河南农业保险中存在的问题及对策研究——以中韩对比为切入点

任海波

（河南科技学院，河南 新乡 453003）

1 河南农业保险现状

河南省作为全国农业大省，农产品的产量受到自然灾害，如水旱、冰雹、大风、病虫害等的影响较大。1982年，中国人民保险公司河南分公司选择性地进行农业保险的运作，河南农业保险开始进入商业化经营阶段；到2006年，由于赔付率较高及缺乏有效的政府扶持，除个别险种保留外，其他险种基本停办；2007年，河南省人民政府审批通过了《河南省政策性农业保险试点方案》，河南农业保险正式进入政策性经营阶段。

2014年7月，河南遭遇了63年未遇的干旱，高峰期秋粮受旱面积达2700多万亩，山丘区有70多万人、10多万头大牲畜存在临时性吃水困难问题，虽采取积极的抗旱措施，旱情得以缓解，但农户损失极为严重。据了解，很少有农户参加了农业保险，农业保险作为规避农业风险的有效防范手段，并没有起到它应有的作用。通过此次事件可以看出农业保险在河南各地的推广情况并不理想。

2 韩国农渔业保险的概况

韩国农作物灾害保险制度是从20世纪70年代开始实施的，初期以在韩国农业经济中占有重要部分的水稻作为灾害保险制度的对象，但是由于农户对农作物灾害保险认识不足、认为自然灾害引起的水稻灾害不严重以及许多财政要素等原因，1991年中断了。2001年3月，韩国制定了《农作物灾害保险法》，以苹果和梨为保险对象开始实施农作物灾害保险。《农作物灾害保险法》共19条，对立法目的、农作物灾害保险审议会的设立、投保人、保险标的农作物、保险业务经营主体、保险费率的厘定、保险募集、损害评价、业务委托、财政援助、再保险业务及再保险基金、《保险业法》的适用、法律责任和附则等做了规定。此后，韩国又分别于2004年3月，2005年1月、12月，2007年1月，2008年2月及2009年3月对《农作物灾害保险法》进行了修改。2010年1月1日，韩国又实施了《农渔业灾害保险法》，将农作物灾害保险制度和养殖水产品灾害保险制度合并，但是其规定的保险标的物很少，比如对山林作物的范围没有具体规定，因此林业农户的经营安全得不到保障。2011年7月，韩国对《农渔业灾害保险法》进行了部分修订，明确规定地方自治团体可以在预算范围内对灾害保险投保人负担的保险费的部分进行援助。至此，韩国统一的农林渔业灾害保险法律制度已经形成并逐步完善。

目前韩国有关农业保险的制度以《农渔业灾害保险法》为依据，以“农渔业灾害保险”的名称运营。农渔业灾害保险是由政府经营的政策保险，其财政支持是纯保险费（国家50%地方26%）及附加保险费（国家100 %），以便减轻农户的负担，起着国家再保险机构的作用，巨大灾害风险交由国家储备，以防止市场失败。从农作物保险的运营系统方面看，项目实施者是农林畜产食品部，项目人是NH农协损害保险。

从2001年到2015年，韩国运营的农渔业保险险种保障灾害范围在逐步扩大。2015年，农业保险的对象有农作物46个项目、牲畜16个项目、养殖水产品15个项目。到2017年，再次引进新的农作物项目7个作为灾害保险的标的物，并且选定了未来两年将要引进的保险标的物品种，使保险商品开发销售具有可预测性，能够在一定程度上支持农户进行稳定的农业生产经营活动。

3 河南农业保险中存在的问题

通过对河南省驻马店、安阳、信阳、新乡、周口、焦作、平顶山等地市部分农户的走访调研，笔者认为影响河南农业保险推广的因素大致如下：

3.1 农户参保积极性低

一是农户缺乏保险意识。大部分农户对农业保险认识不足，对农业保险存在误解，导致参保积极性低、参保农户少。调查发现农户参加保险不足2%，部分农户不知道农业保险、不清楚如何购买，也有农户认为赔付金和保费相差不大、认为我省地理位置优越自然灾害较少不需要保险。这些因素都阻碍了农业保险的发展，也体现了农户的风险控制意识特别是灾前风险预防意识还不高。但是在对农业合作社的调查中发现，农业合作社 100%参加了农业保险，保险意识要远远高于普通农户，这与农业生产经营模式分不开。二是保险公司的宣传存在误导现象，讲解不清晰。保险宣传人员在宣传农业保险的时候常常避重就轻，或者本身业务知识不够，使农户对农业保险没有一个清晰明了的认识。

