家庭过日子，六大规划很重要

熙蕾

在考虑风险的前提下，增加收入；在有计划提高生活质量的前提下，减少不必要的支出。

如果说亲情是维系一个家庭的“纽带”，那么金钱就是维持家庭正常运转的“发动机”。柴米油盐酱醋茶，样样都要用钱买，过日子不可避免地要面临资金问题。

如何管理家庭经济，是一个家庭的关键问题。生活中就有这样的事例：收入相差不大的一些家庭，一样的过日子，有的已小有积蓄，有的却经常捉襟见肘。这说明，每个家庭都应该重视理财问题。

简单来说，家庭理财就是合理、有效地管理和运用好家庭财富，提高财富的效能。科学的家庭理财，能达到这几个目标：一是在考虑风险的前提下，增加收入；二是在有计划提高生活质量的前提下，减少不必要的支出；三是可以提高个人或家庭的生活水平、生活质量；四是可以储备未来的养老所需。

对于家庭理财而言，合理的规划就如同指南针一般，能使家庭理财这艘大船以正确的航向，顺利到达目的地。国内知名第三方理财机构嘉丰瑞德的理财师认为，家庭过日子，六个方面的规划很重要。

一、工作规划

稳定的收入来源是过日子的保障。收入从何而来？一般而言，来自两方面，一是工资收入，一是投资理财。

工资对于不同的家庭来说，意义是不一样的。很多家庭是依靠工资维持着一家的生计，因此在家庭理财中，首先要做好的就是工作规划。从事何种职业，工作是否稳定，薪酬有多少，如何提升自己，能否升职加薪，是否准备跳槽，跳槽有何影响，以及职业发展目标和路线等等，都需要仔细考虑。

提高工资收入，应该列为家庭的重要目标。工资高了，可支配收入才相对较多，手里有钱了才能投资理财。

二、生活规划

家庭过日子，生活方面的资金需求是首先需要满足的。但这方面的需求是多而杂的，小到柴米油盐，大到购房买车，都需要支出，因此应该有生活规划，比如家庭收支计划、家庭长短期目标、每年出游安排、子女教育资金储备、老人赡养计划、家庭保险计划、大件商品添置计划等等。

理财师认为，一般而言，将家庭收入的30%左右用于生活开支。另外，要储备好一笔生活应急资金，一般是月平均支出的3—6倍，以应对生活中的不时之需。

家庭过日子，切忌超前消费，控制支出和开拓财源同等重要，要做到“有计划，不冲动”，先算再用，量入为出。最好准备一本家庭收支登记簿（也可以在手机上下载记账类APP），每日结账，每月小结。年底盘点时，计算全年家庭收支情况，并与制定的生活规划进行比照。

三、教育规划

如果家里有孩子，那么他们的教育需求是不能忽视的。如何才能保证孩子能够正常接受教育呢？理财师认为，关键要找对教育资金的储备方法。比如说，对于一些困难家庭来说，就适合选择“少量多次”的储备方式。当然，对于一些富裕家庭来说，教育资金的储备是不成问题的，但是建议储备不要过多，一般以家庭收入的10%为标准。

在准备教育资金时，有两点需要注意：一是越早准备越好。准备积累的期间越长，时间复利的收益就愈高。比如采用银行定存、基金定投等方式，积少成多，平摊成本，降低风险。二是理财目标要确定。教育金是为子女准备的上学费用，资金安全第一。

目前市场上有很多教育保险，优点是强制储蓄，并有部分保障和理财分红功能，能够在一定程度上抵御通货膨胀的影响。但购买教育保险，要注意流动性风险，并问清豁免条款。理财师建议，购买时可巧用组合，即在孩子小学4年级前采用教育金保险来做教育规划，4年级后可采用“教育保险+教育储蓄”的组合方式。教育保险购买时间越早越好，启动越早保费越实惠，家长可根据自身需求，选择真正适合家庭的产品。

