小微企业融资难在哪儿

目前的银行审批体系中，小微企业想要获取贷款，最少要经过三关：第一和贷款时点上银行的流动性有关，也就是说，要看银行究竟有无资金进行放贷；第二是小微企业能否达标审核标准，比如是否有房产抵押物等；第三是金融机构自身进行的风险评估，最终确定企业能否符合该行风控体系的要求。而在这当中，能否达标审核标准是小微企业能否获得贷款则是关键一环。

对此，有民营企业主表示，并非是他们不愿意申请贷款，而是申请了也不可能获批，若无房产抵押，银行很难贷款给你，小微企业花了时间和精力去申请，但结果银行还是不批贷，小微企业只能向民间借贷。而中小企业协会会长表示，哪怕是按照基准利率上浮30%、40%，中小企业也希望从银行贷到款，在银行批贷必经的多个环节中，中小企业早被“毙掉了”。那么目前中小微企业融资难究竟问题出在哪儿了呢？

首先，小企业贷款难，难在无法获得无抵押的信用贷款。现在银行采取的是先评级后贷款的模式，这种模式的问题在于，信用评级是基于财务数据，模型的建立是基于财务数据，这种信用评级体系对于大企业是比较适用和科学的，但是对小企业并非适合。

再者，害群之马，使银行对中小微企业重新戴上“有色眼镜”。截至二季度末，银行业金融机构用于小微企业的贷款余额19.1万亿元，同比增长近16.9%。同时，截至今年7月底，整个银行业的不良贷款率是1.6%，小微贷款不良贷款率只有0.98%。应该说中小微企业不良贷款率整体比较低。然而，不良贷款率低的现实并不能让银行对小微企业贷款有所放宽，小微企业因频现老板“跑路”潮，而使银行重新对其收紧银根。笔者认为，小微企业频现老板跑路潮的行为，破坏了市场的秩序，加重了其融资难、融资贵的困境，所以作为小微企业主也必须应该格外珍惜自己的信用，来维护这个市场。

当然，对于银行来讲，要尽可能的连续贷款支持小微企业，避免造成“技术性”资金紧张问题，因為小微企业主“跑路”的另一个原因在于银行贷款“真空期”，而小微企业的资金链本身很脆弱，如果银行贷款不能连续贷款，就会造成“技术性”资金紧张。在无奈之下小微企业只能选择高利贷度过“难关”，这无形增加了贷款成本，如果最终造成还不出高利贷的后果，那小微企业主跑路的可能就会加大。

其三，经济步入调整期，小微企业业绩普遍受到影响，银行因此不愿意将信贷向小微企业倾斜。国家统计局对全国3.9万户规模以下工业企业抽样调查数据显示，今年一季度，工业小型微型企业经营状况好或很好的比例仅为21.1%，比去年年底下降了1.7个百分点。其中，微型企业经营状况好或很好的比例仅为18.3%。企业普遍反映，目前出现了“订单荒”。尤其是广东、浙江、重庆等地制造业出口企业，订单普遍减少了20%-30%。