小额贷款公司发展概述

李 陶

山西师范大学现代文理学院经济管理系，山西 临汾 041000



小额贷款公司发展概述

李 陶*

山西师范大学现代文理学院经济管理系，山西 临汾 041000

本文阐述了小额贷款公司的相关概念及内涵，总结了我国小额贷款公司的发展历程、发展规模及其对我国经济发展的作用。

小额贷款公司；概述；内涵；历程；作用

小额贷款公司的性质是有限责任公司或股份有限公司，它的投资设立者可以是自然人、企业法人或者其他社会组织，其主要特点是不吸收公众存款，经营范围是小额贷款业务。世界上第一家小额贷款公司建立于上世纪七十年代的孟加拉国，被命名为格莱珉银行。小额贷款公司主要服务于农村和贫苦的农民，是人们心中“草根金融”的代表。

一、小额贷款公司与传统金融机构的区别

与传统金融机构作比较，以下几个方面凸显了小额贷款公司的与众不同。

第一，服务对象不同。传统金融机构主要面向正规企业以及普通工薪阶层，其客户的界定不是很明确。小额贷款公司主要面向的是贫困农户以及手续不太规范，难以从传统金融机构贷款成功的小微企业，其目标客户群体的界定很明确。

第二，资金的来源方向不同。传统金融机构的资金来源主要是客户的存款。而小额贷款公司“只贷不存”的原则，使其失去了一项重大的资金来源。因此其资金主要是依靠股东投资的增加，或者是不多于两家金融机构的融资。

第三，产品特点不同。传统金融机构的单笔贷款金额大、贷款时间长、利率水平较低；与之相反，小额贷款公司的单笔贷款金额比较小，贷款时限短，一般在一年左右，贷款利率水平较高。

第四，审批过程不同。传统金融机构的审批手续更为繁琐，所用时间较长；相比较而言，小额贷款公司的审批手续较为简便，在放款手续与程序方面更高效，所用时间较短。

二、小额贷款公司的发展过程

第一阶段，探索尝试阶段。1994年，我国政府利用非盈利的小额贷款机构尝试解决农村扶贫问题。1996年到1998年，我国政府对小额贷款的重视程度不断加深，越来越多的小额贷款项目得以推出。2000年至2004年，正规金融机构纷纷借鉴小额贷款模式，小额贷款行业一步步走向正轨。

第二阶段，设立试点阶段。2005年，根据中国人民银行的规定，五个省(区)，即贵州、四川、山西、陕西和内蒙古成为了我国首批小额贷款机构的试点。2005年末，晋源泰和日升隆在山西省晋中市挂牌成立，这两家小额贷款公司不仅仅是山西省而且是我国最早的，由民营资本经营的正规小额贷款机构。

第三阶段，发展完善阶段。2008年，在总结三年试点探索经验和教训的基础上，中国人民银行和银监会共同下发了针对小额贷款行业的第一个规范性文件——《关于小额贷款公司试点的指导意见》。2009年6月，中国银监会允许部分符合条件的小额贷款公司升级成为村镇银行，这一制度的出现极大激发起小额贷款公司的发展积极性。2013年7月，国务院办公厅强调了民间资本在推动经济发展过程中的作用，提出在现有融资方式中，民间资本所占的比例应适当加大，鼓励将更多的民间资本注入类似于小额贷款公司等金融机构。这对于小额贷款公司增加原始资本有不可小觑的意义，同时也表现出国家向社会发出的鼓励小额贷款公司发展的积极号召。

三、小额贷款公司的发展规模

近年来，小额贷款公司行业发展速度较快，在公司数量与贷款余额方面均有大幅的增长。截止2016年末，小额贷款公司在全国共有8910家，较2014年增长幅度达1.35%。贷款余额达9412亿元，较2014年末9420亿元，减少0.08%。

近几年来，我国小额贷款行业处于快速发展阶段，行业规模持续扩大，在公司数量和贷款余额方面均有了显著提升。小额贷款公司的发展缓解了发展资金的供需矛盾，推动了小微企业以及贫苦农民的发展，促进了农村经济的繁荣，有利于缩小城乡差距。虽然贷款余额有所减少，但是这是和国家整体经济状况相联系的，属于正常范围内的小幅波动。相信在国家政策的支持与经济发展水平整体提高的双重作用下，小额贷款行业的发展前景依然广阔。

四、小额贷款公司对经济的作用

(一)扩大融资渠道，健全金融体系

目前，民间资本注入是小额贷款公司的主要资金来源，它的出现是对原有普遍融资方式的有力补充，开创了融资新方式。充分利用民间资本符合目前民间资本数量较多，但同时又缺乏合理合法的渠道将其加以利用的大背景，将其有针对性的投向“三农”、小微企业极大促进了小额贷款公司的发展。与此同时，目前的商业银行主要将资本投向大中型企业，国有金融机构逐步退出农村地区，农信社也逐渐背离了服务农业的最初目标，转而向普通商业银行靠拢。在这样的大背景下，小额贷款公司应运而生。它的出现弥补了目前现有金融体系服务没有专注于服务农业方面的漏洞，建立健全了我国金融体系。

(二)推进城乡经济发展，缩小城乡经济差距

当今社会，我国农村经济发展呈现出良好的态势，农民年收入水平不断提高，生活水平逐年上升。但不得不承认，农村经济相当于城市经济仍有不小的距离。一直以来，城市占有的资源远多于农村，政府的财政扶持、税收优惠、银行信贷、外商投资、民间资本大多倾向于城市。我国政府虽一直将“三农”问题放在首位，但是农村与城市很难在短时间内得到均衡发展。而小额贷款公司的主要服务对象之一就是缺乏发展资金的普通农民，其建立的目标就是扶持农村经济发展，从而减小城乡之间的差距。

(三)有效缓解中小企业，“三农”融资难问题

银行贷款资金主要流向了资本雄厚的大中型企业，对于中小企业的扶持力度很低。与此同时，小微企业内部管理不规范，从正规银行贷出资金特别困难。由此产生了非法的地下钱庄，小型企业不得不从地下钱庄获取资金，其高额的利息使得一部分小型企业资金压力加重，激化了供需矛盾。小额贷款公司的目标就是帮助小微企业和贫苦农户解决影响发展的资金短缺问题，是推动区域金融服务的重要力量。

[1]王姣丽.我国小额信贷机构可持续发展问题研究[D].广东外语外贸大学，2008.

[2]王美丽.山西省小额信贷发展中存在的问题及对策思考[J].生产力研究，2014(04)：161-164.

[3]王重润，李圣敏，都桂林.小额贷款公司发展现状的调查与思考[J].三农金融，2014(8)：58，62.

李陶(1994-)，女，汉族，山西朔州人，山西师范大学现代文理学院经济管理系，本科在读，专业方向：财务管理。

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