互联网车险再入搅局者 最要命的是发展要击破这三个痛点

潘亦纯

互联网车险因为能够方便、快捷、价格低，相信会受到更多人的认可。不过目前，该类公司的盈利还未解决。

继众安保险、安心保险获批互联网车险业务之后，互联网险企泰康在线再次入局车险市场，近期，泰康在线获批了车险牌照。

据了解，众安保险是最早的一家，2015年11月份，众安保险与平安保险联合成立了保骉车险，目前已在全国18个省市地区获得了车险经营资质。安心保险紧随其后，目前已获批在北京、广州、深圳等地区经营车险业务，但官网上仅提供广东地区的车险报价。

在商车费改逐渐在全国推进之时，各渠道车险保费价格趋于一致，原来在电销渠道可以享受15%的价格优惠已不复存在，一些客户目前正逐步转向服务形式更为多样的车商、个人代理等渠道。这使得保险公司在渠道上花更多的钱买客户，销售费用就增加了。而互联网保险被认为是突破销售费用高困境的方法之一。

据了解，互联网车险主要有几种模式，包括传统保险公司将车险产品放在互联网上进行销售；综合型网络平台开售的车险产品等。本文主要讨论互联网保险公司发展的车险业务，这些互联网保险公司天生就包含了充足的互联网基因和保险基因，由他们开发的互联网车险产品，在车险市场上十分具备代表性。

各家理念差异化发展

在获批经营车险业务之后，各家互联网保险公司都提出了自己的理念。众安保险倡导的“做有温度的保险”理念，保骉车险也致力于给公众提供更加快捷的线上服务。安心保险也表示，要做“简单的保险”，着重在产品体验上下功夫。

泰康在线方面则对《投资者报》记者表示，公司将探索“互联网保险+大健康”领域，车主健康体检、基因检测、健康关怀等服务已被纳入“车主健康管理”的范畴。

由此看来，互联网保险公司经营的车险业务更多力于如何使用互联网的方式，改善目前车险给消费者带来的较差体验的生态。不过从目前各家的运营来看，改善的方式还比较单一，例如线上购买，减少营业员的销售误导，如可以线上理赔，减少理赔时间和理赔程序等。

理赔线上线下相结合

不过目前，众安保险、安心保险、泰康在线的车险业务都仍处于起步阶段。做得最久的众安保险，也仅经营了一年。

据《投资者报》记者观察，互联网保险公司要开展车险业务，至少需要突破几个关键点。首先，互联网保险公司并没有如传统保险公司一般在各个城市铺设有分支机构，那么就面临着核保、理赔等方面的问题。这是痛点之一。

一个解决方式是依靠线上线下相结合模式，展开车险理赔业务。众安保险与平安保险进行合作，将后端的出险查勘、定损等流程外包给平安。

安心保险也对《投资者报》记者表示，将采取与线下服务供应商合作的方式来解决上述问题。据安心保险方面介绍，虽然公司并不设立分支机构，但却会在有客户和服务需求的城市设立服务中心，由总公司直接统一管理。服务中心统一负责协调、管理当地合作的服务供应商，形成承上启下的作用，为消费者提供线上线下的服务。

价格优势、移动服务吸引消费者

其次，互联网车险到底凭什么能吸引消费者？一个普通的消费者，主要考虑的因素有价格、增值服务、理赔服务等。这是痛点之二。

那么在价格上，互联网保险公司开发的产品有没有优势？近日，与深圳市民张女士在安心保险和平安官网上均进行了车险价格的测试，一辆10万元左右的小轿车在安心财险上进行报价测试，安心保险官网给出了新车版、美女版、城市版和超省版的报价，分别为2829元、3262元、2741元及850元，而以同样的条件，平安保险则基本方案和周全保障方案，分别是2869元和3315元。其中城市版和周全保障版的投保范圍和保额是最接近的，在保费上，安心保险比平安便宜了500多元，具备一定的价格优势。

在移动服务方面，互联网保险公司也做得相对更好，安心保险方面告诉《投资者报》记者，让消费者能在手机上搞定所有的流程，享受7×24小时不间断的便捷服务，这是大部分传统车险不具备的优势。特别是一些如追尾等常见且简单的交通事故理赔，如果搬到线上，能够节约消费者理赔时间和环节。

盈利问题待突破

最重要的问题是互联网车险业务到底能否实现盈利？这是痛点之三。据《投资者报》记者了解，2015年有九成财险公司的车险业务都没有实现盈利。车险业务无法实现盈利已经变成行业难题，互联网车险能突破吗？

对于上述问题，安心保险方面也坦承期待能破解盈利难题。安心保险方面表示，“目前我们更多是从自身做起，紧盯产品和服务”。

互联网保险目前的优势主要体现在降低成本上。特别是商车费改之后，车险的中介渠道更强势，保险公司卖车险并提供服务，但钱基本都让中介给赚去了，如果互联网车险能够引导用户使用网络进行下单，那销售费用无疑下降，成本下降有望成为互联网车险盈利突破点。

实际上，无论这些互联网保险公司在车险领域的尝试是成功或者失败，都将给目前正在改革的车险市场一些经验或者教训。