大数据分析对金融业的影响与对策

陈凌白+胡晓阳

摘要：大数据在短时期内得到了快速的发展，数据的价值不断被挖掘，对于数据的竞争愈演愈烈。在互联网技术的引导下，金融行业面临着前所未有的重构，大数据技术对金融业将产生什么样的影响、金融行业又是如何应对大数据之道，是本文将要探讨的主题。

关键词：大数据；互联网；金融价值

一.大数据分析对金融业的影响

（一）积极影响

1.大数据技术促进传统金融业的转型

在互联网“开放、平等、协作、分享”的平台上，利用大数据技术处理海量数据的能力，第三方融资与信用等级评审、在线支付和理财投资等模式的兴起，不仅使得信息技术能够更好地服务于各种金融主体，也加强了金融市场的多模式、多层次的体系的建设，促进了金融服务产业的发展。

2.大数据技术促进金融产品的创新

大数据技术从产品结构和资源配置两个方面促进金融产品的创新和金融产品模式的改变。随着大数据技术的发展，在牌照监管下，第三方支付领域将变成巨头群舞的舞台，一方面是类似支付宝、财付通、易宝支付等市场化形成的巨头，另一方面则是依托自身资源优势形成的电信运营商支付，以及未来可能的中石化、中石油的支付平台。

（二）负面影响

1.大数据支付体系对金融业同类业务造成冲击

支付是传统金融机构中一个最为基础的部分，依托于大数据分析技术的支付系统的逐渐完善，以及金融商业模式的逐渐兴盛和对支付业务快捷性的要求，第三方支付业务得到了迅猛的发展。而且，互联网支付正在逐渐的脱离对传统金融商业的依赖，形成自己的支付体系。目前，除了未拥有实体的账户之外，互联网支付机构所提供的虚拟账户存储、转账业务和结算业务已经基本上和商业银行所提供的服务相匹敌。互联网企业就可以抛开现有传统金融机构所提供的支付清算运行体系，对传统金融机构的地位造成巨大的冲击。

2.大数据对金融业的传统信贷业务造成冲击

大数据分析技术经过近几年的发展，在金融领域中的众多方面都有了较大的突破，衍生出各种互联网金融模式。目前，在信贷业务上，依托于大数据分析技术，出现了诸如P2P、众筹和小贷这样的新方式。总的来看，互联网金融领域中的借贷模式呈现出多样化的发展趋势，且发展速度较为迅猛。在审批机制上，基于大数据的互联网金融将重点审核几个关键指标，建立了标准化的审批模式，提高了审批的效率。

二.大数据背景下金融业应对策略

（一）发挥自身优势，构建数据平台

传统金融机构在大数据的冲击下，面对的难题并不是如何收集用户数据，最重要是的如何有效的采用大数据分析的手段来对这些数据进行分析和管理，在繁冗复杂的数据关系中理清数据逻辑，提取出有效的信息资源。同时，传统金融机构应转变思维模式，大数据技术基础下的交易平台所关注的数据业务不单单是之前的结构化的数据，更多诸如图像、语音等非结构化的数据和诸如用户买卖习惯、爱好等跨平台的数据也需要得到足够的重视。

（二）介入第三方支付，争夺网络用户

第三方支付在产品运营过程中，不断创新发展，充分应用自身所积累的用户信息资源，与其他类型的企业进行跨平台的合作，整合各种资源开展跨平台的管理服务功能，例如代扣天然气费用、代还信用卡等。此外，移动端的普及促进了移动支付业务的发展，移动支付功能正逐渐取代网络支付成为主流的第三方支付手段。智能手机的普及，更多的人趋向于利用手机完成支付，这种支付手段使支付过程更加简单快捷。随着移动端支付市场的不断发展和扩大，商业银行面临着如何和第三方支付企业，以及网络运营商进行合作和竞争，利用特有资源优势，为客户提供定制化的服务。

（三）关注小微企业加快资源整合

由于受到诸如阿里金融等金融企业的挑战，商业银行目前已经开始关注小微商贷市场。银行开始意识到小微企业在资金上旺盛的需求，未来会更加注重小微信贷市场。同时，还应该注意到传统的商业银行目前在进行小微企业贷款时存在一定的技术和操作瓶颈，往往操作成本较高，降低了与其他小微信贷平台的竞争力。而P2P网贷等模式能够提供更加灵活的信贷模式，涉足的领域更多的是低端市场。因此，传统金融机构在小微信贷市场中应加快资源整合，提供更加灵活的信贷模式，从而在该领域内的竞争中获得胜利。

（四）创新客户服务手段

传统金融机构要想在这场激烈的竞争中取胜，必须要提高自身的核心竞争力，提升其在客户服务和数据分析上的创新能力。一方面随着互联网和社交平台的流行和普及，传统金融服务行业也应该提供更多私人化定制的产品，传统金融机构应该在数据分析方面加大创新力度，创造出能够以客户需求为导向的金融服务产品。在未来，以客户需求为中心的资产配置组合和财富管理产品将越来越受欢迎。传统金融机构也应该抓住契机，不断提高产品创新能力，优化资源配置。

（五）建立大数据信息安全机制，深化数据风险管理

在建立大数据互联网金融系统时都要考虑到数据的安全防护能力是否能够抵制外部篡改的发生，对数据内容进行保护。对于具有较强安全性要求的互联网金融系统更是要确保网络系统的安全，防止互联网金融系统透明的暴露在人们的可视范围内。因此，在大数据时代，必须在建立互联网金融系统前充分考量数据的安全性，建立安全的大数据仓库，确保系统的正常运行。

参考文献：

[1]赵付玲，安锋，张晓锋.大数据时代商业银行信息化问题浅析.金融理论与实践，2013（10）： 56-60.

[2]刘威.大数据时代银行数据服务体系建设的探讨.中国金融电脑，2013（07）：46-48.

[3]彭涛.大数据时代的小微信贷.时代金融，2013（05）：232-233.

作者简介：

陈凌白（1970- ），女，辽宁辽阳人，沈阳工学院教师，博士，副教授，研究方向：投资与金融。