从台湾保险行业看大陆保险行业的未来十年

林文捷

七匹狼控股集团股份有限公司

从台湾保险行业看大陆保险行业的未来十年

林文捷

七匹狼控股集团股份有限公司

台湾保险行业的发展历程为大陆保险行业发展提供了宝贵的经验。基于此，本文阐述了台湾保险行业三个阶段的发展历程及台湾保险行业的发展原因。同时，本文通过研究台湾保险行业发展经验，提出了大陆保险行业未来十年的规划，包括大陆保险行业要不断拓展新保险种类、做好保险人才的教育和培养工作、培养全民保险意识等，来实现新时期保险行业的发展。

保险行业；商业保险；金融机构

1 台湾保险行业发展历程

1.1 第一阶段初创时期(19世纪-1962年)

(1)在19世纪初叶，英美等国为了保障商业贸易船只的安全，在福建(台湾)设立了海上船只保险代理处，来保障商品安全；

(2)1985年，甲午战争后，台湾被日本侵占，英商撤出，台湾全部保险业务都被日本公司霸占，直到二战结束，台湾的保险产业持续低迷；

(3)1954年，二战胜利后，台湾成立了保险产业监督委员会，接管日本遗留的20余家保险公司。经过整改合并，成立了台湾人寿保险公司。再加上中央设寿险等几家公司，构成了台湾现代保险行业雏形。

1.2 第二阶段垄断和保护期(1962年-1999年)

(1)1962年，台湾开放民资限制，民营保险公司数量增加，当时成立的国泰、南山、金控等保险公司至今仍旧引领行业发展。在此后二十年间，台湾的保险行业一直由大公司垄断；

(2)1963年-1973年，台湾颁布《保险法》(附实施规则)，引领台湾保险行业进入“有法可依”时代。1973年，石油危机爆发，经济低迷，台湾保险行业陷入低潮期；

1980年，台湾地区开放金融市场，美国、日本、欧洲诸国的资金进入台湾保险行业，在十年期间，台湾的保险行业经历了稳定发展的同时，吸收了外资公司的先进产品和技术，为今后发展提供了保障；

(3)1995年，台湾施行全民健康保险，保险覆盖率迅速扩大，包括城市、农村在内的99%人口全都投保。用户只需要缴纳较低的费用，就能够享受优质的保险服务(包括医疗)，成为现代社会福利制度的参考。但这项制度也引发了保险公司连年亏损、医疗负担重等问题，给商业医疗保险带来了沉重打击；

(4)1999年，台湾发生921大地震，损失严重，其中，死亡人数达到2456人，房屋被毁53661栋，在地震后，民众的保险意识及投保率上升了45%。

1.3 第三阶段开放和金控期(2000年至今)

(1)2000年台湾地区领导人大选，国民党候选人连战败选，此后八年的台湾经济由民进党把持。在这段时间内，岛内的保险业务产生低迷现象，银行坏账率大幅增加，民进党开展“金融改革”，挽救了金控公司，降低了银行不良贷款率。

(2)2000年，台湾吸取美国和日本的金融混业改革经验，颁布了《金融机构合并法》，允许银行、保险等金融机构进行合并，促使金融控股公司发展。金控公司主要投资保险、银行、金融证券等金融产业，促得台湾的金融公司向股权集中化方向发展。在开放经营混业政策颁布两年间，台湾增加了14家金控公司，包括在2010年总资产排名前两位的国泰和富邦金控，资产分别达到了4.3万亿新台币、3.1万亿新台币。

(3)2002年，台湾正式加入WTO，保险产业对外开放程度显著提升。

2004年，民进党实行“第二次金融改革”，旨在整合金融机构。

2008年，国民党上台，开始“第三次金融改革”，旨在推动国有银行的国际化发展，为两岸金融政策松绑，包括允许医疗及保险行业进驻大陆。同年，美国经济危机爆发，台湾保险产业受到打击，欧美、日本等外资企业倒闭，保险行业受到重创。再加上在野两党政治内斗，进一步拖累台湾经济复苏，影响保险行业的发展。

(4)2010年，台湾地区总保费十年连续增长，增速达到13%。其中，“产险四雄”富邦、国泰、新光、明台占整体签单保费的53%。

2011年台湾GDP增速预计为4.51%，产险签单保费收入增速预计为7%，保费约合226亿新台币。

2015年，台湾粉尘爆炸事故致498人死亡，民众及公共安全保险投保率上升。

2016年，台湾人寿保险渗透率世界最高，平均每人拥有2.35张人寿保险保单及2.48张伤害险保单。

1.4 现今台湾保险行业的发展原因

经济发展能够影响保险的发展，随着50年代台湾经济的快速增长，人均收入的提高，为台湾保险产业快速发展提供了坚定的物质基础，同时，相关政策也是推动台湾保险产业发展的契机。为了进一步发展大陆保险行业，保险公司需要采取适应新时期的营销策略，提升社会整体对于保险产业的认知度，培养专业保险人才，才能够促进大陆保险产业的快速发展。

