关于社区银行特征及风险管理问题的探究

王金玉

摘 要 随着我国经济基础的不断提升，我国银行业所面临的风险也不容乐观，尽快构建有效的全面风险管理体系，全面提升风险管理的水平，是我国银行发展必须解决的问题。基于此，本文就结合作者的实际工作经验，简要地概述了社会银行特点及其风险管理，以供参考。

关键词 社区银行 特点分析 风险管理

一、社区银行特点分析

（一）组织机构较小

社区银行一般都是地方性小型法人金融机构，与其他银行有所不同，比如在社区设立的分支机构、服务网点方面。其中组织机构就较为简单，实行单一建制，分支机构少，甚至是一个银行一个营业网点。

（二）经营区域小

按照服务社区的宗旨要求，社区银行必须将吸收的存款投入本地，以促进本地区经济的发展，不允许跨区域发放贷款，这是与大型银行的明显区别，也是我国设立和发展社区银行的根本目的。

（三）服务客户较小

我国设立社区银行的根本目的是弥补现有银行组织体系服务的盲区和薄弱环节，在一定程度上体现出服务小客户，支持弱小群体、弱势产业发展的特征。

二、我国社区银行的风险管理问题分析

（一）重视追求业绩，轻视风险管理意識

我国社区银行的规模大小，决定其市场占有率，所以社区银行的规模是其获取利润的重要因素。由于市场和政策支持等方面的原因，我国银行中间衍生业务欠发展，所以银行把重点放在传统的贷款业务拓展上，以便实现利润的增长。同时，伴随我们经济的快速发展，市场对资金的需求量大增，也使得银行不断拓展信贷业务。在激烈的市场竞争下，一些银行为了追求业绩完成任务指标，信贷人员看重客户的贷款量，放松了贷款客户的质量要求，风险管理人员在压力下也只是对风险管理简单控制，不严格按照信贷管理规章制度执行，造成低质量的信贷发放增加，造成信贷风险。

（二）内部控制管理不健全，风险责任不明确

我国社区银行还没有一套健全的内部控制管理体系来适应防范风险、审慎经营、银行业监管的需要。许多制度比较模糊、粗略，缺少一个系统完整的内部控制制度和操作规则。由于审贷分离、风险责任不明确及缺乏有效的内部控制管理，造成社区银行的不良资产居高不下。同时，因内部监控不到位、执行力度不强，导致储蓄、出纳、承兑贴现等岗位的案件频发。

（三）风险管理方法落后，缺乏科学的风险管理体系

国外社区银行以大量数量统计模型、金融工程等先进的方法，对风险管理的全过程实行监督、控制，形成了比较完善的风险防范和预警机制。相对而言，我国大部分社区银行主要是以定性分析为主，量化分析为辅，缺乏科学的风险识别、监测方法，没有形成一套系统完整的风险监测、预警系统。

三、加强对社区银行的风险管理措施

（一）构建先进的风险管理文化，强化风险管理的意识

若想有效地推行社区银行的全面风险管理，就必须加强对先进的风险管理文化的构建、完善。

社区银行的风险管理的有效推行，必须满足两个方面的条件：第一，全体员工认同的风险管理文化；第二，系统化的风险管理制度、流程和方法。风险管理的制度、流程要想得到有效的贯彻和落实，必须靠先进的风险管理文化影响下的员工来执行。风险管理理念是风险管理文化的核心，是社区银行对于风险的相关信念、态度、价值观等的系统化认识和思考，能够用来指导和规范银行相关部门和员工有效地识别、应对各种可能的风险。风险存在于社区银行日常经营管理活动的各个环节，无论相关的风险管理规章制度如何健全和完善，复杂多变的市场环境随时可能带来各种潜在的风险。为了在社区银行内部形成先进的风险管理文化，应着力增强全体员工的法制观念，引导员工在日常工作中坚决做到遵纪守法，严格执行各项规章制度和业务流程规定，增强员工的自我约束力、自我管理能力。除此之外，还应通过开展风险管理教育培训和各种类型的主题学习活动，引导员工认识和重视风险管理的重要性，增加其对各类业务风险的识别能力、敏感度，时刻警惕相关风险的发生，将风险管理贯穿于银行日常经营管理工作的全过程。

（二）建立社区银行法规监管框架

第一，对社区银行的发起人和投资人不应过多限制。综上所述，可以是民营企业、公有制企业，也可以是现有各类金融机构，其最低资本金可以比照目前县域农村商业银行的标准。第二，严格社区银行的经营范围。社区银行的业务主要是存贷款、支付结算等银行基础业务，有条件的可涉及现代银行所有业务，但要明确社区银行的宗旨是为当地社区服务，必须严格规定社区银行不得跨区域设立分支机构，不得向区域外贷款和投资。第三，明确社区银行的监管部门及其职责。鉴于银监会在县域监管力量过于薄弱，根据目前改革趋势，社区银行应由地方政府金融服务办公室或设立金融监管局负责具体监管。社区银行为地方小微金融机构，完全为地方经济服务，特别是为地方弱小群体服务，地方政府有责任和义务对其进行监督管理和服务，地方政府金融办或金融监督局可以利用其影响和便利为社区银行服务，但应避免地方政府对社区银行正常经营活动的干预。

（三）政府的有效支持

社区银行服务对象主要是弱小群体，保护扶持弱小群体是社会经济协调发展的需要，是各国普遍的做法。因此，政府应该转变思路，大力扶持专门为弱小群体服务的社区银行发展。第一，地方政府对组建社区银行的营业场所和相关设施提供适当便利，对社区银行给予低税甚至免税政策；第二，人民银行指导、帮助社区银行建立支付结算等银行服务功能，并在资金拆借、缴存款准备金等方面给予必要支持。

四、结语

社区银行与普通的大中型商业银行还存在着较大的不同，有着十分鲜明的个体特征。社区银行的发展有利于实现现有银行组织结构的优化以及金融资源配置效率的提升。加大社区银行的发展路径、风险控制对我国社会稳定发展意义深远。

（作者单位为青岛科技大学经济管理学院、中国农业银行股份有限公司昌邑市支行）

参考文献

[1] 徐建华.次贷危机后我国社区银行全面风险管理体系的构建[J].现代财经（天津财经大学学报），2009（6）.

[2] 岳毅.以实施巴塞尔新资本协议为契机推进全面风险管理[J].国际金融，2010.