“订单+金融”助推现代农业发展的实践与设想

李静

摘 要：订单农业是农户按照与企业签订的合同组织安排生产的一种农业生产经营方式。推动订单农业发展，对调整农业结构、推进农业产业化进程、增加农民收入、提高农产品竞争力等具有积极意义。现阶段订单农业发展较好较快的领域主要体现在专用性程度较高及垄断性程度较高的农产品上，产销关系稳定、市场需求稳定、替代品少、价格波动小的农产品更适合发展订单农业。本文系统分析了汉中市洋县烤烟“订单+金融”贷款模式及风险控制切入点，同时借鉴国内外订单农业成功的经验，提出进一步发展订单农业的若干设想。

关键词：订单农业；专业合作社；风险补偿机制

中图分类号：F830.92 文献标识码：B 文章编号：1674-0017-2016（9）-0058-04

订单农业，也称为合同农业或契约农业，是指农户按照与客户签订的合同组织安排生产的一种农业生产经营方式。这种方式的好处是把农业生产与加工销售企业联系起来，间接反映市场的需求，减少农业生产中的盲目性、无序性。2012年人民银行西安分行确定汉中开展“订单+金融”试点工作以来，人行汉中市中心支行高度重视，结合本地区农业发展的实际情况，将洋县烟草公司列入重点监测企业和汉中市“订单+金融”工作领导小组成员，多次组织、协调财政部门、保险部门、金融机构等利益相关单位积极开展各种探索和有益的尝试，取得了一定成效。

一、“洋县模式”的基本情况

洋县烟草公司主要经营烟叶收购、烟草生产和销售。2013年和2014年，每年的订单农户约290余户，履约率達95%。洋县烟草公司充分发挥企业龙头带动作用，连续多年通过与辖内烟农签订收购合同，形成了稳定的“企业+农户”的订单生产销售模式。该模式主要包含订单企业、金融机构、订单农户三大主体。

（一）订单企业

在每年四月初，洋县烟草公司按照上级公司的配额并结合历年与烟农的合作情况，确定订单农户名单和其种植面积。收购合同签订以后，烟草公司将每一份合同的主要要素内容录入系统，以备上级单位跟踪、监测。在种植前期，公司把指定的种子、化肥、农药等生产必备要素全价卖给订单农户；在种植过程中全程提供无偿的信息和技术指导；在合同到期时，按照合同内容收购烤烟。公司财务部门按照规格进行结算，将烟叶收购款通过县邮政储蓄银行汇入订单农户的账户，并且全额返还前期烟农所支付的生产资料款项。

（二）金融机构

洋县邮储银行凭借烟农所签订的订单合同及三户联保情况对农户进行授信评级，审核通过后直接发放贷款。随之又与烟草企业签订关于烟叶结算款项代付协议，要求所有烟叶收购款项必须汇入订单农户在邮储银行开立的个人账户，以便金融机构按期能够扣收订单农户借款及本息。待烟草公司结算汇款之后，邮储银行再扣除贷款及本息，将剩余款项返还到烟农账户。整个过程中，资金始终是封闭运行管理。

（三）订单农户

烟农按照要求统一到县邮储银行开设结算账户。前期凭借订单合同向县邮政储蓄银行取得贷款，用于购买种子、化肥等生产资料；依据订单合同种植烟叶并制成烤烟；在收购期满由烟草公司统一验收。对于不履约的烟农，来年烟草公司不再与之合作。

二、洋县烟草订单农业贷款模式探析

（一）贷款对象

洋县种烟面积10亩以上的种烟大户和烟草专业合作社。

（二）参与主体

邮政储蓄银行洋县支行、订单农户与烟草公司下属磨桥烟站、城区烟站参与。烟草公司负责全程对烟叶生产提供技术帮助与支持，指导农户自建现代烤烟炉。邮储银行成立“订单+金融”协调小组，负责组织实施烟叶订单质押融资工作，主要审核贷款扶持对象的资格和烟叶订单合同的有效性，进一步规范烟叶订单质押贷款的操作流程，监督贷款使用范围，并通过与烟草公司协作配合，做好烟农贷款回收工作。

