校园贷乱象与规制

张鹏丽 王楷娥 许双双 孙志英 李艳飞 韩苗苗

沈阳工业大学，辽宁 沈阳 110870

校园贷乱象与规制

张鹏丽 王楷娥 许双双 孙志英 李艳飞 韩苗苗

沈阳工业大学，辽宁 沈阳 110870

近年来，大学生金融服务成为P2P金融发展最迅猛的产品类别之一，校园贷依托互联网迅速发展，成为大学生借贷的热门途径。但过快的发展也使得校园贷领域乱象丛生，因此校园贷的规制也就非常重要。

校园贷；乱象；规制；大学生

虽然大学生校园网络贷款变得炙手可热，但不良网贷平台的充斥以及对网络借贷监管的缺失，使得校园网络贷款成为网络借贷的重灾区。因此对校园贷进行规制对保护大学生的合法利益具有重要的意义。

一、校园贷的发展现状

了解校园贷的发展现状是研究校园贷规制的基础。校园贷是指以网络贷款平台为主的面向在校大学生开展的贷款业务。目前，校园贷主要分为三种形式，一是专门针对大学生的分期购物平台，部分平台提供较低额度的现金提现；二是P2P贷款平台，用于大学生助学和创业；三是传统电商平台提供的信贷服务。校园贷是近年来热门的大学生借贷途径，因校园贷引起的惨案却一桩又一桩。从最初报道的河南某高校的一名大学生深陷校园贷的泥潭，无力偿还而跳楼自杀；到后来报道的校园贷平台要求女大学生提供“裸条”抵押，向大学生父母催债；到近期，吉林长春警方破获的一起特大校园贷的诈骗案，涉案学生多达150余人。涉及东北三省、山东、广州、重庆等12个省市。随着2016年4月教育部与银监会联合发布的《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》的发布，相关部门对校园贷市场的监管正在加强。

二、校园贷的危害

由于校园贷有着操作流程简单、审核不严；服务费用、利率高；催款手段恶劣；广告推销铺天盖地等特点，校园贷带个大学生和整个社会的危害也是极其严重的。

(一)使大学生形成错误的世界观、人生观、价值观

大学生为了购买超出自身承受能力的昂贵消费品时，父母所提供的生活费肯定不足以支撑，其资金的缺乏就更容易受到校园贷虚假宣传广告的吸引，这样就容易导致大学生形成不健康的消费观，进而影响到其整个人生观和价值观，对当代大学生心理的塑造是极其不利的。

(二)使大学生因无法按时还款而引发犯罪

大学生在贷款之后由于没有独立的经济收入，再加上贷款的高额利息，极易出现无力偿还的情况，而贷款平台会催促还款，迫于压力和还款的迫切心理则很可能使大学生走向歧途，产生错误的想法，去做出欺诈朋友甚至行窃等违法犯罪行为。

(三)使不法分子利用校园贷进行其他犯罪

网络借贷都需要提供个人信息，而不良的借贷平台就可能泄露或利用学生的个人信息进行电话诈骗、骗领信用卡等。这会增加这类利用校园贷诈骗的犯罪活动，校园贷使用者也会遭受更大的损失，社会的犯罪率也会相应的提高。

三、校园贷的规制

校园贷的发展存在着诸多的问题和漏洞，这也使得一些在校的大学生遭受校园贷的侵害，对校园贷的规制，笔者有以下建议：

(一)制定相应的法律法规

互联网金融是近年来新兴的产业，而且发展十分迅速，想要对校园贷进行有效的管理，就需要制定相应的法律法规。只有这样，不管是司法的制裁，还是行政的管理都才会有依据，借贷平台也才不能够钻法律的空子。笔者认为，应对互联网金融整体内容进行立法，这样立法的范围更大，解决的问题也更多，也更加全面，而不是仅仅局限于校园贷。

(二)完善司法指导

到目前为止，虽然校园贷案件发生了多起，但没有一个正式宣判的案例，虽然我国不承认判例法，但其法院的一些判例对其他类似案例的实践中还是具有一些借鉴作用，司法部门对社会高度关注的校园贷的案件尽早进行司法裁判，这对校园贷的规制具有很大的意义。

(三)加强行政机关监管

行政部门的监管主要体现在：其一，建立相应的登记制度，要求所有网络运行的借贷平台进行登记，加强对借贷平台的管理。其二，建立审查制度，对网络贷款平台的资质进行相应的审查。其三，限制校园贷平台的虚假广告宣传和过度宣传。只有行政部门有所作为，保证校园贷平台的优良运作，才会有效的减少校园贷惨案的发生。

(四)营造良好的社会借贷环境

网络媒体应该多进行正确、积极的正面报道，引导大学生适度消费，远离校园贷；在遇到校园贷危机之后，通过正确途径解决；倡导社会群体对不良校园贷的举报和监督，共同营造良好的社会借贷氛围。

(五)学校和家庭多引导教育

学校应该增设立个人理财的课程，以此补上大学生“财商”教育短板。加强对大学生经济管理能力和正确消费观的树立。家庭对大学生消费观的养成有着潜移默化的影响，父母要秉持健康理性的消费观，给孩子树立良好的榜样。家长要多关心孩子的学习和生活，掌握孩子学生、生活的近况和现状，对校园借贷进行教育和提醒，共同为学生远离不良校园贷添油加力。

(六)大学生应自我约束

大学生自己应该增强远离校园网贷的意识，学生应该明确自己的理想和职责，约束自己的行为，祛除那些本不该有的杂念贪欲，少一些不健康的跟风和对物质、享受的追求。主动学习，借鉴周边案例，约束自己和要求自己。

校园贷的发展和规制还要经过很多的研究和实践，只有正确认识校园贷，了解校园贷，才能让校园贷真正的服务于大学生，服务于整个社会。

[1]教育部与银监会联合发布.关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知[Z]，2016.4.

[2]赵淑兰.应防范校园网络贷款风险[N].经济日报，2016-3-25.

[3]史洪距.对“校园贷款”不能放松监管[N].民主与法制时报，2016-3-22.

D

A

2095-4379-(2017)22-0044-01

张鹏丽(1998-)，女，汉族，甘肃陇南人，沈阳工业大学，法学本科在读。

大学生创新创业计划训练项目课题。