《投资者报》2016“互金责任榜单”强势发布 18万亿互金“扛责”仍在路上

张海云+罗雪峰

据第三方机构的报告显示，2016年中国互联网金融行业市场规模接近18万亿元，未来五年，行业年均复合增长率将达到24.67%，到2020年预计超过43万亿元。作为新兴产业，互联网金融市场未来的发展空间和潜力巨大

2016年是互联网金融企业的严格监管之年。随着国家对互联网金融行业实现“全覆盖”、“穿透式”的监管，近3年“野蛮生长”的互联网金融行业自此宣告落幕，在凤凰涅槃中浴火重生

互联网企业应义不容辞地扛起社会责任的重担，第一是守法和诚信；第二要搭建一个安全的互联网交易平台；第三要致力于普惠金融；第四要提高征信和风控能力。这也是互金企业社会责任评选的关键标准

网贷趋于沉寂，但是消费金融、汽车金融、互联网保险、互联网支付等其他互联网金融却得到迅猛发展，势如破竹，成为新的风口

对于国内互联网金融企业来说，常常是一收就死，一放就乱。对于互联网金融这种创新的经营模式来说，监管层在制定监管政策时，需要给出更大的市场发展空间

2016年，对于互联网金融企业来说，是一个明显的分水岭。

此前，互联网金融作为国家产业长远发展的重点扶持对象，出现了“野蛮生长”，短短数年间全国范围内犹如雨后春笋般冒出了数千家互联网金融平台。然而，由于管理机制的滞后，导致部分不良平台在这当中钻了空子，以互联网金融之名行金融诈骗之实。在这样的背景下，互联网金融规范整治已迫在眉睫。

事实上，自2015年10月全国部署打出“非法集资”活动伊始，政府就已把规范整治互联网金融发展环境作为重中之重的工作在抓。2016年一系列重拳整治方案陆续出台，致使这一年成为“互金行业最严监管之年”之说名副其实。

从2016年1月份至年末，国务院、保监会、央行以及相关监管机构共计出台全国性政策法规文件达11项，尤其是《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》、《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》等制度细则的相继出台，使得网贷平台的监管思路逐渐明朗。

显然，这一系列针对互联网金融规范整改政策的出台给互联网金融行业合规运营形成了很好的市场环境。一方面，既淘汰了大批不合规、不履行“责任”的互联网金融企业；另一方面，也清晰了互联网金融监管思路，大大提高行业进入门槛。

也正是在这样的背景下，为了引导互联网金融行业朝着更健康和规范的方向发展，《投资者报》2016互联网金融责任企业评选（以下简称“评选”），2016年10月份推出。活动一经推出，便受到了广大互联网金融企业和投资者的关注。

“责任”应该成为互金企业标配

2016互金责任企业评选，《投资者报》一如既往地采用国际通行的评选路径，即通过企业自评、专家打分、网友及投资者投票三者综合的方式，从信用风险、操作风险、流动性风险和法律合规风险四个层面进行综合评估。

在评选活动推出后，近300家互金企业递交了相关资料，《投资者报》组织相关专家进行认真初审，从中选出90家入围企业，再经过微信投票综合考量得出最终30强企业，分别包括责任、领先和创新企业各10强。

“企业责任的关键词主要有四个：赚钱，合规，道德，慈善。从目前我国互联网金融发展阶段看，前三个责任是关注的重点。” 此次评选专家之一、中国金融文化研训院院长刘钊博士告诉《投资者报》记者，对于互联网金融企业而言，投资者最担心和关注的必定是“安全”问题，这就要求企业去履行社会责任以规避风险和安全。

互联网金融国家社科基金重大课题组首席专家裴平表示：“互联网企业要承担起社会责任，第一是守法和诚信；第二要搭建一个安全的互联网交易平台；第三要致力于普惠金融；第四要提高征信和风控能力，这是互联网金融企业对投资人的责任，要致力于解决征信能力不够、缺少大数据、缺少数据挖掘人才、缺少评估体系等问题，只有把这些问题解决了，才能对投资人负责。”

