基于我国保险业产品与定价创新发展的探讨

惠玲

【摘要】“十三五”规划建议提出了创新、协调、绿色、开放、共享的发展理念，明确了“转型升级、提质增效”的发展思路，创新发展被提到了前所未有的高度。实施创新驱动发展战略、发展共享经济等规划和政策都将对保险业产生深远的影响。如何加快我国保险业创新发展、实现保险业升级转型，成为亟需研究的重大问题。本文结合 “十三五”规划建议解读，对保险业创新发展的若干重点问题进行探讨，主要针对保险产品创新和保险产品定价机制创新两个方面进行探讨。

【关键词】保险业 服务创新 持续发展

一、完善保险产品形态，增加业务展示内容

虽然对保险的通俗化解释已推广多年，但消费者对保险产品的认知水平仍十分有限。在传统的保险产品条款外，对个性化目标人群就费率、责任构成、产品核心内容等进行情节展示，增加制作形象生动的故事化的展示内容，使客户能够快速、准确地了解保险产品，判断保险产品是否适合消费。互联网保险发展缓慢的主因是客户不能读懂保险条款和消费方法，无法确定购买。某公司的官网保险产品价格比个险渠道销售的产品价格低 10-15%，还赠超市购物券，但在线购买的人群却以同业人员为主，充分说明客户看懂保险产品是至关重要的。展示内容成为保险产品的要件之一，能使产品形态更加易知易懂，还能够通过情景代入使人们产生保险需求。

行业性创新保险要推广统一的产品展品。例如，国家倡导推出个人税延型养老保险等行业性创新产品，行业协会应该制作专题性展品工具，各家保险企业应积极向公众传播和介绍由行业统一制作的保险产品展品，让广大人群明白新的保险知识以及知道怎么购买这种产品。

随着保险业的跨界发展，一些定向业务的保险产品将逐渐进入市场，今后保险产品不仅包括保费缴纳、保险责任方面的约定，还包括保险產品的资产运作方式、预期增值保值情况以及保险资产证券化的交易方式等约定，复杂程度大幅度增加。跨界产品更需要把形象化、故事化的展示内容作为保险产品的一部分，使人们理解保险内容，避免因为消费者不清楚或误解保险内容而引发社会群体事件。当前，在保险产品形态中增加展示内容是对保险产品通俗化要求的升级，将对保险业务发展起到很大的促进作用。

二、消费便利化是保险产品创新的方向

调查显示 70% 的客户因保险产品内容复杂、难以理解而不愿意购买，而互联网保险几乎是把传统保险产品搬到网上卖，由于客户看不懂保险产品而影响消费。要在保险利率市场化和风险可控的情况下，开发互联网专属产品，让保险内容简单明了，甚至实现产品内容定制化，提高产品消费的便利化程度，以利于互联网保险的发展。

保险产品选择的便利性非常重要。传统保险产品保障多而全，其中一些保险责任内容并非客户所需，客户只能被动购买全部保险责任“套餐”。例如，一个保 30 种疾病的重疾险，价格是 300 元 / 年，客户只对其中 3 种疾病有较强的投保意愿，如果单独购买 1 种重疾险的价格是 20 元 / 年，客户会因其满足了选择性专属需求，愿意每年以超过平均单价的价格支付3 种重疾险的保费 60 元，而不愿意打包购买 30 种重疾险。2012 年，全球著名市场调研机构尼尔森公司发布研究报告指出，选择便利性（58%的在线消费者选择）和性价比（58%的在线消费者选择）是影响消费决定的同等重要因素。71%的在线消费者会寻求价格优惠，当价格在可接受范围内时，专属性消费便利是购买决策的最主要因素，选择便利性得到满足时，消费者通常可接受 10% 左右的便利性溢价，这时价格向消费便利性产生让渡。2014 年，我国理财型万能险占互联网保险保费收入的62%。在中国社会老龄化的趋势下，一定时期的意外险、医疗险、养老险和万能理财保险等产品将构成主要保险需求，如果把常见的重疾险、万能险等细分内容保险产品开发为自选菜单形式，供客户自选，客户会因专属需求得到便利性满足而购买自选保险产品。保险形态简单化创新已经形成趋势。近年来，一些保费低、保险责任单一的简明卡式保单在网络上销售火热，表明形式简单和选择便利促进了保险消费。

三、APP自选保险产品及其定价

目前，我国移动互联网用户达 9.46 亿，超过 PC 端用户数，意味着社会已进入移动互联网时代。信用卡品牌 VISA 发布《2015 电子商务消费者行为调查》显示，68% 的中国购物者使用手机进行消费，移动消费已成为新常态。2015 年 10 月，全球领先的媒体传播公司“实力传播”发布报告指出，手机用户 86% 的上网时间花在 APP 上，移动应用正成为人们网络生活的主要方式，互联网保险 APP 是消费者的必然选择。APP 可以集合保障性短期险和长期性理财保险产品，形成单一责任的保险自选菜单，供客户自选消费。保障部分可安排具有代表性的 10 种常见重疾险和意外险，历史经验数据充分有助于控制风险，保险期限可以设定为短期，比如 1 年，单一病种单一费率；理财部分可以安排畅销的万能产品，设定为 5-10 年的中长期险。前者可以增强入口能力，后者增强粘性，有利于通过客户分享增加保费收入。APP自选菜单是满足客户细分需求和专属需求便利性消费的很好的保险产品。

提高消费便利性，需要提升渠道运作效率，不仅要优化前端界面，还要做好后端的供应流程、数据管理、信息技术平台等方面的协调配合，才能满足客户的个性化自选消费需求，提供优越的消费体验。

参考文献：

[1]鲁峰， 李承. 互联网保险：现状及未来[J]. 当代金融家，2015，（3）.

[2]中泰研究.2015 年中国互联网保险市场发展现状、前景以及未来发展方向分析[R].2015.