诚信视域下的高校网络借贷现象及治理研究

彭立平

(吉首大学数学与统计学院，湖南吉首416000)

诚信视域下的高校网络借贷现象及治理研究

彭立平

(吉首大学数学与统计学院，湖南吉首416000)

通过总结高校网络借贷的特征，进而分析网络借贷对高校大学生的学习、心理成长以及诚信方面产生的影响。基于此，从加强信用教育及引导、建立学生个人信用档案、建立失信的惩罚机制等方面，提出高校网络借贷的治理对策，旨在引导高校大学生正确对待网络借贷现象。

诚信；大学生；网络借贷；对策

信用，是依附在人之间、单位之间和商品交易之间形成的一种相互信任的生产关系和社会关系[1]，是人的无形资产和立足之本。高校大学生作为祖国的未来，民族的希望，理应注重信用的养成。近年来，一些不合法、不合规的网络借贷平台迅速崛起，开始入侵高校校园，并引发了一系列的信用不良案件。因此，正确认识高校网络借贷现象，引导大学生注重信用以及合理规划理财，是解决当前网络借贷引起的高校大学生诚信缺失问题的关键。

一、高校网络借贷呈现的特点

1.低门槛、无规则

高校网络借贷平台打着“零首付”、“零利息”这些闪亮字眼的幌子，利用“互联网+”的新一代信息技术服务于各个领域的发展，利用我国目前尚未有成熟的互联网金融行业的法律条文，导致各个互联网平台以及监管的缺失，高校网络借贷没有门槛、没有规则、没有监管部门，监管立法处于真空状态。

2.操作方便、到账快捷

大学生进行网络借贷不仅门槛极低，而且非常便捷。一般在校大学生只需提供学生证、身份证等证件信息，就可以申请到分期付款的款额，不需要提供任何人的担保证明或是抵押物，贷款的审核亦是形同虚设。不需要申请人开具个人收入的任何证明。

3.费种繁多、收费极高

以上种种借贷条款都需要高额的管理费、手续费、服务费，实际借款利率惊人。网贷之家调研数据显示：“纯P2P学生网贷平台年化借款利率普遍在10%—25%之间，分期付款购物平台要更高一些，多数产品年化率在20%以上。……‘借款3万元，三年后一共要还4.0692万元’。如果出现逾期，20%的咨询费将被扣除。还有的一些借贷平台会扣除一部分抵押款，学生向平台借1万，但实际到账只有8000元，利息却按照1万本金收取。”[2]

二、高校网络借贷对学生的影响

1.对学生学习、生活的影响

借贷平台利用网络社交工具发布虚假借贷信息，导致大量高校学生贷款。值得注意的是，贷款后的学生大多无法偿还高额的利息，轻者辍学，重者付出生命的代价。2016年3月，河南大学生郑某最终无法偿还高额的贷款，不堪压力走上绝路，结束了自己21岁的生命。[2]网络借贷信息良莠不齐，真假难辨，处处陷阱，严重影响了涉世未深的大学生的学习、生活。

2.对学生心理成长的影响

随着社会生活水平的不断提高，各类网络社交工具逐渐普及，并充斥着高校校园的文化生活，影响着大学生的心理成长。特别是网络借贷中以裸条作抵押的借贷方式，严重影响着学生健康的心理成长。裸条贷[3]等各种借贷方式背后潜藏着对高校学生管理以及学生心理成长的多种危机，校园网络借贷的盛行已经向高校学生管理以及高校校园文化生活发出挑战，这将直接影响大学生的心理成长。

3.对学生诚信缺失的影响

网络借贷的宣传遍布校园每个角落，各种各样的借贷方式、借贷条件深深地影响着大学生们。一次尝试、一次极小的变相获利，冲破了一些大学生们信用的最低防线。其借贷交易的手段、方式等五花八门。如“裸条贷”、“零首付”等等，值得大学生思考。

统计各类新闻因学生网络借贷导致案件的报道，通过网络借贷平台借款真正用于创新创业或是合理生活消费的学生极少，多是因利益倾向、享乐倾向、高消费倾向、攀比消费倾向等等。以信用为代价，交换暂时的享乐、利益等使大学生频陷网络借贷陷阱。这些值得家长、高校、政府和社会高度重视。

