校园贷法律责任分析

2017-01-27贾真

法制博览 2017年28期

关键词：贷款人法律责任利息

贾真

河北经贸大学，河北石家庄 050061

校园贷法律责任分析

贾真

河北经贸大学，河北石家庄 050061

近几年，“校园贷”现象成为了社会的热点话题，在校园贷款行为影响越来越大的背景下，我国关于此方面法律不足的问题日益凸显出来，而在这种情况下，“校园贷”的发展较为混乱，造成了很大的社会危害。基于此，本文以此为出发点，深入分析校园贷的法律责任，从而有效强化对“校园贷”的管理。

校园贷；法律责任；危害

一、引言

“校园贷”是近几年逐渐兴起的一种借贷行为，而由于我国的相关法律较为滞后，对于此问题的管理效果并不是非常好，在这种情况下，“校园贷”的借贷双方或者因为法律意识的缺失，或者是抓住法律的漏洞，不断开展“校园贷”行为，且这种行为越来越严重，很多时候都造成违法行为的出现。在这种背景下，深入研究校园贷的法律责任是非常有必要的，本文就对此展开深入分析。

二、校园贷的基本情况分析

从实际情况来看，校园贷是在我国金融行业不断发展的背景下逐渐兴起的，其主要以大学生为房贷群体，通过网络贷款平台向大学生开展贷款业务，为大学生提供相应的分期消费贷款或者小额现金贷款。其中，一部分贷款是正规的，符合法律规定的。而一部分校园贷则钻了法律的空子，开展不良的网络借贷行为。由于学生基本没有赚钱的能力，这部分校园贷行为更倾向于让学生提供身份证明及私人信息作为担保条件，如裸照、不雅视频等，且这些贷款公司的贷款利息非常高，存在高利贷嫌疑，进而产生了诸多的法律问题，本文主要对这部分不良的校园贷行为展开分析。

三、“校园贷”存在的法律问题

在我国金融业不断发展的背景下，贷款行为日渐规范化，我国也出台了多种规定。银行的贷款要求有偿还能力，同时要具备一定的担保条件。对于校园贷来说，其主要面向的对象为学生，学生基本上没有偿还能力，在这种情况下，贷款公司将其作为贷款对象，自然会产生各种法律问题。具体来说，主要表现为以下几个方面。

(一)校园贷的合法性分析

对于校园贷来说，小额贷款公司会在学校周边以及微信群等各地发放广告，诱导学生贷款进行消费，而学生自身没有挣钱能力，缺乏必要的偿还能力，但是小额贷款出于自身的考虑，向没有偿还能力的人发放贷款，这无疑违反了我国金融业的规定，缺乏合法的依据。

(二)侵犯人身权利

从当前校园贷的情况来看，小额贷款公司为了确保自己发放出去的贷款可以收回，不惜采用非法的手段来威胁学生。学生实际上在贷款过程中并没有相应的担保财产，而贷款公司竟要求学生用自己的身份证拍裸照或者不雅视频作为担保，一旦学生不能偿还贷款，就威胁将裸照或视频公开。这种担保方式无疑是违法的，事实上，这种担保合同是无效的。而这种以公开裸照或者不雅视频来迫使学生还款的方式，显然是对贷款人的人身权利造成了非常大的侵害，是违法行为。

(三)校园贷合同存在违法性

在贷款过程中，由于学生缺乏担保物，只能够以裸照或者不雅视频作为担保，而小额贷款公司这种担保模式无疑是对我国法律规定的践踏，一方面担保物是我国法律不允许的，另一方面，这种合同并没有建立在双方当事人自愿合法的基础上而达成，是违法的行为。同时，我国法律并不允许贷款机构贷款给无还款能力的人，从这一点来看，校园贷的合同明显是无效合同。

