大数据在小微金融中的应用

耿心伟　张宁　胡程慧

随着互联网金融的迅速发展，大数据和互联网技术得到日益广泛的应用，这对我国的金融生态和金融格局都将产生深刻影响。大数据时代催生了新的金融服务模式，既对传统银行产生了巨大冲击，又为银行创新转型提供了工具和手段。在这种新形势下，如何面对大数据应用的挑战，如何借助大数据应用提升竞争力，是商业银行业面临的重大而紧迫的课题。

一、大数据应用为银行变革提供了新的机遇

党的十八届五中全会“十三五”规划提出：“实施国家大数据战略，推进数据资源开放共享”。紧跟国家战略目标，银行业要按照创新、协调、绿色、开放、共享“五大新发展理念”的要求推进供给侧改革，而大数据应用正是改变金融业态，引发银行经营模式创新的催化剂和助推器。

大数据应用会促使传统银行经营模式消失。财经作家吴晓波称，“今后的5～8年内，传统银行可能会消失”，“未来银行会瓦解”，这是对银行业的警醒。大数据对银行传统金融服务是挑战，同时也恰恰给银行变革提升增加了动力，带来了机会。我们应看到，互联网金融等新金融的本质仍然是金融。大数据为金融变革提供了契机，银行可以更好地发挥优势。只要金融需求仍然存在，金融功能就不会消失，银行也不会消失，可能会消亡的是传统银行经营模式。如果传统银行把大数据和风控、渠道等传统优势结合起来，可以形成新的服务和管理模式，进一步提高核心竞争力，在互联网大数据时代将变得更加强大。

小微金融发展的再次发力必然需要大数据应用的支撑。“融资难、融资贵”一直是困扰小微企业发展的难题，也是长期以来备受关注的焦点。归其原因，包括小微企业信息不透明、业务风险高、操作成本高、单户收益低，而银行传统信贷的准入门槛高、审批复杂、贷款期限不灵活等原因都是与小微企业融资“短、小、频、快、急”的需求特性相违背的，供给非所需，又加剧了小微企业融资的矛盾。在当前经济形势下，随着经济结构的不断调整，银行难以继续按照传统信贷模式发展小微金融业务。而大数据的应用，无疑是新形势下小微金融业务发展的必然选择。

大数据极大降低“长尾客户”交易成本，解决信息不对称问题。根据意大利统计学家帕累托提出的“二八原则”，20%的高端客户带来80%的收益。随着利率市场化、金融机构间竞争加剧，“长尾客户”也成为竞争的对象。如果按照传统模式去服务大量的“长尾客户”，交易成本会很高，且风险控制的信息获取也很难，但互联网金融和大数据提供了便利条件。银行可以通过互联网金融及大数据有效降低交易成本，缓解信息不对称，提升金融中介的地位。另外，从经济学角度来看，将客户数据纳入互联网，可以推动信息的透明和对称，让客户信用受到公开检验，一定程度上增加客户欺诈的成本，降低道德风险。

商业银行过去拥有网点优势，在“轻资化产”下的互联网时代，网点众多似乎不再成为优势，但是在大数据分析下，商业银行能够把网点从“劣势”再次转变为“优势”。相比纯互联网企业，商业银行具备更多精准的线下交易数据，如果能够借助社会各层面如税务、工商、法院、水电气等部门的大量外部数据，将提供更强有力的支撑和补充。商业银行可以积极推进银行内外数据的跨界融合，通过及时更新数据和对客户的约束来确保数据的有效“闭环”，解决信息孤岛问题，帮助完成“快速获客——精准营销——利率定价——风险管控”过程。

二、大数据应用在小微金融产品创新中的尝试

银行未来的制胜高点一定是大数据。随着互联网大数据时代的到来，收集、存储和利用多维度、完备性的海量数据成为可能。今后商业银行的任何一款新产品，或是数据处理、加工、运用的技术，都需借助大数据的收集和处理能力，精准分析客户需求，快速创新推出产品服务，高效满足客户的个性化需求，如果跟不上节拍，那必将被淘汰。

作为城市商业银行的代表，江苏银行近年来积极面对挑战，勇于创新尝试，从小微业务融资难题的根结入手，积极运用互联网和大数据技术，以企业工商、纳税、结算等各类大数据与金融相结合的尝试为起点，开发了“e融”小微网贷平台及系列产品，通过以小微企业的各类大数据分析为依据，为企业提供贷款支持，解决银行与小微企业间信息不对称、成本居高不下的小微信贷的难点和痛点，取得了很好的成效。

作为江苏银行首款网贷产品——“税e融”，就是以小微企业纳税信用和数据信息为依据，以该行自主开发核心技术为全流程支持，打造了集五大特点为一体的纯线上贷款产品：一是系统全自动审批，过程中无任何人工干预；二是全信用贷款，无须担保；三是全天候自助办理，真正实现客户7×24小时随借随还；四是对正常纳税客户金融服务的全覆盖；五是全渠道，客户可以通过“小微企业税银互动服务平台”、网银、直销银行、微信平台或全省各地的国税办税大厅和江苏银行分支机构办理申请，为小微企业开辟了融资贷款“绿色通道”，真正实现了“以税促贷”。

“税e融”业务自2015年6月开发完成以来，经一年的推广，得到了快速的发展，成效斐然，仅外部获客就达8.9万余户，甚至超过了一些股份制商业银行的小微客户总数。截至2016年9月末，江苏银行“税e融”业务已累计向1.5万户小微企业提供120亿元授信额度。这其中，有1.34万户小微企业获得了62亿元纯信用免担保的授信，体验了“实时自动审批、资金瞬间到账、随借随还”的金融服务。户均额度47万元，在切实践行普惠金融指导思想的同时，也帮助银行寻求到了开发“长尾客户”的有效手段和渠道。

