规范有序 坚守定位 稳健发展

陈志清

一、广东省村镇银行培育发展工作成效明显

按照银监会调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策要求，广东省（不含深圳，下同）从2008年底开始试点培育发展了村镇银行。七年来，辖内村镇银行培育和监管工作取得了显著成效：

（一）培育组建稳步推进。总体来看，广东省村镇银行培育组建经历了三个阶段：一是探索试点阶段，2008年底批复开业2家；二是全面推进阶段，2010年至2012年共批复开业22家；三是批量化设立阶段，2013年至2016年二季度末批复开业21家，已批复筹建尚未核准开业4家。截至2016年二季度末，辖内成功组建49家村镇银行，其中批复开业45家，批复筹建4家。已组建的村镇银行覆盖全省18个地级市48个县（区），下设了81家支行、35个分理处，扩大了农村金融服务覆盖面。

（二）各项业务稳健发展。一是业务规模持续增长。截至2016年二季度末，广东省村镇银行资产总额386.72亿元，比年初增加6.51亿元，比年初增长1.71%，其中各项贷款余额215.36亿元，比年初增加6.38亿元，比年初增长3.05%；负债总额314.92亿元，比年初增加5.33亿元，比年初增长1.72%，其中各项存款余额262.53亿元，比年初减少5.42亿元，比年初降低2.02%。1—6月广东省村镇银行实现净利润1.55亿元，同比增加0.12亿元、增长8.72%。二是主要监管指标总体保持良好水平。截至2016年二季度末，广东省村镇银行资本充足率30.34%，一级资本充足率和核心一级资本充足率均为29.41%。拨备覆盖率199.84%，不良贷款率1.89%，流动性比例72.51%，单一客户贷款集中度7.05%，各主要监管指标整体达标。

（三）支农支小力度不断增强。截至2016年二季度末，广东省村镇银行发放农户贷款余额88.76亿元、户数13683户，发放小微企业贷款余额166.86亿元、户数12719户，农户和小微企业贷款合计占比达90.69%，已成为当地的金融支农支小生力军。同时，广东省村镇银行持续加大乡镇及以下网点布设力度，丰富服务方式，持续完善普惠金融体系建设。目前，广东省村镇银行已设立45个总行营业网点、81个分支机构和38个分理处，大部分村镇银行开通了网上银行，开办了银行卡业务。

广东省村镇银行的培育发展获得了各级政府和社会各界的肯定。多家村镇银行获得监管部门和各级政府的奖项。同时，广东省村镇银行还结合当地农村经济发展特点，积极开展产品和服务方式创新，着力满足多元化农村金融需求，获得了广东卫视等主流媒体的多次专题报道。

二、正确认识当前存在的主要问题

在充分肯定成绩的同时，我们也清醒地认识到村镇银行所面临的严峻形势。从国际国内经济形势来看，新兴经济体面临困难增多，国内经济运行“三期叠加”的挑战突出，广东省经济下行压力依然不小。从农村金融来看，农业银行设立“三农”金融事业部，邮储银行采取设立“惠农服务站”等营销模式，农村商业银行和农村信用社长期扎根乡镇，在农村市场具有较强的比较优势和竞争力，对村镇银行业务拓展形成竞争。从金融市场化改革来看，存款保险制度和利率市场化等金融改革，对村镇银行以存贷款利差为主要盈利来源的模式造成重大冲击，进一步加大村镇银行吸收存款的难度。这些问题叠加在一起，对村镇银行进一步发展提出了巨大挑战。

此外，由于村镇银行存在社会认可度不高、业务经营受限和社会责任压力大等天生的弱势性，在培育发展过程中仍面临不少问题和风险。具体表现在：一是个别机构偏离市场定位。村镇银行市场定位的根本宗旨，就是为所在注册地区域农民、农业、农村经济及小微企业发展服务，任何时候都不应动摇。但随着业务的快速发展，少数村镇银行发展求快、规模求大、盈利求高，经营理念偏差导致其逐渐偏离支农支小的基本定位，盲目追求大客户。二是公司治理和内部控制亟待完善。由于主发起行外派村镇银行的高管储备不足，董事长兼职的问题仍然存在，难以保证充分的履职时间和精力。一些村镇银行聘任的行长来自于大型商业银行的分支机构，缺乏农村金融意识和法人管理经验。同时，一些村镇银行的内控制度建设不完善，沿袭主发起行制度，未结合自身实际进行细化，可操作性差。一些村镇银行的绩效考核不合理，只对存贷、不良和收入等主要指标考核，对主要监管指标和特色指标考核权重较低。三是风险管理能力不足。由于经济下行、村镇银行的客户群体风险大等原因，广东省村镇银行与其他类型银行业金融机构一样，不良贷款余额和不良贷款率持续呈现“双增”态势，信用风险防范压力大。同时，流动性风险、操作风险和信息科技风险也存在一定的隐患。四是核心竞争力欠缺。村镇银行的核心竞争力中最重要的部分就是核心产品和服务，对于城镇化的支持就在于为新农民提供更符合需求的金融产品和金融服务。村镇银行作为县域独立法人，机制灵活，反应灵敏，应该快速开展服务和产品创新，设计符合当地小城镇建设需求的金融服务产品。但从目前辖内村镇银行业务开展情况看，绝大多数机构服务和产品创新开发不够，核心竞争力仍然有待培养和提升，品牌效应尚待建设。

