你了解投资、保障“一箭双雕”的投连险吗

晓保

所谓投资连结保险，其正式名字是“变额寿险”。具体是指包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险。

从定义我们可以看出，首先投资连结保险，是一种新形式的终身寿险产品，另外它是集保障和投资为一体的。投连险最大的特点就是身故保险金和现金价值是可变的。

从简单意义上来说，就是客户所交的保险费中，扣除部分成本后，其余的会放入专门的投资账户，由保险公司代为管理投资，投资所得的收益在保险公司扣除少量管理费用后，全部归客户所有。

保障：主要体现在被保险人保险期间意外身故，会获取保险公司支付的身故保障金，同时通过投连附加险的形式也可获得重大疾病等其他方面的保障。

投资：是指保险公司使用投保人支付的保费进行投资，为每个投保人单独设立投连产品的投资账户，投保人可以把他们的资金放在任何一个投资账户中，获得收益。

问题1： 哪些人适合投连险

投资连接保险适合于经济收入水平较高，希望以投资为主，保障为辅，并追求资金高收益同时又具有较高风险承受能力的激进型投保人。详细来说有三方面：

有一定的风险承受能力和投资经验。投连险的投资风险是由投保人自担的，即保险公司实际只是账户资产的“托管人”且并不保证收益；投资账户若产生收益由投保人全部享有，若出现损失也由投保人全部承担。

拥有一定闲置资金。投保人需要购买足够的额度，才能弥补各类管理费用支出，达到一定规模效应。

风险承受能力测评过关。按照保险监管部门的要求，保险公司销售投连险时应对投保人进行风险承受能力测评；投保人应该认真对待这一测评，如实告知收入、投资经验、风险偏好等情况，以便保险公司了解投保人风险承受能力。

问题2： 投保投连险有哪些费用

·初始费用：初始费用是投保人所缴的保费在进入投资账户前扣除的那部分费用。各保险公司收取方式不同，消费者购买时需要询问清楚。

·风险保费：作为一种特殊的寿险产品，保费进入个人账户后，扣除的第一部分就是风险保费。它通常主要责任是给付身故保险金、意外伤残保险金，甚至附加重大疾病、住院医疗保险等。

·账户管理费：维持合同有效的服务管理费用，第一年和第二年收费可以不同。

·资产管理费： 不同公司规定不同，按账户资产净值的一定比例收取，一般为0.5%至1.5%。目前大多数保险公司都是根据账户类型收取不同比例的费用。

·买卖差价：一般在保险公司网站上查询投连险的账户价值，每天都会有个买入价和卖出价。今天购买这个投连产品，投入的钱按今天的买入价折算成份数，如果今天想抛出，按卖出价计算。

·手续费：投连险包括不同账户，按什么比例投资账户，消费者可以自行设定。一般保险公司会给予每年几次的免费调整权限，超出次数就要收取一定费用。而在消费者提取投资账户中的现金价值也要交费，前几年费用大概是4%至5%，几年后就几乎为零了。

·退保费用：第一年退保收取不超过账户价值的10%作为退保费用，此后逐年递减。

问题3： 选购投连险需注意哪些细节

在购买投连险前，除了了解保险条款，详读产品说明书，清楚各项费用的收取情况，选择灵活度较高的账户以外，还要确保销售人员具有投连险销售资质。因为投连险相对于其他保险产品风险更高也更为复杂，投保人在购买投连险时，应选择有销售资格的销售人员，在购买投连险时应查看销售人员的展业证。

问题4： 投连险需特别注意哪些风险

·投连险收益稳固但并不代表收益固定。与其他投资相比，投连险是由保险公司依据资金实力和专业投资人才进行投资，会比投保人个人投资来得更为稳健。所交保费的投资利润扣除一定费用后完全归自己所有，如果保险公司经营好，投保人将获得比普通的寿险较多的收益。但是消费者并不能一味期待它的高收益。投连险比较普通寿险，收益也有不固定的一面，甚至还可能没有任何收益。且无论是否有收益，保险公司都会扣取发生资金运转时产生的手续费。

·投連险投资风险由投保人自行承担。任何投资都具有风险性，投连险亦是如此，它投资的风险及后果都由投保人自己承担。尽管保险公司有专门的投资专家来运作，也只能尽力做到最大化降低风险而已。

·投连险并不是合适的短期投资产品。目前投连险的投资期限一般长于其他理财产品，本金在一定期限不能退保，而且退保成本除了退保费，还有初始费用的损失，所以，对于短期资金需求强，或是中低收入，没有闲置资金的家庭而言，它并非是合适的短期理财产品。由于投连险前几年的费用较高，反而适合于长线的理财规划。

·投连险的保障功能与消费型保险不一样。从本质上讲，投连险是一种投资型保险，在保障方面并没有纯消费型保险充分。虽然“保障+投资”是它的一大卖点，但投连险的许多保障风险没有覆盖，因此投保前要充分考虑自身的保险需求，如果决定投保投连险，可以具体咨询保险销售人员，通过了解和对比，决定是否通过投连附加险的形式使自己获得重大疾病等其他方面的保障。