（三）授信管理及流程

第一，由烟农提出借款申请，并到县邮储银行填制专用的借款申请书。贷款农户必须具备以下贷款条件：①贷款农户必须具有完全民事行为能力、遵纪守法，诚实守信，无不良信用记录，往期无未按时履约的情况发生；②贷款农户需按照要求在县邮储银行开设账户，用于贷款发放、还款付息；③贷款农户承诺同意将各种收购款和奖励资金用于优先归还烟叶融资贷款；④贷款农户与烟草公司已经签订了烟叶收购订单合同，并且合同的主要要素明确记录在烟草公司的系统中。

第二，邮储银行接到订单农户的借款申请后，开展如下环节工作：①对农户的征信情况进行查询；②与烟草公司联系，委托其登录系统查询订单合同的真伪性，并且了解烟农往期履约情况：③指派专人对订单农户的资产状况进行评估。

第三，烟农需联合其他有贷款需求的农户成立3户联保小组，互相担保，形成利益共同体。如，2014年4月10日，洋县黄安镇烟农许某、李某、张某3户，欲向邮储银行洋县支行申请贷款。经过资信调查，许某、李某、张某3户组成联保小组互相担保，于次日顺利获取15万元贷款资金，并发放到位。

第四，县邮储银行对是否符合贷款申请额度2-3个工作日就给予明确答复。并在确保质押融资信贷资金安全的前提下，尽量简化手续，提供方便、快捷的服务。目前执行的贷款期限均是一年，贷款利率是9.9%。

（四）风险控制与管理

1、贷款管理

（1）洋县邮储银行。风险控制的主要途径有三点：第一是与烟草企业签订关于烟叶结算款项代付协议，要求所有烟叶收购款项必须汇入订单农户在邮储银行开立的账户，以便金融机构能够按期扣收订单农户借款及本息。第二是与农户签订烟叶结算款项暂扣协议。第三是要求农户组成3户联保小组，互相形成贷款连带责任人。

（2）洋县烟草企业。洋县烟草公司过去一直都采用“事前”补贴模式，即在种植初期为农户免费供应烟草种子、化肥、农药等生产资料。2012年起，公司从“事前”补贴转变为“事后”补贴，即在种植初期要求订单农户自行购买指定的种子、化肥、农药等，收购期结束再按照所购金额全额返还。对于未按时履约的农户和未偿还银行贷款的农户，在收购期满时无法获取相应的补贴款。

2、贷款回收

贷款须按借款合同约定的时间按时足额归还贷款本息。烟叶收购款、企业补助款等都用于优先归还贷款，结余部分再返还到借款人的个人账户上。

3、不良贷款处理

如若借款人账户剩余资金不足以支付贷款，县邮储银行将首先联系烟草公司了解其资金流动情况；进一步联络借款人进行催收；必要时还会要求3户联保小组的其他成员承担连带责任。

4、给予贷款贴息

洋县的政府还为订单农户的贷款贴息。金融机构主动与扶贫办和财政局等部门协商配合，为烟农种植户贷款申请财政贴息。

三、取得的成效

（一）解决农户启动资金紧张问题，带动农户发家致富

“洋县模式”将众多分散生产单位与市场经济的有效衔接，减少了中间运输、保管等环节。调查中众多农户反映，自从实行这种模式之后，与烟草公司签订订单合同后贷款变得容易取得，且全年烟草销路也不用再发愁了。

（二）建立三方利益共驱机制，助推农业产业化进程加快

“洋县模式”在农户与企业之间建立利益共享纽带，依托企业的现金管理经验及资金、技术、信息等优势力量，按统一标准、统一品牌、统一销售价格，形成生产、加工、销售一体的经济组织，改变了分散经营在市场竞争中的弱势地位，增强了农户抵御市场风险和自然灾害的能力，同时也解决了龙头企业因土地、人力等制约而出现的产能不足现象，加快了农业产业化进程。洋县烟草公司与烟农长期合作，且溝通联系不断加深，逐渐涌现出一批类似于经纪人、合作社的团体萌芽产生，大大提高了农民抗风险及谈判的能力。

