提高住房公积金使用效率的对策研究

张爱芹

摘 要：住房公积金制度是我国城镇职工基本性的住房保障制度，住房公积金的使用效率，对我国城镇职工实际获取的住房保障支持水平，具有深刻的影响和制约效应，本文围绕提高住房公积金使用效率的对策问题，选取两个基本方面展开了简要分析。

关键词：住房公积金；使用效率；提高对策

中图分类号： F293.31 文献标识码： A 文章编号： 1673-1069（2017）04-46-2

0 引言

住房公积金是我国现代社会保障制度体系中极其重要的组成内容，是确保我国城镇职工群体顺利获取稳定且充足的住房保障支持条件的代表性制度。作为现代城镇职工群体最为基本性的“安居保障资金”，其最主要的表现特征，在于能够保持住房公积金完全保值条件下，促进相关资金资源实现一定程度的增值，或者获取在具体应用过程中的金融便利条件。尽管城镇职工在拥有和运用住房公积金过程中，能够享受和获取到较低水平的贷款利率标准，但是我国现代住房公积金制度在具体发展运行过程中，所不断涌现的一系列具体问题，也逐步引起了相关领域的研究人员的密切关注，有鉴于此，本文将会围绕提高住房公积金使用效率的对策问题展开简要阐释。

1 导致我国住房公积金使用效率处于较低水平的原因

1.1 银行组织在住房公积金资源发放过程中存在明显的消极态度

在我国现代商业银行组织基础性经营业务项目的具体开展过程中，所有处于沉淀形态的资金资源要素，事实上都是在商业银行基本业务项目运作过程中处于占用状态的。遵照我国部分研究人员揭示的研究测算数据，在我国现有的五家大型国有商业银行中，其平均筹资成本指标水平占据其总营运资本金指标水平的4.50%-5.50%，这一数据指标测算数据结果水平，事实上明显高于住房公积金的利率指标水平2.61%-3.61%。从这一研究数据结果指标比较可知，在商业银行基础性业务经营项目开展体系中，银行内部实际控制处于沉淀形态的住房公积金资源要规模越大，则商业银行企业组织实际能够获取的业务经营收益水平也就越高，因此势必会导致商业银行组织倾向性地将更多的公积金资源处于沉淀状态，从而谋求更高水平的经营收益。在商业银行沉淀公积金规模不断扩展条件下，势必会导致更多数量的城镇职工无法顺利获取到住房公积金制度所创造和提供的福利，严重影响我国住房公积金制度的使用效率。

1.2 业务办理手续复杂烦琐且审批持续时间较长

现阶段我国部分地方性住房公积金管理中心，往往倾向于为前来办理住房贷款业务的城镇职工个体，设置和提供强制性的服务项目。同时往往为申请运用住房公积金实施住房贷款的城镇职工设置复杂且烦琐的资格审查限制条件，且在商业银行住房够买贷款业务办理过程中，需要经历极为复杂的业务过程，给我国城镇职工实际开展的住房公积金使用过程中的心理体验状态造成了极其显著的不良影响。

与此同时，受制度缺陷以及经济利益等不良要素的共同影响，我国地方政府附属的房屋产权管理工作部门，往往在为城镇施工申请办理房屋产权抵押，以及房屋产权水平评估过程中设置和实施复杂化的限制甚至是障碍性条件。在此基础上，城镇施工住房公积金管理中心，往往在城镇施工个人性住房购买贷款活动的余额指标以及获取规模指标层面设施复杂且多元的限制和阻碍条件，城镇职工在开展住房购买活动过程中具体发生的快速化资金要素大规模周转活动需求，与城镇职工群体住房公积金在审批和发放过程中的复杂化业务程序，以及漫长的等候时间，严重影响了我国城镇职工住房公积金资源使用过程中的效能水平，也给现阶段我国住房公积金制度的良好稳定发展造成了极其显著的不良影响。

