互联网金融背景下大学生理财现状分析与建议

钟荻昌 赵 盟

（辽东学院商学院，辽宁 丹东 118003）

理财就是对财务（财产和债务）进行管理，以实现资产的保值与增值。在当代，理财这项技能对于每一个人，特别是即将走向社会的大学生是非常重要的。互联网金融，是指传统金融机构与互联网企业相结合，利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。

本文以辽宁省地方本科院校在校大学生作为研究对象，探究在互联网金融背景下当代大学生的理财现状与存在的问题，进而提出相应的对策建议，以此为帮助大学生建立正确的理财观念，掌握科学的理财方法提供参考。

1 互联网金融背景下辽宁省地方本科院校大学生理财状况的调查与问题分析

本项目采取网上调查问卷与实地走访相结合的方式，以问卷调查为主，以实地走访与查阅文献等为辅，在辽宁省地方本科院校的范围内发放调查问卷210份，有效回收问卷210份，实地走访100人。

通过调查与分析，发现当今的大学生在理财方面存在诸多问题。

1.1 资金来源有限、理财投入水平低

结余的生活费是大学生进行理财的前提。对大多数的在校大学生而言，经济来源主要是父母，而父母提供的费用一般在满足基本的生活需要外，所剩不多。部分学生有奖学金或者各种补贴，也有部分学生课余时间勤工俭学可以获得一部分收入，因此，有的学生基本没有闲置的资金，有的学生虽然有闲置的资金，但是为了追求更高的生活水平，大多用于消费，没有太多的资金用于理财[1]。

1.2 理财观念淡薄、理财认识狭隘

有的大学生对理财缺乏足够的认识，他们在校期间以消费为主，对于支出既不记账也无计划，各种消费特别是不必要的消费占绝大部分，每月入不敷出也是常有的现象，所以没有结余的钱也就不可能进行理财。

也有大学生认为，理财是有钱人做的事，大学生没有钱或钱少就不用理财；一提理财便是炒股、投资基金或购买债券等，这些都是狭隘的理财观念，是传统的金融环境下，我国社会对大学生普及金融与理财知识的缺乏而导致的错误认识。

1.3 没有掌握基本的理财知识、理财产品选择不合适

只有掌握了必要的理财知识，才能更好地运用理财产品，取得较好的投资收益。通过问卷调查和实地走访了解到，虽然部分同学有闲钱也有一定的理财的观念和愿望，但绝大多数学生缺乏必要的理财知识，要么因为怕失败而不敢理财，要么受周围人的影响或一些资讯的片面推荐而购买理财产品，可能产生比较大的风险。

1.4 资金数量有限、承担理财失败风险的能力差

选择什么样的产品进行理财，一定要与自己的风险承受能力相匹配。大多数在校大学生，用于理财的资金主要来源是结余的生活费，数量十分有限，这就决定了他们承担理财失败风险的能力比较差。因此，大学生理财应当选择那些风险比较低的理财产品，即使它们的收益并不高。要坚决杜绝为了获得高收益而投资高风险的品种，因为一旦投资失败，可能影响到其学习和生活，甚至血本无归。

2 影响大学生理財的因素

2.1 可用于支配的剩余资金数量

大学生有没有剩余的钱，是能否理财的条件与基础，而学习与生活剩余的钱的多少，在很大程度上决定了理财的额度和方式。如果剩余的生活费数量比较大，那么，可以选择多种理财方式，既可以选择传统的理财方式，也可以选择互联网金融理财方式。如果剩余的生活费数量不大，理财方式的选择余地就比较有限[2]。

2.2 规定的最低理财资金数额

通常情况下，大学生学习、生活的费用并不多，剩余的钱也是有限的。在这种情况下，规定的最低理财资金数额限制，就成为大学生还能不能进行理财，以何种方式理财的关键。

2.3 理财收益的高低

理财的目的是使结余的生活费这个资产保值、增值，因此理财所取得的收益多少是影响大学生理财的重要因素之一。高收益往往能吸引更多的大学生进行理财，较低的收益则不能有效地激出他们发理财的欲望。

2.4 理财的方式是否便捷、灵活

通常情况下，大学生都愿意使用便捷、灵活的方式来解决生活、学习等各方面的问题，也包括理财。因此，理财的操作方式是否便捷、灵活，也就成为大学生愿不愿意进行理财的重要原因。便捷、灵活的理财方式可以让更多的大学生运用这些产品管理自己的财务。互联网金融的一些理财产品正是因为便捷、灵活的特点，吸引了越来越多的大学生参与其中。