“履行社会责任自然就包括遵纪守法、合规运营，这是最基本的。”在刘钊看来，合规整改的终极目的在于通过整顿归纳总结出有效指引、有效原则和有效标准，建立中国互联网金融健康发展的长效机制。而对于互联网企业来说，积极地履行责任则意味着能更好、更主动地去适应行业健康发展的长效机制，从而获得更大的发展空间。

据第三方机构的报告显示，2016年中国互联网金融行业市场规模接近18万亿元，未来五年，行业年均复合增长率将达到24.67%，到2020年预计超过43万亿元。作为新兴产业，互联网金融市场未来的发展空间和潜力巨大。

事实上，据《投资者报》记者不完全统计，过去一两年中爆出风险问题的互联网金融平台案例中，除故意诈骗的平台外，大部分互联网金融平台则是因为责任意识淡薄、没有做好风险管理而轰然倒下的。“互联网金融的本质是金融，而金融的核心是风险控制。而风险控制的重中之重是责任。从这个层面上讲，责任意识是事关互联网金融平台生死攸关的大事，决不可掉以轻心。”业内人士对《投资者报》记者指出，对于投资者来说，首先需要的是一个安全规范的交易平台。从这点出发，保证用户的资金安全、信息安全、资产安全以及投资符合法律规范就是互联网金融企业的责任，必须不折不扣地履行。也只有这样，才能最大限度地保障客户的利益，帮助客户实现资产增值。

随着各项规范互联网金融行业发展政策的出台，业内人士称，未来只有做到行业自律、规范经营、创新发展，中国的互联网金融产业才能够企稳并志在长远。这也意味着要想在互联网金融行业做大做强，就不能再对“责任”讳莫如深。

30强互金企业获得奖项

此次评选，我们设置了三个榜单。需要注意的是，我们此次评选针对的是给《投资者报》提交资料的300家企业，有些互金企业尽管名声很响，但是由于我们未能掌握一手资料，只能遗憾落选。

“2016互联网金融责任企业十强”获奖的企业分别为：宜人贷、拉卡拉、苏宁金融、唐小僧、金联储、恒大金服、大数金融、爱投资、京东金融、民贷天下。

以宜人贷为例，早在2013年，公司就推出了全球首个在手机上实现从申请、审批、资金到账、还款全流程借款的移动应用。2016年，宜人贷的系统又整合了发现借款申请差异行为的量化模型、IP认证及监测的互联网技术、差异再确认的线下核实，以及使用第三方核实线上行为和违约记录。此外，宜人贷还拥有一个超过100万个反欺诈数据节点的黑名单，展示了降低信贷风险的能力。

去年5月，宜人贷安全应急响应中心（YISRC）正式上线。该中心能够帮助宜人贷在第一时间感知最新的安全威胁、修复漏洞。宜人贷安全水平已达到国家信息安全等级保护制度第三级要求，与银行属同等级别。

一直定位产业链金融的金联储，是中国互联网金融协会的首批会员单位，也是北京网贷协会的创始会员。他们对风控“严防死守”，依托于金银岛10多年对大宗商品领域创立的信息流、资金流、物流“三流合一”风控体系这个天然优势，独创BAST风险控制系统，从大数据分析、资产抵押、供应链控制、企业信息洞察四个维度，从而可以全面审查项目风险。

唐小僧是一家互联网金融信息服务平台，为用户提供包含购物、学习、教育、聚会、旅游等多元化消费金融信息服务。上线一年半，始终将资金安全放在第一位，其产品背后对接的是严密的风控体系和多家拥有资产储备的金融机构。

“2016互联网金融领先企业十强”获奖的企业分别为：微众银行、百度理财、融金所、人人贷、摩尔龙、翼龙贷、网易理财、房金所、聚宝滙、萨摩耶金服。

“2016互联网金融创新企业十强”获奖的企业分别为：蚂蚁金服、陆金所、钱包金服、91金融、神州车闪贷、中再融、信用宝、积木盒子、微贷网以及360金融集团。

2016年互金“自画像”

