浅议有效规范民间借贷的对策

杨旭

【摘 要】在我国经济体制改革过程中，民间借贷已经活跃在各个领域，由于相关法律制度还不够完善，导致出现了很多社会与法律方面的问题。对此，本文主要对现阶段民间借贷中的问题进行分析，介绍了规范民间借贷的有效对策。

【关键词】民间借贷；利率；监管

民间借贷是银行信用和合作信用的有益补充，可以让城乡市场更加活跃，在促进农村经济、中小企业以及个体经济上发挥着极其关键的作用。但是，要充分认识到民间融资活动造成的消极影响，及时采取有效措施，通过对民间借贷的规范，引导民间融资进入正确的发展轨道，确保其作用得到发挥

一、民间借贷存在的问题

1.法律地位不明确

由于一直以来民间借贷都处在灰色地带，未在法律层面上进行明确。直到现在，缺少一部专门规范民间借贷行为的法律法规，只有《宪法》《民法》《合同法》和相关司法解释与行政法规。因为涉及范围很窄，缺少明确的层级，所以很难应用于实践中。同时，也没有对犯罪界限进行严格区分，导致不能让民间借贷发展的需求得到满足。

2.民间借贷利率不断上涨

分析我国经济增长趋势可知，现阶段正规金融机构可贷资金远远不能满足社会融资的需求量，很多中小企业和民营企业都不具备银行贷款条件，不能在正规金融机构处获得资金。这样导形成中小企业贷款难的问题，而民间借贷由于门槛较低、手续简便，因而获得了快速发展，借贷双方大多以信用为主，不用担保和抵押，是中小企业融资的重要途径。由于市场需求越来越大，导致民间借贷的利率也随着不断提升。

3.易引发资金恶性循环

一般来说，民间借贷的期限并不长，借入方也没有将资金返还时间明确下来，借方也很少考虑对方的信用水平。双方只考虑当前，资金链容易出现断裂，当借入方由于运营失败导致无法按时偿债时，将发生“借新债还旧债”的恶性循环。现实中有着向小额贷款公司贷款在还银行贷款，然后继续向银行贷款再还小额贷款公司贷款的“过桥”贷款。这样一来，银行信贷资金也就转变为民间借贷资金，导致金融风险系数加大，一旦发生系统性风险以后，民间金融机构融资产生的风险将转移给银行体系。

4.监管不到位

因为民间资本不包含在体制范围之内，无法进行观测和监控，同时民间融资利率由借贷双方进行约定，从而增加了政府宏观调控的难度。因为监管不到位，所以很难将借贷数据准确统计出来。民间借贷分布广泛，数据来源众多，央行只有大致估算了解其规模，不能实时监测，为国家宏观调控带来困难。此外，民间融资运行也不规范，容易被当作非法集资的工具，为社会的稳定带来威胁。

二、规范民间借贷的对策

1.制定民间借贷的单行法

第一，在法律层面上明确民间借贷的地位，纳入到法律调整的范围之中，确保民间资本运行的规范性；第二，建立完善的民间借贷法律体系，如《民间借贷法》《放贷人管理条例》《私募基金管理办法》《企业委托贷款管理办法》等，规定民间融资中双方的义务与权力；第三，完善个人信用评价体系，让民间借贷主体能够利用征信系统，掌握对方信用状况，降低借贷风险，从而有效减少纠纷。并将民间借贷在优化资源配置、提升资金使用效率、促进社会经济发展上的作用发挥出来。

2.建立利率定价机制

通过利率定价机制的建立，将合理的利润空间确定下来，以此抑制民间借贷中的高息投机行为。对于利率机制的制定，除了要出台相应办法以外，还要严格监督其运行状况。同时，做到具体问题具体分析，不能“一刀切”。此外，还要建立预警机制，对民间借贷的利率定价进行规范，对民间借贷中的“高息”行为加以抑制。当前，我国还有着资金供求失衡的问题，无法有效利用资金，因此要主动采取有效的措施，解决资金供需扭曲的问题，让民间借贷利率更加合理，确保民间借贷行为的合法性，让民间借贷能够进入正常的金融活动中。

3.规范民间借贷合同

从大部分民间借贷合同来看，均缺少法律规定的法律形式。在《合同法》中虽然规定了应采用书面形式，但是由于民间借贷多出现在经常性经济关系中，因此省去了很多程序，这样很难保证合同内容的规范性。尤其是个别民间借贷还有口头协议，只要发生纠纷，加大了解决的难度。因此，对于民间借贷单行法的制定，必须规定要使用书面形式，避免出现口头协议。此外，还要明确需要承担的法律责任，从而更好的维护当事人的权力，保证双方都能跟承担起各自的义务，让交易安全进行。

4.健全监管体制

第一，将监管主体明确下来。现阶段我国主要采用分业监管的方法監管正规金融市场，民间借贷也可以使用这种方法，将民间借贷监管主体明确下来，防止发生交叉管辖的现象。当前，我国民间借贷的主体包括“一行三会”和工商管理部门，在民间金融监管上，也要实行分业监管的模式，并将地方政府的作用发挥出来，加强其防范地方金融风险与维护金融稳定的责任；第二，采用网络监管的方法。自进入网络时代以后，需要将网络的优越性发挥出来，建立其政府监管、行业自律、自我约束以及社会监督相互配合的监管网络，实现信息的联网；第三，完善监管方法。因为民间借贷方式多种多样，对此监管方法也要因地制宜，如政府监管要将事实作为依据，以法律为准绳，依法对其规范保障；行业监管通过结合行业规范与惩罚的机制来自律，以此避免出现风险。由于民间借贷复杂多变，在监管的过程中，还要做到事前防范、事中监督和事后惩罚。

三、结语

总之，解决民间借贷法律问题，规范民间借贷行为，除了要靠国家法律机关以外，还需要全社会各方都参与进来，共同努力，在不断的实践与改革中寻求突破。如此一来，才能真正解决民间借贷中的问题，让民间借贷行为得到有效规范，充分发挥出民间借贷的作用，为社会经济的发展作出贡献。

参考文献：

[1]关于规范和正确引导民间借贷行为的司法建议[J].山东审判，2014，（01）：59-60.

[2]卢明青.民间借贷规范发展的制度设计[J].金融理论与教学，2014，（05）：45-47.