2 大陆保险行业未来十年展望

2.1 加强相关保险政策的落实

(1)台湾相关部门落实保险行业的法律非常快速，在《保险法》实施规定落实后，台湾保险行业逐渐有了法律依据和发展规范，因此，大陆相关部门也要逐步完善保险产业的法规条文，针对已有的《中华人民共和国保险法》条文逐条逐句进行审核，对于不适应新时期发展或是与实际保险行业发展不符的条文规定，要及时上报，修订更改实施细节。通过制定《保险企业行业准入标准》，来构建现代化保险产业的框架。同时针对一些外资企业，要提出更高的准入要求，通过技术转让、产品研发等手段，吸收借鉴先进的外资企业技术，来确保保险市场的合理开放秩序；

(2)台湾保险产业能够国际竞争中脱颖而出，并引领产业持续发展，和对外开放有着密切的关系。在2000年前后，台湾加入WTO，台湾的保险产业实现了高度的对外开放，一些欧美国家的外资企业带来了更加先进的产品和经营理念，促进了台湾保险产业的快速发展。因此，大陆保险产业要继续深化开放，增加保险公司的数量，扩大保险产业的规模，研发出符合大陆居民的保险产品；

(3)在1995年，台湾的全民健康保险开始落实，在不到两年时间，台湾的保险人数突破了2000万人，各类保险的总金额达到了2358.6亿新台币。这和多种保险业务的开发有着密切关系。因此，大陆保险产业要不断研发专业保险种类，可以在健康保险、商业保险、机动车保险的基础上，参照台，将1300万辆机动车投保，来实现94.5%投保率。将机动车签单纯保险等强制纳入设社会保险体系中，来增加投保率。

2.2 积极开拓保险新形式

在2003年，台湾保险公司通过保险中介实现收入占社会总保险费用的47.26%，通过自建营销及巩固和培养代理人团队，能够大幅度节约保险产业人力成本。但大陆传统保险产业仍旧以业务员为主，随着时代的发展，产业的壮大，业务员营业效果有限，再加上竞争压力大，利润率低等问题，导致业务成本增加，使得保险公司无法通过高薪来挽留保险人才。因此，大陆保险企业要建立起一流业务员团队，通过开展培训，来逐步提升业务员的工作效率，降低成本。同时，保险公司也可以吸收借鉴台湾保险中介机构模式，积极拓宽保险产品的营销渠道，来扩大业务覆盖范围。也可以通过和经济公司展开合作，充分利用银行网点众多的优势，积极开展地毯式销售的方法，将银行丰富的客户资源纳入营销版图，来拓展银行保险业务，进而实现产业突破。

2.3 做好保险人才的教育及培养工作

保险产业和其他金融行业的特征不相同，其所具有的契约精神及专业复杂性，使得从业人员需要拥有大量的知识储备、精准的计算能力，才能成为客户信赖的保险专员。因此，要想促进大陆保险产业发展，保险人员是关键，这也是现如今所有保险公司竞争力强弱的表现。

(1)大陆保险产业要意识到只有拥有一流人才和产品，才能为客户提供高水准、高专业度的服务，才能够增加投保率。为此，要注重保险人员的技术及专业度培训，通过聘请专业讲师，对保险精英们进行沟通学、理财学等专业知识深度讲解，来提升他们的业务水平；

(2)可以参考台湾保险公司的方法，积极鼓励保险人员成为客户的投资理财顾问，为客户提供专业的投资风险评估报告及意见，而不只推销保险；

(3)也可以参考台湾保险产业的从业要求，保险人员需持相关证件才能够上岗。同时，要培养保险人员高度的责任感和职业道德感，只为客户提供服务和意见，而不欺骗、隐瞒、骚扰客户，通过真诚服务，来转变社会对于保险行业的认知，进而提升保险行业的整体口碑。

2.4 培养全民保险意识

台湾保险产业发展如此迅速，和当地民众的忧患意识具有很大的关系。这一点在台湾921地震和粉尘爆炸后，社会整体投保率提高凸显出来。天灾人祸影响了人们的思想，产生了忧患意识，人们担心如果意外发生后该怎么办。因此，居民保险意识也是推动台湾保险产业进步重要内容。通过吸取台湾保险产业发展的经验，大陆保险产业要重视新闻媒体宣传工作，来提升大陆居民全民保险意识。

(1)可以通过电视、新闻媒体、微信、微博等新旧媒体，积极宣传保险内容。在核心杂质和期刊上刊登理论性强的商业性保险；(2)创办专业的保险期刊，讲解保险知识、保险常识，在提高人们保险认识的时候，能够避免人们上当受骗；(3)转变民众的思想。使保险思想深入民心，培养民众养成“花钱防范”的思想。

由于大陆台湾同根同源，文化及思想相近，台湾保险市场经过了起起落落，仍旧引领产业发展，说明其具有过人之处。因此，大陆保险产业要不断吸取台湾保险产业的发展经验，来为新时期保险产业发展打下坚实的基础，进而在下一个十年，引领世界保险产业发展。

[1]廖小燕.台湾地区全民健保对大陆基本医疗保险制度改进的启示[D].西南政法大学，2015.

[2]陈向宇.台湾养老保险制度困境、成因及启示[D].浙江财经大学，2015.

[3]张帆.台湾地区养老保险制度变迁分析与研究[D].中央民族大学，2013.

[4]刘展.台湾地区保险行业组织发展概况及启示[J].上海保险，2011，(04)：31-34.