中国的互联网金融发端于支付，但概念的深化和普及却归功于P2P借贷，2007年P2P登陆中国后，中国网络资产的生成速度随之暴增，而且随着网络借贷行业地位的巩固，网络资产得以稳定而持续的累积。

网贷之家统计显示，经过将近10年的发展，截至2016年11月底，网贷行业历史累计成交量超过3万亿元。而艾瑞的一份最新报告统计显示，2016年互联网信贷余额规模有望达到1.16万亿元。

不过随着国家对互联网金融行业实现了“全覆盖”、“穿透式”的监管，“野蛮生长”近3年的互联网金融行业自此告一段落。

互联网金融行业在合规之下，企业纷纷选择转型或良性退出也将改变行业格局。以消费金融、汽车金融、互联网支付、互联网保险等形式的互联网金融却得到飞速发展。

以消费金融为例，目前各大互联网金融巨头都纷纷打起了消费金融的算盘，对消费金融进行布局，比如阿里推出了“花呗”等，腾讯微众银行有“微粒贷”，京东推出了“白条”，苏宁消费金融有“任性付”产品，百度金融也于去年4月推出了“百度有钱花”。

传统的金融机构和产业资本也纷纷布局消费金融，目前国内持有牌照的消费金融公司已增至16家，包括：北银消费金融、中银消费金融、锦程消费金融、捷信消费金融、招联消费金融、兴业消费金融、海尔消费金融、苏宁消费金融、湖北消费金融、马上消费金融、中邮消费金融、杭银消费金融、华融消费金融、晋商消费金融，盛银消费金融以及哈尔滨消费金融。

对于国内的金融创新来说，经常会出现过度的问题。消费金融的细分市场校园贷则因为“裸条借贷”、天价滞纳金、暴力催收、大学生借款百万等字眼挑战大众的神经，部分互联网金融公司的商业模式遭遇挑战。

汽车金融是另一个风口。过去的一年，汽车金融业务继续强势增长，无论是老牌的汽车金融公司，还是银行、汽车融资租赁公司、担保公司，或者互联网汽车金融平台都在过去的一年获得了长足发展。

2016年12月27日，央行和银监会联合发布《关于修改〈汽车贷款管理办法〉的决定（征求意见稿）》，从十条细则的修改意见来看，多体现为准入门槛的放宽。这意味着从政策层面，国家对汽车金融进行了扶植。

《2016中国汽车金融报告》指出，2001年-2014年，国内汽车信贷市场规模由436亿元增长14倍至6596亿元。背后的驱动力主要包括：中国汽车消费市场的快速增长、消费主体和消费观念的转变、汽车金融市场参与者日趋多样化、汽车金融产品和服务更加丰富、个人征信体系的完善以及汽车金融行业的政策利好等。

以神州车闪贷来说，它是去年神州优车集团打造的一站式汽车金融服务平台。尽管成立时间并不长，但发展迅速，现已在北京、深圳、重庆、成都、南京、福州、鞍山、淄博、南充、泉州、宜昌等49个城市进驻120多家门店，成为行业中的新锐。

互联网保险市场的发展呈现欣欣向荣。排除网络互助，互联网保险领域获得融资的公司近50家，而这50家中有10家的融资总额已过亿，包括众安保险A轮融资9.34亿美元、意时网融资总额5亿+、慧择网融资总额4亿+等。

至于网络互助，截至2016年12月31日，去年约120家平台上线；网络互助会员数量迅猛增长，其中众托帮、轻松互助用户数量超过500万人；杉杉、顺为、IDG资本、真格基金等风投的进入引发一轮融资热，截至2016年年末，已有22家投资机构进入网络互助领域，累计融资金额近3亿人民币。不过由于网络互助游走在互助产品和保险产品的灰色地带，因此招致保监会的屡次监管。2017年或成为网络互助行业的洗牌年，行业格局将更加明朗。

《投资者报》记者注意到，互联网金融仍然成为一个创新的“搅局者”，充满生命力，各种创新金融形式和创新速度层出不穷，将改变着你和我的生活。