防范农村土地承包经营权抵押贷款风险 保障农民合法权益

崔羽佳+山珊

摘要：现阶段新农村建设已进入了一个高速发展阶段，而制约新农村建设的最主要因素是融资难的问题，尤其是贫困地区的广大农村金融供给资金严重匮乏。为了解决此问题，国家出台了相关的政策赋予农民对承包的土地享有使用、收益及承包经营权抵押担保的权能。在一定程度上解决了农村经济发展资金欠缺的问题。农村土地承包经营权抵押贷款伴随一系列风险因素，如何正确的解析这些风险并制定相应的风险防范措施，是进一步加快土地承包经营抵押贷款发展的关键，也是加快新农村建设的有效途径。

关键词：新农村；土地承包经营权；抵押贷款；风险；防范措施

中图分类号： D922.32 文献标识码： A DOI编号： 10.14025/j.cnki.jlny.2017.01.015

我国农村人口众多，如何推进农村经济发展，不断建设新农村，提高农民的整体收入，对维持社会稳定，促进国民经济的增长至关重要。近些年来，我国出台了一系列政策保障农村经济的发展，现已取得了相当大的成效，然而从新农村建设的长远角度来看，制约农村金融发展的主要因素是没有充足的资金供给。尤其是西部欠发达地区的广大农村更为迫切的需要充足的农业生产资金。同时农村土地承包经营权抵押贷款实行过程中不可避免地产生了一些风险因素，如果长期不进行防范将严重制约农村经济的提升。基于此，研究农村土地承包经营权抵押贷款风险因素并采取风险防范措施极为必要。

1 农村土地承包经营权抵押贷款风险因素

1.1 土地承包经营权抵押贷款的法律风险

严谨的法律法规是保证土地承包经营权抵押贷款实施的首要条件，而我国农村集体土地使用权抵押问题主要体现在在，《担保法》、《农业法》、《土地管理法》和《农村土地承包法》等法律法规对农村集体土地使用权抵押问题的规定不够统一，详细的实施方面的细节问题没有进行有效规范，这使得农村无法规范办理土地承包经营权抵押贷款，制约了农村经济的发展建设。

1.2 土地承包经营权抵押贷款的民生风险

土地是农民赖以生存的经济之源和重要的社会保障，农民对土地的依赖性很强，农民的基本生活、医疗、养老等都要建立在拥有土地承包经营权上。然而一旦发生不可预计的灾害等风险，农民作为债务人将无法偿还抵押贷款，不可避免地会面临失去土地的风险，这必将严重影响到农民的基本生活保障。

2 农村土地承包经营权抵押贷款的风险防范措施

2.1 完善法律制度

修订和完善符合当下农村实际的土地承包经营权抵押贷款相关法律法规是一个艰难长期的过程。只有不断的通过法律法规的政策支持，才能从根本上确保农民土地承包权益具体化、法制化。完善的法律法规有利于稳定土地承包关系，也能在一定程度上为农村土地金融制度和业务创新提供有效法律制度保障。只有在此基础上才能确保农村土地承包经营权抵押贷款长期有效的实施。

2.2 规范专业合作社的管理

农民合作社作为新农村发展历程中的一个重要产物具有其独特的生产经营和管理模式，对农村经济发展起着积极的推动作用。但合作社并不是真正意义上的股份制公司，对此，应基于实际出发在合作社运作过程中不断完善相应的财务规章制度，确定合作社人员的岗位职责，在经营管理中既要分散又要集约，建立有效的内部控制和风险防范机制。

2.3 不断完善农村社保体系

在实施农村土地承包经营权抵押贷款过程中不断加强和完善农村社保体系，农村社保体系关乎广大农民的基本生活保障、医疗保障、养老保障和失业保障等。因为在实施农村土地承包经营权抵押贷款后，广大农民的经济收入水平明显提升了一个档次，当农民手里有富余的资金时可以鼓励他们将这部分闲余的资金储存在养老保险中，一旦土地承包经营权抵押贷款面临风险出现债务时，农民很可能失去赖以生存的土地。在这种情况下农村社保体系将发挥其“预防”的力量，可以在一定时期内为农民提供基本的生活保障，也能减轻政府的资金压力。

2.4 进一步规范农村土地流转市场

虽然农村土地承包经营权抵押贷款的大门已敞开，而很多地区的农村土地流转市场并不规范，对此，各地政府要严格贯彻和执行国家有关农村土地流转的政策。要结合本地区土地承包经营权抵押贷款实施的具体情况制定详细的土地流转规则，并积极做好宣传工作。

2.5 加强农村金融机构对抵押业务的支持

农村经济发展过程中农村金融机构是实施土地承包经营权抵押贷款的“操刀手”。而农业生产不可避免地受到不可预估的自然灾害影响，这必然导致农民无法负担从金融机构获取的土地抵押農贷资金，这些不良贷款的产生严重制约着农村金融机构的贷款业务发展，从而影响着农村经济的提升。对此，政府应鼓励金融机构开展土地承包经营权抵押贷款业务。

参考文献

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[2] 李红宇.我国农村土地承包经营权抵押规则初探[J].金融发展研究，2013，（07）.

[3] 林乐芬，赵倩.推进农村土地金融制度创新——基于农村土地承包经营权抵押贷款[J].学海，2009，（05）.

[4] 易忠君.新农村建设中农户土地承包经营权抵押影响因素分析[J].湖北农业科学，2013，（08）.

作者简介：崔羽佳，在读本科生，研究方向：金融学。

通讯作者：山珊，助教，研究方向：语言学。