三、强化服务，加强创新，规范有序发展

在当前严峻的经濟金融形势下，广东省村镇银行应当努力适应农村金融市场的新变化、新挑战，主动作为、科学作为，不断提升核心竞争力；持续加强法人治理、内部控制和风险管理，防范和化解发展中积累的风险。

（一）坚持强化金融风险管控，着力提升村镇银行整体健康度。村镇银行是接受审慎监管的银行业金融机构，必须坚持将风险管控放在首要位置，守住不发生系统性、区域性风险底线。一是信用风险方面，要把维护存款人利益和保障存款安全放在突出位置，坚决落实贷款三查制度，把稀缺的信贷资金用到支持农业生产和小微企业经营上，把好贷款投向关、管理关、制度关，优化信贷结构，防范信贷风险。二是流动性风险方面，要配备流动性管理的专职人员，主动加强流动性管理，设置流动性风险触发比率和风险限额，实现流动性管理的主动性、前瞻性，确保流动性指标持续达标，守住不发生流动性风险事件的底线。三是操作和信息科技风险方面，要严格执行防范操作风险的有关要求，风险排查不能走过场，有漏洞及时补上。同时，要高度重视IT系统建设，制定IT系统的操作规程，充分满足信息科技风险管理的各项要求。四是声誉风险方面，各村镇银行对声誉风险随时都要小心翼翼，村镇银行是一个群体，在声誉风险上具有极强的传染性，牵一发动全身。每家行都要管好自己的人，做好自己的事，不给同行添麻烦。

（二）坚持立足“三农”和小微企业，着力提升村镇银行创新服务能力。一是要深刻理解村镇银行培育发展的主要目的。设立村镇银行，其目的就是要解决我国现有农村地区银行业金融机构覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分、金融服务缺位等“金融抑制”问题。潜力巨大、前景广阔的农村市场正是村镇银行实现商业可持续的基础。村镇银行要牢固树立以农为本的经营理念，努力开拓农村金融市场“蓝海”，在服务空白领域创新求生存，把满足农户、个体工商户和小微企业的有效需求作为各项业务的出发点和落脚点。二是要坚持差异化、特色化业务发展模式。村镇银行要按照原银监会周慕冰副主席提出的“本地化、有特色、不做大、沉下去、能赚钱、可持续”六大核心要点，紧紧围绕县域农村实际金融需求制定差异化发展战略，对传统农村金融的经营模式、贷款技术进行创新，坚持走差异化、特色化发展道路，努力把村镇银行办成支农支小的专业银行。

（三）坚持强化法人治理架构，着力提升村镇银行科学发展能力。一是完善公司治理。村镇银行要根据自身规模小，业务简单的特点，实行简洁、灵活的公司治理，建立公正透明、科学合理和有吸引力的薪酬制度和绩效管理办法。二是健全内控制度。坚持制度先行，在借鉴主发起行制度的基础上，根据实际业务特点和风险控制需要对相关制度进行修订和完善，配备合格的风控人员和合规人员，提高制度的执行力。三是主发起行要与村镇银行形成战略协同效应。村镇银行成立时间短，规模很小，社会认知度不高，抗风险能力弱。主发起行要在资金、技术、人才和管理经验方面对村镇银行提供支持，在信贷、会计、风控、信息科技、审计等方面进行专业辅导，必要时要提供流动性支持，帮助村镇银行从组建伊始就获得一个好的起步。与此同时，村镇银行也是自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束的新型农村金融机构。作为主发起行，既要通过行使出资人权利、履行大股东职责，来保证所投资村镇银行实现既定战略目标，又要尊重其他股东的关切，满足他们的合理利益诉求。

展望未来，在监管部门和各级政府的正确领导下，在社会各界的关心支持下，广东省村镇银行将本着对发起行负责、对股东负责、对城乡社区居民负责的态度，不断创新服务方式，转变经营观念，为统筹城乡战略的实施和社会主义新农村建设作出新的更大的贡献。