1.3 住房公积金长期处于低水平缴存状态

遵照我国现行的《住房公积金管理条例》中规定的相关内容，城镇职工群体及其所属的工作单位，其实际上缴的住房公积金数值比例，通常不能低于对应员工个体自身上一年度月平均工资的5.00%，且在经济发展条件水平较好的城市可以适当程度提升如上所述的缴存数据比例。

根据现有的调查测算分析数据，到目前为止，我国全国范围内的绝大多数城市，已经逐步实现将城镇职工住房公积金缴存数量比例水平提升到5.00%甚至是5.00%之上，且有较少数量比例的基层城市，已经将上述指标比例数值结果提升到介于8.00%-10.00%之间。根据现有的统计性数据分析结果，我国城镇居民群体用于开展住房购买活动所支出的资金规模，约占城镇职工所在家庭的经济收入总水平的12.00%，且这一数量比例与我国城镇生活空间中绝大多数职工群体的住房公积金缴存比例5.00%-10.00%明显具备一定程度的相互差异，这里在一定程度上展现了我国现有住房公积金制度在发展形态层次的显著缺陷性。

2 提升我国城镇职工住房公积金使用效率的应用对策

2.1 切实调整现有的信贷支持与保障政策

住房公积金作为现阶段我国城镇职工基本性住房保障制度体系中极其重要的长期性，且互助性的储蓄基金项目，其实际遵从的基础性信贷指导约制政策，不仅对城镇职工极其所在家庭实际获取的经济收入获取水平，以及具体面对的经济收入分配结构具备显著影响，也对城镇职工所在家庭实际过去的资金使用效率，以及长期性融资功能目标的实现状态具备深刻的影响效应。在这一背景下，要在深度借鉴西方发达国家成熟性公积金管理制度基础上，结合现阶段我国城镇职工公积金管理工作的开展质量，针对我国现有的信贷管理规范约制政策，展开针对性的改良和修正，为公积金资源要素使用效率的有效提升，创造和提供坚实而稳定的支持条件。要具体透过如下几种支持性信贷支持政策的引入和运用，为我国城镇职工住房公积金资源使用效率的显著有效提升，构筑基础性支持条件：①免税；②贴息；③为申请贷款的城镇职工提供保障条件；④对城镇职工实施的住房储蓄行為提供保障性支持条件。

2.2 切实提升住房公积金贷款的发放规模水平

第一，要切实逐步提升基础性的竞争意识和服务意识，促进住房公积金贷款逐步占领和控制我国现有的城镇职工个人性住房购买贷款实践活动市场环境。鉴于我国城镇施工住房公积金贷款在利率数据规模水平层次，与纯粹的商业银行贷款之间具备显著的相互差异特征，这里要求我国城镇住房公积金管理中心，切实加强对住房公积金贷款的普及应用制度。

第二，要切实提升我国城镇住房公积金管理工作的创新实践水平，要通过采取行之有效的针对性措施，提升住房公积金贷款受托银行的业务承接积极性，逐步优化公积金管理中心与商业银行机构之间的业务分配和对接实现机制。

2.3 逐步简化贷款业务的办理手续

要针对现阶段我国住房公积金使用效率较低的不良局面，逐步改良和简化现有的贷款业务办理流程，通过促进住房公积金相关业务部门之间实现联网信息共享，加强不同部门之间的业务沟通和业务衔接工作实现水平，从而大幅度简化住房贷款申请者的业务办理流程，提升城镇职工住房公积金办理服务的简便性和优质性，要逐步减少和取消城镇施工在办理住房公积金贷款过程中遭遇的不合理收费项目和限制条件，逐步扩大住房公积金贷款的实际发放数量，要在住房公积金贷款审批过程重点向低收入家庭倾斜，最大限度减少住房公积金贷款申请人实际承受的经济负担，并采取有效措施，逐步提升住房公积金贷款相关业务服务开展过程中的质量水平。

3 结语

针对提高住房公积金使用效率的对策问题，本文具体选取引致我国住房公积金使用效率处于较低水平的原因，以及提升我国城镇职工住房公积金使用效率的应用对策两个具体方面展开了简要分析，旨在为相关领域的研究人员提供借鉴。

参 考 文 献

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