浅谈民间借贷风险防范

摘 要：民间借贷是一种正规金融的补充方式，对于我国经济发展，小微企业融资起到了不可或缺的作用。但是随着借贷规模的扩大，资金链断裂事件频繁发生，影响到了社会生产生活的诸多方面，国家经济金融秩序也受到波及。本文从对民间借贷的起源、根据和现状出发，论及民间借贷的风险分析，提出防范民间借贷风险的方法，将对民间借贷法律体系的完善有所裨益，让民间借贷走向正常化，在国家经济市场中发挥更多的作用。

关键词：民间借贷；风险防范；融资

一、民间借贷概述

（一）民间借贷的概念

民间借贷顾名思义是民间闲散资金在资本市场流动的一种融资方式，这种融资方式，简便快捷，资金流转速度快，极大便利了小微企业的融资，客观上促进了经济社会的发展。民间借贷起源较晚，政策放开更晚，把民间借贷作为一种非传统融资模式的研究，国内外都还不够深入，以至于对于民间借贷的界定，都没有达成共识，笔者查阅国内外文献，做比较研究，将民间借贷定义为：公民、法人、其他组织与公民之间的游离于金融机构之外的借贷金钱、贵重物品和其他财产的行为。

（二）民间借贷的特点

1.灵活便捷

民间借贷时时刻刻发生在我们的生活中，其媒介多是熟人关系，借款约定较为宽松，有时甚至没有拟定借款合同，关于借款期限问题，大多数也是仅仅口头约定时间，到期不能偿还，也就是平等协商，宽延几日，因为这种借贷形式的简单，所以在民间的应用非常广。

2.利率水平趋于中游

民间借贷的合法化，使大量民间闲散资金涌入资本市场，客观上拉低了利率水平，同时由于法律规制和民间借贷天然的熟人属性，民间借贷的利率自然不会太高，在银行贷款和小额贷款公司抵押贷款之间。

3.天然担保

民间借贷双方之间存在着一定的社会关系，这种关系一是人身上的亲戚关系或者朋友关系，一是信用上的生活关系。借方要考虑到自己的个人形象和生活，借贷的只是钱财，其实是人格担保，是社会关系作为保障，中国人传统的重土安根，爱护面子的心理状态决定了很少会有赖账的情况发生。

（三）民间借贷的分类

民间借贷应当分为，公民之间借贷，公民与法人、其他组织之间借贷以及法人与其他组织之间相互借贷。其一：公民之间借贷，也就是自然人之间借贷，这种借贷关系占据了民间借贷的绝对多数，也就是熟人借贷，甲乙双方相互熟识，无需繁琐的借贷程序，明确借贷期限、利率和借贷金额即可，方便快捷，即使双方借贷金额过大，寻找双方共同认识的担保人即可，无需抵押担保程序。第二，公民与法人、其他组织之间借贷这种借贷多表现为公民和企业间借贷。第三，法人与其他组织之间相互借贷，企业间借贷较为频繁，此处企业指非金融机构，这种借贷方式早已有之。

二、我国民间借贷的法律规制及其风险分析

（一）我国民间借贷的法律规制

1.民事规制

民间借贷主要涉及的是民事法律关系，基于其民事合同的属性，《合同法》和《民法通则》的法律效力在民间借贷领域表现的最为明显，涉及合同条款的主要由《合同法》进行调整，而涉及民商事争议则由《民法通则》进行调整，这二者的调整范围和侧重点不同，民法的范围要广一些，合同法则侧重于对于权利义务关系的判定。

2.刑事立法

民间借贷在刑事领域的立法主要有非法吸收公众存款罪、高利贷犯罪和集资诈骗罪，这几种犯罪在民间借贷中十分常见，关于非法集资的标准、特征、犯罪形态、构成要件以及定罪量刑，都集中在《关于审理非法集资刑事案件具体应用法律若干问题的解释》中。

3.行政规章及规制

对于民间借贷，行政法的涉及较少，主要以行政规范为表现形式。《贷款通则》对于民间借贷做了行政规范，《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》则对非法民间借贷的行政取缔和处罚提供了法律依据。

（二）民间借贷的风险分析

1.易引发非法集资类犯罪

非法集资犯罪是近年来我国金融领域新涌现的一种金融犯罪形式，主要表现为非法吸收公众存款和集资诈骗两种形式。非法吸收公众存款罪即非法吸收公众存款或者变相吸收公众存款，扰乱了我国经济金融秩序的，以非法吸收公众存款罪定罪处罚。集资诈骗罪，是指以非法占有为目的使用诈骗方法非法募集大额资金的行为，但是在实践中，对于非法占有的目的的区分，是不易进行操作的。

2.易引发高利贷犯罪

据前文，民间借贷由于其私人性，易引发高利贷犯罪。针对高利贷情况，《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》、《关于取缔地下钱庄及打击高利贷行为的通知》相继出台，如果高利贷行为不及时得到遏制，对于我国经济经融，社会秩序影响巨大。

三、民间借贷的风险防范

（一）完善关于非法集资犯罪的规定

应当借鉴外国经验，通过民间借贷注册登记制度对民间借贷法律体系进行完善，一方面涉及到对筹款目的的规定，籌款的目的限于公司的发展需要，超出公司发展规划，吸收存款进行金融活动盈利的，用于赌博、走私等非法活动牟利的，应当加以处罚；另一方面对民间借贷的利率和金额设定限制，超出限制的进行登记，否则视为集资诈骗，这个利率限制，应当在社会普遍利率和法律限制最高利率之间。

（二）专门立法，完善民间借贷法律体系

我国民间借贷缺乏专门法律，而当前要专门立法，完善民间借贷法律体系，就要对民间借贷的各种问题进行细化，以促进民间借贷法律体系的发展为立法意旨，制定《民间借贷法》统领全局，制定《放贷人条例》、《私募基金管理办法》为横向管理手段，制定《企业委托贷款管理办法》和其他中介机构的行业管理办法进行补充，逐渐形成规范、严格、权威的法律体系。

（三）适当开放企业间借贷

基于社会实际、司法理念和法律实践来看，理应取消对于企业间借贷的限制。只要企业间的借贷对股东的利益是有益的，对国家和第三人的合法利益没有侵害，那么我们应当与其登记认定。考虑引入借贷登记制度，以便国家对于企业间信贷的管理，最大限度的降低其风险，防止大股东侵占公司资产，虚假信贷的发生，规避民间借贷风险，保障我国民间借贷健康发展。

参考文献：

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[2]李先.关于借贷犯罪的思考[D].哈尔滨：哈尔滨工业大学，2013：36.

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[5]党鸿钧：《我国民间借贷的法律规制及制度创新》，[J]《重庆科技学院学报》2013（11）.

作者简介：

尹国辉，男，法律硕士，大庆，黑龙江大学，法律教育方向。