浅谈银行金融消费者权益保护的路径

【摘 要】随着经济状况不断向好的发展与消费者权益保护意识的增强，关于银行金融房方面的消费者权益保护问题也获得了人们越来越多的关注。由此，本文便从金融消费的内容出发，并结合消费者权益保护的意义提出增强消费者权益保护的路径，以期为各位读者提供参考。

【关键词】银行金融；消费者权益保护；路径；分析

银行金融各项服务要想取得良好的经济效益，做好消费者权益保护工作则有着极为显著的重要性。这不仅是银行金融系统实现高速化、稳态化发展的内在要求，而且也是保障广大消费者合法权益的必由之路。据此，本文针对银行金融消费者保护权益所做出的路径方法分析，也便具有了十分深刻的现实意义。

一、银行金融消费的相关概述

银行金融消费指的是为了满足消费者个人或家庭需要，从而接受银行金融服务或购买相关产品的行为。关于银行金融消费的内容主要可以分为两大类型。一是较为传统的金融类服务，主要为投保人、存款人为了使得自己的产出增值或保障财产安全的消费类型。这种类型的金融消费是将消费者管控风险的需求放在了突出位置上，消费者主要的消费项目集中体现在保险或金融储蓄等方面。二是将盈利作为消费的关键性要求。消费者主要通过购买基金或者其他金融类产品的方式实现中小型的投资，继而从中获取收益。

二、银行金融消费者权益保障的重要意义

银行金融消费者权益保障所具有的意义是多方面的，简要概括起来主要有以下方面：

第一，银行金融消费者在消费过程中时常会因为信息不对等而致使自己的合法权益受到损害，所以增加消费者维权途径，有利于消费者的知情权不受侵害。举例来说，银行所提供的众多理财产品中，往往伴随着产品信息不够透明化的问题。而金融消费者一旦丧失了知情权，那么在购买产品时便会由于讯息的缺乏而导致自身做出錯误的选择。金融产品交易中知情权也成为了金融产品消费同普通商品在本质属性上所存在的显著差别。

第二，维护消费者的合法权益，可以对买卖双方起到公平交易的规范性作用。要保障消费者的公平交易权，则需要聆听消费者的真实诉求，进而才能保障其合法的权益。但是在实际的金融交易过程中，交易双方地位不平等的现象却时有发生，所以保障消费者合法权益对于促进交易公平也有着非同寻常的重要作用。

三、保障银行金融消费者权益的具体方法

要实现保障银行金融消费者权益的目的，概括来说应当从以下方面予以把握：

第一，建立健全银行金融消费者权益保护的相关制度。要提高对于银行金融消费者的权益保护，关键要为消费者提供标准化的制度保障。首先，要努力提升关于消费者权益保护的立法高度，银行要在国家相关法律的基础上制定出更多的规范性内容，并在规范制定的过程中将消费者的权益保护上升到另一层次，进而使得金融消费者的经济去权益能够从细致化、健全化的制度中找寻到维权办法。当金融消费真正遭遇侵权行为时，便可以做到“有章可循”、“有法可依”。其次，在以往的交易活动中通常缺乏了关于公平交易的相应条款，所以在完善制度内容时还需要将这些不合理之处进行调整，以求在交易双方可以公平对等的完成交易活动。最后针对金融市场上出现的一些违规现象，也需要银行机构内部或金融市场对其情况予以披露，进而使得交流活动可以在“阳光”下进行。

第二，加强消费者维权意识的宣传。要保障消费者的合法权益，还需要唤起消费者的维权意识，在日常生活中中遭遇到侵犯自身权益的事情发生时，是选择“自认倒霉”还是“奋起维权”，这也消费者的维权意识程度有关。在面对银行金融为对象的消费活动中，如果消费者的合法权益没有受到维护，那么此类行为不仅会给消费者本人带来危害，同时这种行为的持续势必会助长整个金融市场交易活动的“不正之风”。所以为了使得整个银行金融交易可以获得稳定、有序的持续发展，那么及时对交易中的损害消费者权益的行为作出纠正，也能杜绝相关事件的再次发生，所以消费者自身增加维权意识，努力探寻维权途径也是十分重要的。从实际情况来看，消费者未能履行还款义务支付应付款项这属于一种违约行为。但是违约责任的承担应该选取更加合理的方式，滞纳金作为其中一项方法，当违约金无限叠加已经大大超出原本欠款时，这种责任承担方式也让消费者背负了更大的经济损失。

第三，提高金融行业的监管力度，严格规范金融市场的各项服务。要使得整个金融行业可以在良性的环境中运行，那么强化审慎监管交易活动也应当成为一项保护消费者权益的有效举措。关于金融消费活动的监管可以简单划分为宏观与微观两种类型。首先，宏观监管指的是通过对金融机构的系统风险进行监管，要实现此种监管目标，关键需要建立起稳定的金融监管委员会，用以负责各种风险的综合性预测和评估，以市场上汇集而来的各种信息作为依据，以便提前做好应对。而微观则是对于银行金融机构所提供的各类产品展开管控。此种监控方式需要管理人员加深关于产品内容的了解，从而才能保障产品的有效性。

四、结束语

加强银行金融消费者权益方法研究，不仅能够引起消费者群体对于自身权益的认识，从而在消费活动中能够获得真正的权益保护。同时当可行性的权益保护措施能够被切实应用到消费活动中时，也可以有效促进银行金融消费的有序化、合理化，进而促进金融行业迎来更加繁荣的发展。

参考文献：

赵振华，彭瑶.论金融消费者的替代性纠纷解决机制[J].中国矿业大学学报（社会科学版），2013，03：42-48.

作者简介：

黄金丝（1984—），女，满族，经济师，黑龙江宁安市人，2006年7月毕业于大庆石油学院财务管理专业，现为龙江银行大庆分行客户经理。