（三）降低农户贷款风险，确保金融机构的收益

“洋县模式”的开展激发了县内涉农机构的贷款投放积极性。其中，以烟草公司为日常协调者、实行农户三户联保、将结算款项开立于邮储银行等风险控制措施为金融机构创新涉农贷款产品和服务保驾护航。

（四）提高了订单履约率，有助于推进农村信用体系建设

“洋县模式”在企业、农户和金融机构之间构建了三方利益共驱机制，形成了稳定且长久的合作关系。农民获得按期履约的好处之后，诚信意识也有所加强，这对构建农村信用体系也是大有裨益。

四、进一步发展订单农业的构思与设想

（一）建立健全相关法律法规制度

建立健全有助于订单农业发展的法律法规及实施办法，使订单农业走向法制化、规范化；宣传推广对品质、等级、价格、交货方式等有明确规定的标准合同；强化订单农业相关的法律法规的宣传，引导订单企业和订单农户增强法制观念的意识，加大执法力度，提高订单合同的严肃性。

（二）政府相关部门转变职能，做好订单农业的引导、调节和监督工作

政府相关部门及时收集、传递、发布市场信息，帮助农户与企业建立更为广泛的联系；充分发挥其组织、调节作用，规范农户和企业的生产、经营行为；加大财政扶持力度，鼓励引导金融机构投入订单农业的发展建设中来；不断配套中介服务机构，设立抵押评估中心、担保中心等；成立专业的法律部门，对于订单农业发展中出现的各种纠纷及时裁决，确保捍卫各主体的合法权益。

（三）构建风险补偿机制，加快农业保险业发展

构建政府承担保费的1/3、企业承担1/3、农户个人承担1/3的风险补偿体系；扩大农业保险的范围，根据具体情况增设农业险种，适当降低投保费率；不断鼓励支持保险公司介入，大力开展以农业订单为标的的保险业务，发挥其监督功能，促使合同双方能够履约；完善农业保险的保费补贴政策，健全农业再保险体系；不断探索并完善农业天灾风险分散机制，建立健全订单农业的风险分担转移机制。

（四）创新金融产品，提高金融服务水平

金融机构应大力拓展农业资产的担保范围，包括农村房产、农业机具、运输工具等动产作为抵押资产；扩大银团贷款、项目贷款、有效合同质押、保单质押、应收账款质押贷款、知识产权质押、农产品质押的适用范围；积极探索开展基于订单、土地承包经营权、宅基地使用权为农户增信的贷款创新。人行县支行搭建农户征信信息管理平台，借助数据库技术对分散于各金融机构的农户信用档案信息进行整合，实现信息共享和信息持续更新。

（五）培育壮大订单农业的合作社、经纪人队伍

鼓励支持合作社等中介服务组织，不断完善农民专业合作社管理办法；同时鼓励成立农民自己的经纪人队伍，组织、吸引和鼓励更多的能人进入流通领域，鼓励支持有条件的地方成立经纪人协会，在谈判中有效保护农民的自身利益。

参考文献

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[5]卫琳.订单农业运作模式[M].中国工商出版社，2007。

Practice and Ideas of “Order + Finance” Boosting the

Development of Modern Agriculture

——The Reflection Based on “Yangxian County Model”

LI Jing

（Hanzhong Municipal Sub-branch PBC，Hanzhong Shaanxi 723000）

Abstract：The order agriculture is a kind of agricultural production and operation mode， in which farmers arrange their production according to the contract signed with enterprises. Promoting the development of the order agriculture is of a positive significance to adjusting the agricultural structure， pushing the process of agricultural industrialization， increasing the income of farmers， and improving the competitiveness of agricultural products. At the current stage， the field in which the order agriculture develops better and faster has mainly been reflected in those agricultural products with higher degree of speciality and monopoly， and it is more suitable for those products with a steady production and marketing relation， a stable market demand， fewer alternative products and little price fluctuations to develop order agriculture. The paper systematically analyzes the lending model of “order + finance” of fluecured tobacco of Yangxian county in Hanzhong city and measures of controlling risks， and referring to domestic and foreign successful experiences in the order agriculture， puts forward some ideas on further developing the order agriculture .

Keywords： order agriculture； professional cooperatives； risk compensation mechanism

責任编辑、校对：党海丽