2.5 理财产品的风险大小

在校大学生一个显著的特点是可支配的闲钱少、抗击风险的能力差，一旦投资失误造成损失，可能影响他们的正常生活与学业。因此，理财产品的风险的大小在很大程度上，影响着大学生能否进行理财、选择什么品种与方向，他们往往比较愿意投资到那些风险比较小的理财产品。

3 互联网金融背景下大学生提升理财能力的对策建议

从以上所阐述的影响大学生理財的诸因素来看，互联网金融理财的方式在很大程度上能够满足大学生理财的特点，诸如大学生生活学习结余的闲钱不多、比较喜欢方便快捷的方式、追求低风险等。

为了使大学生在互联网金融背景下，能够更好地理财，一方面使自己的财产保值、增值，另一方面，在大学期间就有比较强的理财意识、掌握一定的理财知识，为走向社会做好准备，应做好以下几个方面：

3.1 学校要加强互联网金融背景下大学生理财素质教育

首先要进一步完善互联网金融理财素质教育的手段。作为高等院校，必须重视大学生的理财教育。一是整合学校的理财教育各方面的资源，建立健全包括辅导员思想政治教育、校内金融专业教师的系统知识传授、校外金融专业人士实践拓展等的理财教育体系。二是把理财教育融入到日常的思想政治教育中去，倡导量入为出、科学合理的消费及理财理念，努力营造健康、自律的理财氛围，使学生在潜移默化中接受理财教育。

其次要强化大学生互联网金融理财意识和风险意识，树立正确的消费观。一是学校要结合大学生学习和生活的实际，经常开展理财意识、风险意识的教育。采取专题讲座、必修课、选修课等多种方式，帮助学生多了解社会现实和维权知识，多了解网络诈骗防范，增强其理财意识与能力、风险意识与能力。 二是针对大学生消费，倡导开源节流、勤俭节约、量入为出的消费理念。

3.2 大学生要尽早培养互联网金融理财意识、改善理财观念

互联网金融出现之前，理财渠道少，要么活期存款或定期存款，要么进行股票、国债、基金的投资。活期存款利息低，定期存款影响学生的使用和消费；股票、国债、基金等投资的资金量大，风险也高，并不适合大学生进行投资理财。而互联网金融的迅猛发展，给大学生提供了丰富的理财产品，如余额宝、P2P等理财产品因门槛低、风险小、存取灵活便捷等特点，大学生可以随时随地理财，让他们逐渐形成了良好的理财意识与习惯[3]。

此外，在互联网金融出现之前，很多大学生认为理财需要的资金量大，理财就等同于炒股、买基金，大学生无法也没有必要理财。在互联网金融迅速发展的环境下，大学生可投资于资金需求量小的理财产品，可选择的理财产品也比较多。大学生通过亲身的理财体验，明白了小额资金也可以用于理财，并且能取得收益，感受到理财的乐趣，改善理财观念。

3.3 大学生应选择合适的互联网金融理财品种

互联网金融背景下有许多理财产品可供选择，大学生应当根据自己的需要与特点，选择合适的理财品种[4]。

如果是消费欲望强烈类型的大学生，他们对资金管理的意识薄弱且没有计划。一方面，他们热衷于消费，没有闲钱进行理财，另一方面，理财的观念也比较淡薄，即便理财，也愿意选择风险小、使用便捷、能随时进行支付的理财产品，比如余额宝。

如果是以资金保值安全为目的的大学生，他们在学习与生活以外，有一定的结余资金，对资金的流动性要求不高，比较关心资金的保值安全，开源节流是他们的最主要特征。这类学生大多会选择活期存款，或者零存整取、或定期存款等方式。选择活期存款的也不太在意利息的多少。建议这部分学生选择购买货币基金或者进行网上银行定投的方式。

如果以获取收益为主要目的大学生，他们一方面拥有比较多的积蓄，可支配的闲钱多，另一方面，拥有比较扎实的投资理财知识储备，有一定的风险意识，抗风险的能力也比较强，愿意在较高的风险下取得较高的收益。对于这部分同学，建议他们可以充分利用P2P平台，也可以购买国库券等。

[1]吴奇.互联网金融环境下大学生理财方式的探讨[J].中小企业管理与科技（上旬刊），2016，（1）：221-222.

[2]郭靖钰，杨浩浩，白玉等.互联网金融对大学生消费行为和理财观念的影响 [J].合作经济与科技，2015，（21）：34—36.

[3]高山鹏.互联网金融对大学生理财观念及方式影响分析[J].现代商贸工业，2016，（22）：76—77.

[4]周炜，邵敬辉，李咏华.互联网金融背景下大学生理财素质教育研究 [J].改革与开放，2016，（23）：102—103.