村镇银行面临的发展环境和挑战

马德伦

编者按：2016年9月9日至11日，在内蒙古鄂尔多斯，由中国农村财经研究会、中国县镇经济交流促进会、中国金融杂志社和中国村镇银行发展论坛组委会共同主办的“第九届中国村镇银行发展论坛”隆重拉开帷幕。论坛继续秉承“合作、共赢、发展”的宗旨，以“创新、融合、发展”为主题，围绕“村镇银行同业合作”、“新型农村合作金融组织的融合发展”、“金融科技发展与应用交流”、“全国百强村镇银行典型经验交流”等四个方面进行专题对话。来自中国人民银行、中国银监会、农业部、中华全国供销合作总社、内蒙古自治区人民政府金融办、鄂尔多斯市人民政府等有关方面的领导以及各级地方金融主管部门、业界专家学者、主流财经媒体和近600名来自全国各地村镇银行、主发起银行代表汇集一堂，探讨村镇银行如何抓住发展机遇，利用金融科技，创新发展，同时与新型农村合作金融组织融合发展，共同谱写普惠金融的新篇章。

感謝主办方的邀请，让我有机会来到美丽、现代、大气的鄂尔多斯和大家一起讨论村镇银行的发展问题。

我是第一次到鄂市来。在若干年前，关于这座城市、关于这座城市云集的豪车、关于这个城市的繁荣和一部分人的暴富、关于这个城市的房地产，我们听到了许多神话。如今，看到这个神话变成了现实，就相信奇迹，相信了创造神奇的力量。

后来，又听到了一些关于这座城市的住房空置率、关于鬼城、关于一些债务高筑老板自杀的传闻。如今，看到这座城市，就宁愿相信这些传说不是真的。这是一座崭新的城市，建筑物的设计现代而时尚，广场空旷而气派，马路宽阔而通畅，城市绿化立体而葱郁，天空湛蓝而高远，夜晚的灯光柔和而细腻，城市的管理有序而细致。只是由于时间的原因，我接触不到市民的生活。无论怎样，这个城市的故事一定很多，留给对此感兴趣的经济学家、历史学家、社会学家去考证和研究发掘吧。作为金融从业者，我们感兴趣的是在这个城市高速发展阶段，金融投入了多少？在这个喧嚣退去之后，金融被拴住了多少？损失了多少？真希望如果能有100万人迁入这个城市，这个城市夜晚的灯光会更加明亮。毕竟，鄂尔多斯全市存款2760亿，但贷款2817亿，多了2%。

村镇银行已经十岁了。第九届论坛的主题是“创新 融合 发展”。是的。经历过十年的我们也在深入思考如何创新、如何融合，以达到发展目标。

应该说，和十年前相比，村镇银行面对的发展环境、面对的挑战不可同日而语。深入分析和认识发展环境和挑战，才能更好地前行。

我们的挑战有哪些？

一是竞争。金融业的市场准入门槛放宽之后，金融业的竞争就更加充分起来。

民营银行已经正式踏入银行业，除此之外，互联网金融这几年异军突起，吸收了资金，吸引了客户，也吸收走了我们一部分业务。小贷公司、消费金融公司也在悄悄地扩展。此外，供销社金融正在蓄势待发，他们的业务地域和资源对象，恐怕和村镇银行有比拼。

而大银行已经在转型发展中，把小微金融作为新的业务增长源，工商银行的小微金融广告已经做到了机场。所以，我们的对手多了。

二是利率、汇率市场化之后，大银行在定价权是主动的，作为小型金融机构，我们只能处于从属地位，这对我们的经营业绩是一个很重要的影响因素。我们贷款资产和负债的定价，资产、负债的利率结构、期限结构、资产配置变化，都是新的管理重点。

三是我国经济正处于转型之中，过剩产能的调整，会影响到银行贷款的质量；另一方面，经济增速的减缓也会渐次影响到小微企业，这方面有一个滞后期，我们对客户的资信的评估应更加小心。

而同时，新型城镇化，会有一部分富裕些的农户选择到县城居住和创业。我们的客户从村镇银行流失了一部分。

所以大家看到，几大银行今年上半年年报中，员工已经在减少，工、农、中、建四大行共计减少了25260人，招商银行离职率超过10%，银行员工薪酬也在下降，民生银行上半年营业收入增长了1.36%，净利润增长了1.66%，是首家增速跌破2%的银行。

2013年，我在海南三亚说过“银行的好日子过去了”，有人也许把我当做说“狼来了”的坏孩子，我真不希望狼来。

四是央行的调控机制和手段正在变化，从机制上更关注市场、更注重市场的培育和完善，更重视市场的力量，更尊重市场的规律。汇率的报价机制在去年8月11日放开了，利率市场已开放，利率走廊的建设正在进行，常备借贷便利工具、中期借贷便利工具推出了，而且这种工具的使用对象都是地方金融机构。这是因为利率市场化后，地方金融在利率调整时，容易撞墙，央行有必要将他们拉回走廊内，以避免整个市场利率过大波动。

五是人民币走向了国际，人民币加入SDR，说明国际市场对人民币的肯定与重视，但对人民币稳定来说，也是一个新的压力。人民币走向国际市场后，离岸市场和在岸市场之间的相互影响就成为货币稳定的新因素。在开放的市场中，我们对离岸市场的变化会更重视。离岸市场和在岸市场的差价会产生投机，资本流动加速，进而货币会更波动。

坦率地说，我们习惯了管制状态下的货币稳定，对货币波动的心理准备如果不足，就难免会应对失策。

六是与国际金融市场的接轨，要求我们关注一些国际市场的新变化，如欧洲央行零利率，实际上，欧洲货币市场去年已经负利率，瑞典央行已经连续6年的负利率。今年以来，德国、日本等国国债收益率也相继转为负值。负利率不值得我们关注和思考么？

七是科技的发展，对金融发展会产生意想不到的结果。区块链技术进入了金融将带来无法预计的变化。全球第一个区块链资产收益权转让，于9月7日在厦门国际金融资产交易中心完成了。运用区块链技术，国际贸易结算中的信用证方式被替代了，英国巴克莱银行完成了第一笔贸易结算。

我们也知道，央行正在研究数字货币，数字货币一旦发行，不仅是货币发行机制的改变，货币乘数、调控方式、传导机制等等，也会发生新的变化。

八是谈到创新、融合，对于村镇银行，不能不谈到和主发起行的关系。主发起行当年是村镇银行的孵化器，然后是监护人。现在村镇银行壮大了，就要求更多的发展空间，比如，村镇银行资产多元化问题，也期待管理政策上的突破。