3.2 农业保险险种较少且赔付低

农业保险险种设计不合理。首先，农业保险险种较少是影响农业保险发展的一个因素。2013年仅仅有小麦、水稻、棉花、玉米等得到承保，与河南丰富的农作物资源相比，承保率很低。其次，农业保险赔付标准低，赔付金额和农户期望相差过大，遏制了一部分原先参保农户的积极性。

政策性农业保险需要灵活性，保险的价值在于防患未然，如果遇险就应得到相应的补偿。但是从目前农业保险赔付的金额和保费基本持平来看，农业保险并未起到惠农的政策作用。

3.3 农业保险宣传不到位

在调查中发现，很多农户不了解农业保险，更有农户甚至不知道农业保险。原因一是政策性农业保险宣传不到位，有需求的农户不明白政策性农业保险的内涵，使得想参保的没有参保，该参保的不敢参保，惠农政策没有起到应有的作用。二是由于保险公司经营农业保险处于亏损状态，再加上保险公司人手较少、工作压力大等因素，对于高风险低回报的险种，保险公司不愿意花费过多的时间和精力对其进行宣传，特别是对交通不方便的山区，而那里恰恰是最需要农业保险的地方。

3.4 缺乏专门的农业保险法律法规

我国现有的法律法规中，关于农业保险相关的规定比较少，且规定的过于笼统、不便于操作。虽然河南省政府相关部门在农业保险方面也出台了一些规范，这些规范也起到了一定的作用，但是，因为缺乏相关法律法规的支持，导致农业保险在推广过程中缺乏完善的法律支持。

4 促进河南农业保险完善的建议

在汲取韩国的经验和考虑我省现实的基础上，提出以下建议：

4.1 多方面提高农户参保积极性

农户保险意识的增强有助于提高他们参加农业保险的积极性。一是政府相关部门及保险公司应加大农业保险的宣传力度，利用多种宣传手段，结合本地区的实际情况，进行农业保险的宣传，从根本上提升农户的保险意识及风险防范意识。

二是根据实际情况提升保额。目前河南省农业保险的保额较低，起不到保障的作用。可以根据地区和市场实际情况确定投保保额，并将保额划分为几个档次，由农户根据自己的实际情况自行选择适合自己的保险。

三是加快理赔速度。因保险公司风险灾害评估人手不足及农户一般所处位置交通不方便等原因，导致现在农业保险的理赔比较缓慢。建议由政府牵头，加强与相关技术部门的交流及合作，比如：由农业、气象、水利等技术部门建立农业灾害评估小组，建立起快速评估理赔反应机制，在灾害事故发生后，及时、科学、高效地查勘确定致损原因、风险来源和损失程度，提高理赔工作的合理性和效率，尤其是要建立大灾快速理赔反应机制，简化理赔程序，优化理赔流程。为此，建议制定一个标准，在保证农业保险种类多样性扩大的同时，确保损失评估的公正和客观，以达到中长期农业经营的稳定。

4.2 增加适合河南地域特点的农业保险险种

河南各地区的农作物及牲畜品种存在差别，各地市县因地貌不同导致农户的种植面积和养殖规模也不尽相同，比如：信阳毛尖、信阳板栗、焦作山药、灵宝苹果等，这些不同的河南名优土特产对保险的需求不同，也因以家庭为单位和以农业合作社为单位进行种植对保险的需求会有不同。所以，政府相关单位在制定政策性补偿保险的险种时，应尽量考虑各地区的农作物或者牲畜品种的不同，推出具有地方特色的农业保险险种，使农户需要投保时有合适的险种。

4.3 扩大宣传

政府相关部门及保险公司应加大对农业保险的宣传力度，可采用定期召开农业保险宣传讲座或培训、利用村委会设备播放介绍农业保险及案例的视频音频、走访农户进行宣传等形式，来加强农户对农业保险的正确认识和了解，比如保险险种、投保意义、投保时间、投保流程、理赔程序等。

4.4 完善农业保险法律法规体系

目前我国没有专门的农业保险法律法规，而农业保险中各方之间的关系、权利及义务等相关内容需要专门的法律法规来规范和调整。所以建议尽快制定我国的农业保险法，以便完善与农业保险相关的法律法规体系，为农业保险的发展提供配套的法律保障。

4.5 制定强制和自愿保险相结合的农业保险制度

保险的目的是为了预防风险，如果由农户自行选择投保与否将会使政策性农业保险失去存在的意义。韩国制定了强制和自愿相结合的农业保险制度，以种植或者养殖面广的农作物或者牲畜品种为标的的险种或者自然灾害比率大的地区适用强制保险，其他适用自愿原则。建议引入这项制度，以便更好地运用农业保险保障农业生产的顺利进行。

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