新添二孩家庭如何用保险积攒教育金

文熙

李萌今年喜得千金一枚，凑足了“好”。如今有了两个孩子，她想着该如何用保险未雨绸缪，备足教育金。

今年10月，29岁的李萌顺利地迎来了她的第二个孩子，是个漂亮的女儿。这个孩子的到来，让家人都感到非常高兴，圆了他们儿女双全的愿望。

李萌是北京一家咨询公司的业务总监，年薪18万元，丈夫33岁，是国营企业的高管，年薪25万元。两人育有一子，3岁。如今有了两个孩子，在深感经济压力的同时，李萌也想未雨绸缪，提前把孩子的教育金准备好。

虽然不需要还房贷，但由于是职场妈妈，李萌家里一直在请保姆，每个月需要4000元的保姆费。再加上养车和其他日常费用，每个月的开支近10000元。银行存款方面，家庭存款每年有30万元。

保险需求分析：

全面二胎政策放开近1年，不少家庭成为了二孩家庭。在幸福甜蜜的同时，他们生活压力日益增加，工作中承担的工作压力比较大。“人生的不同阶段，需要应对的风险不同，保险需求也有所不同”，人在年轻的时候偏重家庭经济责任，如身故和伤残的保障，一旦发生风险，相关保险可以为父母、配偶等提供部分经济支持。人到中年则偏重子女教育储备和养老储备，同时对于健康保障的需求也逐步增加。老年时候偏重养老、健康护理和财产传承等。因此，李萌家的保险规划应该以保障为主，结合稳健的理财方式，分红险更适合。

一家四口的保障分别为：丈夫和妻子以保障为主，保额是家庭年收入的5倍;孩子，以大病医疗为主。这是一个高净值的幸福家庭，应该拥有一份完备的家庭综合保障计划。大病保障和意外伤残两件事情万一发生，会使家庭失去一份持续稳定的收入，失去未来生活的保障，孩子将不能继续学业。因此，幸福家庭更应该运用保险的科学理财工具提前规划，保证万无一失。

1、重疾以及医疗保障。据专家统计的数据显示，80%以上的重疾都可以治好，关键看两个因素，一个要看经济状况，第二要看心态是否平和。但是如果没有钱去治病，再平和的人也会焦虑不安，所以建议购买重疾保险。由于职场工作压力较大，生活充满未知的风险，一旦出现意外和疾病，将给自己和家庭带来沉重的精神压力和经济负担，充足的重疾保障会让家庭更加安心。万一没有治好，也可以给孩子留下教育金、给父母留下养老金，为亲人的生活提供一份保障。

2、生命保障。对于各种风险来说，最不可测的就是意外风险，它跟性别年龄无关，总是让人猝不及防。一定要通过保险转嫁意外发生的风险。

3、夫妻二人选择保险产品时除了考虑保障全面，还建议考虑保险产品在未来家庭生活中带来的收益。

一般来说，个人保险额度的配置一般是按照年收入的5倍计算，而保费支出的合理比重以不高于个人年收入的20%为宜。以此家庭目前的年收入43万元来估算，最合理的保费支出每年应该为不高于8.6万元。

理财规划方案建议：

阳光保险“一路阳光终身重大疾病保险+金喜连连年金保险”，可以提供一份保障全面的保险服务。也就是说，不仅能享受大病保障、意外保障，还可以享受公司给予的固定生存金进行养老补充，也可以添加各种附加险，十分灵活。具体保险规划方案如下：

一路阳光大病险：夫妻二人各自50万70类重疾险，10万10类轻症险，100万意外险，150万公共交通工具意外险，150万自驾车意外险。累计保费3.3万。两个宝宝一路阳光，20万大病保障，20万意外险保障，投保人豁免保费，累计保费0.62万。

金喜连连年金保险：两个宝宝各自年交2万元金喜连连保障计划，孩子60周岁前，可以每年可领取一笔生存年金 ，作为孩子的教育金或夫妻二人的养老金;60周岁后，每年可以领取之前三倍的生存年金，高额养老金年年领取，一直可以领到孩子100岁，从此养老无忧。

李萌的四口之家，每年支出保险费79200元，在保证正常生活的同时，就可以让每一个家庭成员都拥有全面的保险保障。

为什么有些人即使收入不很高，一生都很幸福。因为他们知道，赚钱的同时，一定要会科学地规划自己的财务，规划自己的未来，这样当意外、疾病等风险来临时才不会手足无措。