三、高校网络借贷治理对策

1.加强信用教育及引导

个人信用制度的确立，需要法律体系和制度体系的维护。因此，要加大信用教育宣传与普及力度，具体从以下几点着手：第一、教育手段多样化。通过案例讲解、树立典型等方式，使学生明白信用的重要意义；第二、教育内容全面化。传统信用教育与现当代信用关系的建立相结合，以信用的原则从事经济、生活等活动，可以带来意想不到的收益；第三、与校园客观环境相结合。学生个人的信用与社会密切相关，所以，我们在进行个人信用教育的同时，还要注重社会信用教育的导向作用。

2.建立学生个人信用档案

当前大学生群体中出现的一些“信用”缺失的现象值得关注，诸如，考试信用缺失[4]、就业信用缺失[5]、学术信用缺失[6]、助学贷款信用缺失[7]、消费信用缺失[8]等等。建立科学有效的学生个人校园生活信用档案势在必行。个人信用除了教育引导之外，还需要借助个人信用制度来保证，信用档案的记录与其社会生活紧密结合。信用记录恶劣的行为，其社会生活中的住房按揭、信用消费等经济行为将受到限制，以此来引导大学生诚实守信，同时也做到违信有制可依。

3.建立失信的惩罚机制

惩罚机制的建立，是落实、提高学生信用引导教育的关键环节。信用缺失将影响个人的声誉以及经济利益，所以，更多的人将会重视、珍惜个人的信用。在建立、实施惩罚机制的同时，需要注意以下几个方面：第一、对于不信用的对象，决不能轻描淡写地停留在道德教育的层面上；第二、对不信用对象的惩罚一定做到细微、及时，无死角，同时对不信用者的行为向社会公布；第三，对失信者惩罚的同时，对守信者给予高级别的社会公信度，让守信对象在守信的过程中建立无形的优质资产，从而提高守信的自觉性。

四、结语

诚信是每个大学生都应具备的基本素养。为了降低高校不合法、不合规的网络借贷交易的发生，减少校园诚信缺失，除了进行学校教育外，其根本在于学生树立诚信观念。只有让大学生认识到诚信的重要性以及网络借贷的危害，校园网络借贷才会不攻自破。

[1]赵加积.信用是资本价值的核心成本[J].前进,2004,(5)：26-27.

[2]詹海玲.校园网络贷款存在的风险及预防机制[J].广东交通职业技术学院学报,2016,(4)：62-64.

[3]彭彬.“裸条借贷”死灰复燃女生为借款三次被骗裸照[EB/ OL].(2016-08-04)[2017-01-15].http://epaper.oeeee.com/epaper/A/html/2016-08/04/content_62739.htm

[4]高辉，杨劬，吴昊，等.大学生考试作弊行为的调查与分析[J].成都理工大学学报（社会科学版）,2013,(3)：111-116.

[5]王李明.武汉地区部属高等学校毕业生就业诚信问题研究[D].武汉：华中农业大学,2009.

[6]苏振芳.美国社会信用体系的构建及对我国的启示[J].马克思主义与现实,2003,(6)：89-94.

[7]白涛，刘才刚.大学生诚信现状与对策研究[J].中国青年研究,2005,(10)：33-35.

[8]蔡唱.论消费信用权的法律保护[J].消费经济，2004,(5)：56-58.

（责任编辑：娄刚）

A Study of Network Loan in University and the Way to Control It from the Perspective of Honesty

PENG Li-ping
（College of Mathematics and Statistics,Jishou University,Jishou 416000,China）

After summarizing the characteristics of network loan in university,this paper makes an analysis of the influences of network loan on university students’study,psychology and honesty.And for this situation,some policies are put forward,such as strengthening the credit education,making credit files for students,setting up punishment mechanism in dishonesty,etc.,the purpose of which are to guide university students to hold an appropriate attitude towards the network loan.

honesty;university students;network loan;countermeasures

G641

A

1009-3583（2017）-0132-02

2016-12-23

吉首大学校级科研项目资助（19WT15）

彭立平，男，湖南吉首人，吉首大学数学与统计学院教师，硕士，主要从事大学生思想政治教育研究。