网络征信亟待统一评分标准

◎文/ 洪偌馨

目前国内多家机构都率先推出了各自的信用评分体系。例如，芝麻征信的“芝麻分”、华道征信的“猪猪分”、拉卡拉征信的“考拉分”、前海征信的“好信度”、 拍拍贷的“魔镜分”、腾讯的信用星等。

FICO中国区总裁陈建表示，中国不缺数据，不管是阿里的电商数据，还是腾讯的社交数据都是可靠、大量且真实的，对于刻画消费者的特征、风险有很好的作用，但是目前中国还没有除央行以外很好的评分体系。

在他看来，中国建立一个全民评分体系的挑战在于：个人征信市场刚刚放开，很多数据源之间还是一个相对封闭的“孤岛”，例如传统金融机构与互联网公司之间是基本隔离的两套体系，每一家互联网公司之间又是各自独立的一套体系。

由于“数据孤岛”的存在，尽管现在中国已经出现了很多信用评分体系，但距离一个能够覆盖全民的，被普遍认可的标准分还有不小的差距。那么显而易见的是，谁能率先打破数据割裂的状况，谁就有望成为最终的胜出者。

所以，眼下各家机构除了努力盘活自身的数据资源，也在积极地寻求外部数据源。这既是征信业务本身的需要，更是中长期的战略需求。

以芝麻信用为例，目前其数据来源包括阿里体系内的电商交易数据、互联网金融数据，集团体系之外的公安网、最高法、工商、教育部等公共机构的数据以及其合作伙伴数据、用户上传的数据等。

而腾讯征信方面，除了拥有大量QQ账户、微信账户、支付用户以及在其他多种服务上聚集的信用和社交数据外，腾讯也不断利用在基金、理财、贷款、支付等领域的业务整合更多的数据资源。

但由于它们的兄弟机构多有涉猎信贷或相关业务，例如阿里小贷、微众银行等，因此不少业内人士忧虑，这种既当裁判员又当运动员的做法可能在未来整合资源的过程中存有障碍。

与专注于金融领域的FICO分（美国个人消费信用评估公司开发出的一种个人信用评级法，已被社会广泛接受。）不同，国内的机构一开始便把信用评分体系的适用范围放宽到了衣、食、住、行的生活场景中。

腾讯征信希望把个人信用与商业、生活、住房、消费等相结合，而芝麻分的应用场景也已经延伸至神州租车、一嗨租车等租车网站，全国多家酒店，签证服务，甚至婚恋网站。

2015年5月，考拉征信也联合了滴滴打车、爱大厨、E袋洗、e保养等众多商家开展名为信用圈的活动，希望把考拉分覆盖到衣食住行、居家养生、爱车保养等多个领域。

芝麻信用首席科学家俞吴杰认为，当下，在互联网革新商业的这个过程中，数据可以帮助商业机构更好地进行决策与转型。不过，把具有强金融属性的信用评分体系应用于生活场景，这在其他国家并没有先例。

从各家机构的发展规划来看，除了通过类似生活场景的开拓与传播增加个人征信的适用范围外，它们更大的“野心”在于，从改变大众对信用的认知到提升社会的信用体系。在未来，信用评分也许会像一种全新的身份名牌一样，不仅仅能在经济活动中体现作用，也能在日常的生活中给大家带来方便与效益。