三、大数据应用在小微金融发展中尚存在问题

虽然目前各行各业不断加强数据开发和数据应用，但数据的整合、共享还存在不少问题。大数据的充分整合应用，必须要法律法规、行业政策、监管机构的支持。

数据共享机制不成熟，数据整合困难。李克强总理在近期的工作报告中提出：数据共享是原则，不共享是例外。大数据信息资源需要自由流动，才能创造巨大的效益，尽管大数据技术层面的应用可以无限广阔，但是数据源头的采集受限将大大限制大数据的商业应用。伴随着我国在金融、交通、电信、制造业、零售等重点行业以及工商、税务、社保、海关等重要部门信息化的不断深入，也催生了更多的海量数据。但是长期以来，这些信息大多数处于不对外公开状态，部门之间、上下级之间的政府信息相互割裂、數据之间无法有效共享，致使信息孤岛、信息沉睡现象仍普遍存在，给数据整合带来很大挑战。

大数据标准规范制定难度较大，行业间存在较高壁垒。要实现数据的互联互通，必须包含两个条件，其中互联是技术体系标准，互通则是数据体系标准，实现互通需要围绕产业链建立跨行业的数据标准结构。目前，各行业的发展长期各施其政，行业间存在较高的壁垒，即使行业内部也采用了不同的标准，遵守不同的行业规范。如何加快数据交换、数据交易，提升数据质量、安全保密等重点共性标准的制定是大数据建设和应用的关键。

数据采集合法性问题对监管提出挑战。大数据需要收集和提取私人数据，如何界定私人数据与公共数据的界限，如何保护个人的数据隐私权，灰色地带在哪里，这种标准的制定为现行法律提出了要求。即使在数据应用较为领先的美国、欧盟等发达国家和地区，针对大数据的法律之争也从未停止过，科技的进步与民众的隐私权发生冲突对监管提出了挑战。

未来的银行必将是数据驱动型银行。大数据对于商业银行尤其是中小商业银行的价值是不言而喻的，驾驭好大数据，中小银行就可以“扬长补短”，走特色化、差异化发展之路，形成核心竞争力，实现弯道超车。从“扬长”的角度讲，中小银行长期本土经营，较为全面地掌握了当地客户的信息、衣食住行玩场景数据，大数据有助于中小银行发挥其本土化资源禀赋，只要发挥好其决策链短、机制灵活、反应迅速的优势，可以在大数据应用和服务中把握先机。从“补短”的角度讲，大数据可以助力中小银行弥补渠道之短、產品之短和品牌之短。特别是可以精确预测、定位和服务客户，拓展线上业务空间，突破区域限制，打造新的竞争优势。

四、大数据应用助力小微金融发展的主攻方向

目前我国商业银行服务同质化严重，产品差异性小。随着数据的不断积累和商业银行数据分析能力的不断提升，大数据应用将拓展银行的业务发展空间，设计具有定价权和竞争力的创新产品。

以大数据应用推进金融产品迭代创新。网贷业务的开展，需要一系列配套大数据应用的策略支撑：前端包括身份识别、授信准入、风险定价；中端包括客户需求分析及客户获取、促销、优惠、流失防范、挽留等策略；后端还有反欺诈、反洗钱、反套现等策略。银行控制信贷风险，就是要做好对客户的信用评判。对客户的信用评判，就是要做到准确地了解客户信息。利用大数据和信息技术创新，就可以实现比传统银行操作模式更准确全面的客户评判，精准的客群定位和客户分层；带来的规模效应和较低的边际成本，可以帮助银行服务“长尾客户”群体，真正实现“普惠金融”；贷款不受时间、空间、人力资源限制，从申请到发放均通过线上操作，大大降低了银行的沟通和交易成本，同时也将极大地提升小微客户的贷款体验。通过大数据平台的搭建，接入并整合更多维度的内外部数据信息，以场景构建为突破，必然能够开发和获取更多的小微客户，解决更多小微企业的“融资难、融资贵”问题。

以大数据应用打造银行同业合作新模式。互联网的本质是开放、包容、共享的精神。中小银行可以通过共同搭建大数据合作的联盟体，在数据、技术、产品和人才等方面开展全方位合作，实现各方优势互补。如江苏银行“税e融”小微网贷产品实现了“全线上、全流程、全自动”，在提升业务决策的科学性和准确性的同时，实现了批量、快速、低成本地服务，已经得到了众多银行同业的广泛关注。除了在本行网点区域内开展，“税e融”业务已推广至甘肃、湖南、山东、安徽等地，在服务小微、跨行合作中取得了全新突破。借助系统间的互联开发，江苏银行和甘肃银行、长沙银行、徽商银行、威海银行等实现了银行间跨地区在线合作，打造了“数据共建、技术输出、资源共享、风险共担”的银行间合作新模式。目前，江苏银行还正在与福建、广西、天津、吉林、河南、湖北、陕西、重庆、河北等十多个省（市）的金融同业进行积极对接和系统开发，将会在更多地区推广税银互动产品，以同业合作新模式支持更多小微企业发展。

大数据应用将推动商业银行在经营理念、组织架构、业务流程、管理模式、IT架构等领域的全面调整和深度整合。做好大数据这篇大文章，让数据“发声”，商业银行才能拥抱大数据时代的金融创新与变革，实现“中国金融梦”。

（作者单位：江苏银行）

责任编辑：高 莉