农村商业银行商务转型进入大零售时代成效、经验与启示

刘颖兴

江苏宜兴农村商业银行股份有限公司

农村商业银行商务转型进入大零售时代成效、经验与启示

刘颖兴

江苏宜兴农村商业银行股份有限公司

伴随着金融领域脱媒进程的不断深化，互联网金融逐渐崛起，我国各地的农村商业银行也在进行一系列的商务转型，从而可以面对大零售时代所带来的巨大挑战。而本文通过阐述农村商业银行商务转型进入大零售时代中存在的困难，针对困难所做出的处理方法，分析其经验与启示，以供读者参考。

农村商业银行；商务转型；成效；产品服务创新

1 农村商业银行商务转型进入大零售时代中存在的困难

1.1 利润增长渠道较为单一

经济发展缓慢以及信贷的投放量较少是农村银行商务转型需要面对的巨大压力之一。而从实际贷款的收益来看，近年以来银行的盈利能力以及净利润增长有一定压力。传统的农村商务银行一直依赖于“农村市场的垄断以及客户需求的增长”。这些优势在时代的更迭中逐渐衰退，资本消耗以及规模利益差所导致银行的经营模式难以为继。

1.2 线上线下未能协调发展

从互联网金融大时代的演变趋势来看，“一站式”的金融逐步成为未来银行的发展方向。而当前我国各地的农村银行逐渐推出其手机银行、互联网银行等业务，但是这些仅仅是对于传统的网点提供一些辅助，农村银行的运行依旧主要是要依靠物理实际网点开展。和其他领域的商务银行相比，农村商务银行的线上业务发展依旧较为缓慢。

1.3 对信贷资产风险把控不力

农村商业银行往往对于信贷的资产把控不那么精准，甚至表现为不良贷款项目逐渐增多，这也会影响资产的质量。与此同时抵押品和资产处理等项目难度逐渐增大，其增长态势没有得到有效的管理。

2 深入推进商务转型的经验启示

2.1 坚持“服务优行”，大力支持地方经济发展

2.1.1 深化普惠金融服务，增强薄弱领域供给。在这一方面需要深入落实国家所推行的“阳光信贷”工作，并且切实走入农村地区进行银行商务的网格化处理。尽量促进群众参与到农村商业银行的“聚焦富民”行动，深入落实到农村小微企业，以社区为基础建立档案，大力支持地方的经济发展。

2.1.2 优化小微金融服务，支持实体经济发展。首先应当做到的是精准调配资产投放结构。农村商业银行可以将百分之五十的信贷资金投入中小微企业，进而精准的发力重点行业。为更高端的设备和行业提供资金支持，帮助其提升行业的质量和效率。

2.1.3 推进绿色金融服务，助推生态环境改善。农村商业银行可以通过重点关注化工、电镀等行业，将新增的贷款与绿色环保相关，将商务资产退出环保排放超标、污染环境的落后企业，并且逐步发展绿色金融，促进节能减排。

2.2 坚持“创新活行”，释放改革发展整体活力

2.2.1 突出产品创新，打造金融超市。农村商务银行可以通过增强对于市场群众需求的调查力度，对于自身的金融产品提高创新速度，并且在热销产品的基础上优化产品的设计。在零售业务方面可以重点推出信用产品，将个人的消费和信用贷款相结合。打造出具有地方特色的金融超市，用产品进一步拓宽市场，并且逐步形成有特色的业务两点。并通过加强线上以及线下的融合发展对客户有更明确的定位，让现有的自助渠得到资源的共享，也可以开展传统营业网点和线上渠道的整合，将渠道整合能力大幅度提升。

2.2.2 突出服务创新，打造便捷银行。在组织的整体架构调整上，农村商务银行应当总体突出“专项”的特点，并且逐步成立部门对于内部实行的专营业务管理，构件公司以及零售的体系。在地方的支行层面则需要突出“精细”，将重点的业务以及人员向特色、专业化角度倾斜，并打造出符合不同地域的特色化农业商务银行。

2.3 坚持“管理强行”，切实防范各类金融风险

2.3.1 以时间换空间，全面加大不良款项清收力度。在管理方面需要落实处理银行内现存的不良贷款以及逾期贷款处理工作，整体对于用户进行排查，摸清风险情况之后集中进行贷款的清收措施，做到银行可以对自身发放的贷款进行收放，并持续做好“续贷”的工作，对于一些较为困难的企业需要加强与银行的沟通，防止出现贷款零乱的现象。

2.3.2 以风控促转型，全面强化风险管理能力。持续性的强化风险管理有助于农村商业银行建立流动的风险管理体系。并且强化关键性的指标以及预警警报，定期需要开展流动性的压力测试，并且合理评估未来特殊时点的现金需求，并通过多层应急预案的制定充分发挥省联动互助平台的作用，提升流动性的应急管理处置能力，从而确保不会出现流动性的风险事件。持续对金融市场进行业务风险管理，落实监管部门的管理规定，并严格进行风险限额管理，定期开展一些制度的清理和排查。

2.4 坚持“人才兴行”，着力加强干部队伍建设

对于农村商务银行的转型来说，队伍建设离不开人才的管理和人才素质的提升。在这方面首先要加强对于员工的培训，让员工得到规范并且专业化的学习培训体系，推进分层分类的培训。并鼓励员工进行各类教育职业考试，力争让三十五周岁以下的员工都能够达标就业资格。其次需要做到对于员工“定编定岗”，形成能够整体发展的良性局面。并通过关注青年员工的成长来增强后备队伍的建设，不断地更新后续干部队伍。

3 小结

从农村商业银行的收益来看，近年以来银行的盈利能力以及净利润增长有一定压力。传统的农村商务银行一直依赖于“农村市场的垄断以及客户需求的增长”这些优势，但是随着大零售时代的到来，这些优势的作用逐渐被埋没。为了应对这种时代的发展，农村商业银行应当深入落实到农村小微企业，以社区为基础建立档案，大力支持地方的经济发展；并且通过优化小微金融服务，支持实体经济发展、突出产品创新，打造金融超市以及推进绿色金融服务等方面的转型发展，以人才建设为核心，让农村商务银行在大零售时代的洪流中能够站稳脚跟。

[1] 张晶如. 财务视角下农商银行商务转型路径研究——以江南农村商业银行为例[J]. 赤峰学院学报(自然科学版),2016,32(11)∶129-131.

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[3] 陈岳峰. 大零售时代发展十大预测[J]. 中国商贸,2013,(10)∶22-27.