“借钱”消费是否影响个人信用记录？

◎文/陈果静

众所周知，银行信用卡在消费之后，如果未能及时还款甚至是恶意逾期不还，会进入传至中国人民银行的征信系统，会影响申请房贷、车贷等。那么，现在网上的“白条”“花呗”等消费贷产品，如果逾期，是不是也会影响个人征信记录呢？

哪些产品逾期将影响征信

要区分哪些信用产品逾期未还会影响征信，首先要明白个人征信信息的来源。一般来说，个人征信报告中的征信信息主要来自两类机构：一是提供信贷业务的机构，主要是商业银行、农村信用社、小额贷款公司等；另一类是个人住房公积金中心、个人养老保险金等。

是否会影响征信，要了解产品的出处。如微粒贷，是微众银行推出的银行贷款产品，而微众银行是银监会批准成立的首批5家民营银行之一。既然是银行，那么微众银行推出的信贷产品，其借贷记录肯定会在个人征信报告中体现。同样，网商银行的“网商贷”也是如此，网商银行同样是一家银行，因此贷款如有不良记录也会上报央行征信中心。

使用这些产品就像使用信用卡一样，只要按期还款不出现逾期，就不会影响个人信用。有借有还、按时还款的记录反而能成为守信用的证明，有利于个人信用积累，再申请其他贷款也能成为正面信息。

此外，一些消费金融公司，比如买车时向汽车消费金融公司借的车贷，一旦逾期，也会在征信报告中留下记录。

“花呗”等未上报征信系统

近期，网上有传言，“花呗”如果未能及时还款，可能会上传央行征信。据此，“花呗”日前的回应，目前“花呗”的服务主体没有查询或上报央行征信。和“花呗”相似的还有京东白条，到目前为止，如果出现逾期也不会录入央行征信系统。

但是，使用这些信用支付工具同样需要守信。一旦出现恶意逾期，不仅影响个人今后对这些产品的使用，还可能承担相应的法律责任。如“花呗”与“芝麻信用”分相关联，如果短期未还款，可能影响芝麻信用分数，如果欠款金额大、时间长，仍可能对个人信用造成影响。

需关注个人信用报告

保持良好的信用行为，不发生逾期、违约等行为很重要，更建议大家定期查询个人征信报告。

个人征信报告可以登录中国人民银行征信中心官方网站查询。一般情况下，要看到自己的个人征信报告至少需要两天时间。在填写基本信息后、提交申请，一般第二天会收到系统发的短信息,这个时候再次登录个人信用平台的网站,输入手机短信中的确认码，就能看到自己的信用报告。

日常更要养成良好的信用习惯。首先要记清各种信用卡、网贷产品的还款时间。同时，建议开通信用卡等的还款提醒功能，至少提前一天将钱还款关联的账户，以免因为各种特殊情况导致扣款失败，进而导致逾期。

其次，无论是使用这些网上借贷产品，还是信用卡时，更需要“量力而行”，将借款金额控制在自己还款能力之内。否则一旦产生逾期罚息，也会给个人信用带来“污点”。

最后，如果不小心忘记还款，第一件事就是直接还款，而不是转到关联的银行账户。同时，迅速给客服打电话沟通，如果逾期时间很短，金额也不是特别大，还是有可能不上报给央行征信中心的。一旦被记入征信系统，这条记录一般会保存5年，因此在结清所有欠款后，并在接下来5年里保持好的信用消费习惯，个人的不良信用记录也能够被修复。