的国际与国内的整体环境下，银行理财产品的发展速度可能在短时间内放慢，但是银行理财产品的构造原理与功能优势将确保其在日后的发展过程中具有顽强的生命力以及广阔的发展空间。因此，商业银行需要围绕当代市场环境的特点适当地推出因时制宜的理财产品。另外，从长远发展的角度来看，还要构建出完善的创新商业银行理财产品的对策。

3.1 凸显出理财产品的独特性就商业银行而言，创新理财产品的关键就是强化其独特性。应当通过产品的类型、名称、包装和销售来凸显出各个商业银行自身的特点，利用理财产品的独特性吸引消费者，采用捆绑式的方法来销售各种优质的理财产品，激发出消费者的购买欲望，并且适当加大理财产品的营销力度，特别是要基于对优质客户的稳固来开发新客户，为他们构建专门的理财方案，提高其对商业银行及其理财产品的信任度，从而有利于商业银行创造出更多的收益。

3.2 转变创新意识和方法

转变创新意识和方法是各个商业银行进行理财产品创新的关键所在。就当前而言，商业银行一定要在既存的条件下对其理财产品的创新模式进行审视，按照市场需求的变化和发展情况来合理评估其理财产品的日后市场发展前景，全面掌握消费者的购买点，对其实施创新，并通过实践对其反复检验[3]。另外，应该将创新的重点放在方法层面，最大限度的减少研发理财产品的时间，延续理财产品的生命周期，以此来保证其在整个理财周期内具有一定的竞争优势。

3.3 确保理财产品呈现多样化

理财产品呈现多样化不仅可以有效符合广大消费者的差异化需求，而且还能最大限度的提高理财产品的市场占有率。为此，商业银行一定要按照消费者的需求，促进理财产品实现多样化创新。比方说，就个人理财产品而言，应该按照具有不同年龄、性别、职业和收入的客户来创新个性化的理财产品，并对其实施目的性营销，从而能够保证消费者在大量的理财产品中选取一种适合自己的产品类型。另外，也可以向消费者介绍多种理财产品供其购买，以此来防止由于单一化理财产品而造成的各种问题。

3.4 强化有关引导和规范

商业银行对理财产品进行创新时一定要对其实施专业化的引导，并且重视规范性。各个商业银行应该成立理财产品维护中心，在相关方面加大投入力度，开发理财产品，对具体的创新方法实施引导，防止出现半途而废的问题，以此来提高创新的效率与效果。另外，还要合理规范各个理财产品的创新环节，避免产生随意性，这样既浪费了创新资源，同时还无法顺利进入市场，进而阻碍了商业银行理财产品竞争实力的提高。此外，也要严格监管各个分行的创新行为，让其形成一致的创新理念、方法和模式，构建一套上下联动的创新体系，从而能够提高各种理财产品的创新效果。

结束语：

综上所述，现阶段，大多数商业银行在创新理财产品的过程中仍然存在着一系列问题，从而阻碍了其自身的发展。因此，一定要从凸显理财产品的独特性、转变创新意识和方法、确保理财产品呈现多样化、加强有关引导和规范等方面出发来创新商业银行的理财产品，以此来有效满足不同消费者的需求，扩大商业银行理财业务的市场发展空间，保证其在日后的发展中不断提高自身的综合竞争实力，进一步推动社会经济的快速发展。

[1]王淑华.商业银行理财产品创新对策研究[J].中国商论，2017，(07)：58-59.

[2]邵琳.我国商业银行理财产品创新发展分析[J].东方企业文化，2013，(09)：116.

[3]刘莉.商业银行金融理财产品创新的研究[J].才智，2015(05).