四、保障规划

家庭是每个人心中的牵挂。合理的家庭投资应建立在完善的家庭保障之上，虽然很多家庭的夫妻都有社保，但还是不够。理财师认为，要为家人购买一些合适的商业保险，更好地保证家庭的抗风险能力。

有的人往往忽视保障方面的投入，觉得很可能会一辈子都用不上保险，所以没必要购买。这样的想法是错误的，保险是必需的保障投资。保险最基本的作用就是当意外、灾害发生时，可以为被保险人提供财务补偿，让生活不至于受到太大的影响，起码可以缓解一些困难。

普通家庭的经济状况是存在一些风险的，比如遭遇大病或者其它意外，都可能导致收入受损，尤其是抗风险能力较弱的家庭。所以，要给家人尤其是家里经济的顶梁柱购买意外险、重疾险；经济条件许可的话，夫妻都应购买寿险，并购买养老险作为日后养老的经济补充。

购买保险也不必花费过多资金，在相对宽裕的收入中“挤”出一部分，量力而行，一般以不超过家庭收入的10%为宜。

五、投资规划

投资理财是增加家庭收入的有效途径，简单来说就是让“钱生钱”。 理财师认为，如果理财收入占到家庭收入的30%，那生活满意度会高出很多；如果家庭理财收入能超过工资收入，那就是一个蛮理想的状况了。

那什么样的投资才能使资金回报率达到最高呢？这就要根据家庭财务状况，制定投资规划。如果资产丰厚，风险承受能力较高，可适当地做些高风险投资；担心风险太大，建议采取组合投资的方式来分散风险。如果资金不足，风险承受能力较低，那还是谨慎为上，选择风险较低的国债、货币型或债券型基金、固定收益类理财产品等较为妥当。

一般而言，普通家庭不应该以复杂多变的投资模式为主，稳中求进是不错的战略选择，既能保证本金基本不受损失，同时尽量多的赚取收益。打理家庭财产者要丰富自己的投资理财知识以及渠道，积累相关经验，完善家庭投资组合。

理财师提醒，在生活中，把资金放在工资存折上只能拿活期利息的比比皆是。这样的家庭，首先要做的就是马上进行家庭资产清点，不能再“瞎”着眼睛过日子，然后进行投资理财。有些家庭没把理财当回事，以为家庭理财就是赚钱回家而已，导致在理财上出现“漏洞”，损失钱财，有时会让家庭经济走入困境，日子越过越紧巴。家庭理财可不是小事一桩，挣钱花钱都有讲究，需要合理规划，就算是工薪家庭资金不那么充裕，但照样也有理财必要，能理好财，就能增加收入，现在理财方式很多，也很方便。

六、养老规划

“以房养老”“延迟退休”，现在有关养老的话题总会引起社会热议。CCTV发现之旅今年制作播出的纪录片《养老中国》，就引发社会和网络新一轮关于中国人如何养老的思考和探讨。

如何做好养老规划，让自己拥有高质量的晚年生活呢？专项储备养老资金当然是必要的，开始储备养老金的时间越早越好，长期复利投资效果越显著。

现在市场上各种养老产品很多，商业养老保险是其中之一。商业养老保险是社会养老体系的重要补充部分，与社保体系相比，其缴费年限、缴费金额及领取时间更加灵活，收益也不错，是退休后的持续收入。理财师建议选择有分红功能的产品，既保障养老金最低收益，也可适当避免利率风险。选择自己适合的商业养老保险，越早投资越好，有时每月几百元的投入也会有较大的收益。

商业养老保险是养老规划必不可少的一项，但并不是投入得越多越好，要结合家庭的实际情况量力而行。投保之前，要先分析家庭的收入水平、日常开支和社保情况等，然后合理计算出可用于投保的费用。如果养老投入过高，可能会影响家庭日常支出，甚至产生无力续保的情况，这就与“养老防老”的投保初衷背道而驰了。养老规划是人生中最漫长也最根本的一项理财规划，必须要持之以恒，不可中断。