(四)校园贷的利息存在高利贷性质

我国法律明确规定，贷款的利息如果高于同期银行贷款利率的四倍的贷款不受法律保护。而从实际调查情况来看，校园贷的约定利息大约为月利息20%，事实上，学生对于利息的概念并不是有十分深入的了解，且贷款公司在宣传时往往会隐瞒这些问题，设置相应的消费陷阱，而校园贷这种利息的规定显然是高于银行同期贷款利息的四倍，构成高利贷，是我国法律不认可的。在这种情况下，设置的贷款合同，显然是无效的。

四、“校园贷”法律监管的缺失分析

从目前来看，我国法律对于校园贷的管理和监督并不是非常到位，存在着较大的缺失，具体来说，主要表现为以下几个方面。

(一)贷款公司对申请人缺乏严格审查

从实际情况看，校园贷为了更加快速地抢占大学生信贷市场，贷款公司会降低贷款的平台，并不需要大学生提供非常严格的担保物，也不需要严格的申请条件，为了增大业务量，这些贷款公司将贷款的门槛降到最低，以此来有效增大客户量。而当前对于贷款平台的审核并不完备，往往只是在线上进行简单的审核，在线下却缺乏针对性的贷款资格审查体系，为贷款行为增加了危险性。

(二)贷款公司没有尽到应有的风险告知义务

在实际贷款过程中，贷款公司并没有尽到应有的风险告知义务，一些贷款公司为了骗取高额的利息，会通过设置低分期利率来吸引学生。在宣传过程中也会采用虚假宣传的方式，隐瞒真实的资费标准，且在签署相应的合同时，贷款公司并没有全面地提示贷款人面临的贷款高风险，如果贷款人逾期无法还款，其需要承担非常高昂的违约金与高额的利息。

(三)贷款公司收债方式不合法

在借贷过程中，贷款公司会采用一些非常规的手段强制要求贷款人还款，比如散布消息，增加借款人的压力，采用暴力收债，甚至以公开裸照或不雅视频为要挟，这种收债方式严重侵害了贷款人的基本权利，对贷款人的身心健康造成非常大的危害。

五、“校园贷”法律监管的完善策略

(一)强化对贷款人申请人风险告知义务的监管

在当前发展形势下，要强化对贷款人申请人风险告知义务的监管，在贷款过程中，贷款公司要严格审查借款人的真实性，并对贷款人的偿还能力和信用记录进行调查，如果贷款公司并没有有效尽到充分告知借款方合同的义务、利率、手续费以及逾期不还的法律责任等信息，应该承担相应的法律责任。在完善相关法律、法规时，要对此进行细致的明确。

(二)强化对校园贷贷款公司的审查监管力度

为了提升贷款的合理性和安全性，应该强化对贷款公司的监管，要求其加强审查力度，在对申请人进行审查时，需要全面地对借款人的真实性、还债的能力、借款的用途以及借款人的信用情况等内容进行严格审查，如果贷款公司没有尽到审查的义务，出现借款合同违法或者无效的问题时，此时其应当承担相应的责任。

(三)强化对校园贷贷款合同的管理

对于校园贷贷款合同，要强化监管，一方面，对于违法的格式条款，要基于合同法以及相关司法解释的规定确定无效，同时要求格式条款无效时，贷款公司需要承担相应的法律后果。另一方面，如果校园贷不符合我国当前民间借贷利率的规定的话，将其视为高利贷行为，合同视为无效。如果同时约定了违约金和罚息的，罚息的条款应该确定无效。如果违约金过高的，允许借款人申请法院进行调整。而在合同中如果存在违法的担保条件的话，应该确定无效。通过法律法规进行有效确定，强化对校园贷的管理力度。

(四)强化对校园贷公司的催款行为管理

在新的发展时期，要进一步强化对校园贷公司的催款行为的管理，如果以社交方式进行催款的，不得侵犯借款人的名誉权和隐私权，同时，坚决杜绝暴力催债行为的出现，如果对贷款人造成损害，需要承担相应的侵权责任。严格管控校园贷的催款行为，强化法律监管，从而提升监管的质量。