“互联网+”背景下农村信用社发展策略研究

朱佳鸣

“互联网+”时代的到来给我国农村信用社的发展带来了发展机遇和挑战。一方面，“互联网+”时代可以为农村信用社提供更多更大的发展空间，另一方面“互联网+”背景下农村信用社面临的市场压力加大，不利于促进信用社的长远发展。因此，新时期农村信用社必须要对当前的市场变化形势进行综合分析，以便采取有效的措施进行应对。本文就“互联网+”背景下农村信用社在发展过程中存在的问题和对策进行简要分析。

“互联网+”农村信用社策略

0引言

科学技术的发展带动了互联网金融的发展，目前我国互联网金融已经开始融入到人们的生活和工作中，对人们的日常生活影响较为深远。农村信用社面临的对象大多为农民，虽然互联网金融可以为农村信用社的发展奠定较好的技术基础，但是对于农村信用社而言，农村的经济发展水平较为滞后，农民对于科学技术的掌握能力不足，因此使得我国农村信用社的发展存在较多的问题。新时期要求农村信用社能够根据直面发展机遇和挑战，促进自身的发展。以下文章就“互联网+”背景下农村信用社的发展策略进行简要分析。

1“互联网+”背景下农村信用社发展中存在的问题

1.1信贷投放不足

农村信用社主要对象是农民，但是从金融市场发展的角度来看，农村市场的信贷投放量要远远小于城镇，这点我们可以从农村信用社的信贷业务的金额和数量明显看出来。这种保险箱的发生主要与农村信用社的发展对象有关，但是也与农村信用社在发展中不得不提高贷款的门槛有关。为了加强对风险的控制，大部分农村信用社在发展过程中会要求农民能够提供第二还款来源，如果无法提供则拒绝进行贷款。这方面的要求对于部分农民而言属于难度系数较大的，因此农村信用社的贷款客户数量大大减少，更多的农民会选择从其他的渠道进行贷款，导致我国农村信用社的发展受到严重的限制。

1.2金融产品有待创新

随着时代的不断发展，银行和信用社在发展过程中也必须要从客户的实际需求出发，创新金融产品，获得客户的喜爱和欢迎。但是农村信用社在发展过程中依然沿用过去的发展模式，其主要的经营业务是存贷款业务，代收代付的业务以及代理保险的业务也仅作为少量的补充，而金融产品的研发和服务的提供更是稀少。因此，相对于农村市场日益增长的金融产品和服务需求而言，农村信用社当前的经营和发展模式还存在较多的不足，严重限制了农村信用社的长远发展，也导致了更多客户的流失，不利于扩大农村信用社的发展规模。

1.3服务质量和水平限制

农村信用社的工作人员大部分是当地人，其学历水平和专业素质还存在较大的提升空间，在服务意识方面也较为落后，因此导致我国农村信用社的服务质量和水平还存在较多的不足，严重制约了农村信用社的长远发展。“互联网+”的到来不仅改变了人们的金融和理财方式，还转变了人们的思维，使客户对农村信用社的服务和金融产品的需求更加多样化，要求农村信用社不仅要为客户开发更多的金融产品，还要求农村信用社能够加强对服务的创新。当前我国农村信用社的业务水平还有待提高，服务质量也还存在明显的不足，对于互联网金融产品的更新和研发也仍然处于初级水平，亟待提高。

1.4基础设施建设还有完善

互联网金融的发展要求农村信用社在发展过程中也能够跟上时代发展的角度，创新金融服务和产品，提高农村信用社在金融市场竞争中的实力，为农村信用社的长远发展奠定技术和环境基础。然而，从当前我国农村信用社的金融发展情况来看，由于受到当地社会经济和科学技术发展的限制，农村信用社要想设置足够的网点必须要花费大量的成本，而农村信用社自身的发展水平又较低，难以在短时间内容获得较高的利益。因此，我国农村信用社的金融发展基础设施建设还存在较多的问题，自助设备、网络银行以及pos机等的配置率不高，使用率也较低，严重制约了农村信用社的长远发展。

1.5人员素质问题较为突出

农村信用社的人才结构问题一直是社会普遍关注的问题。受晋升空间、农村经济以及生活环境等的影响，我国农村信用社的工作人员在专业度上还存在较多的不足，且在人才结构上也呈现出明显看的老龄化特征，这对于增强农村信用社的竞争实力、拓展的业务、开发新的金融产品和服务以及规范工作人员的行为等十分不利，需要引起农村信用社领导的注意。此外，“互联网+”时代的到来必然要求农村信用社工作人员能够加强对计算机的掌握，能够利用计算机技术进行网上数据分析和系统建立，推动农村信用社业务的拓展和发展。

2“互联网+”背景下农村信用社的发展策略

2.1调整市场经营结构

首先，农村信用社应该要进行机构改革，完善农村信用社的体制建设。农村信用社在新时期的发展必须要重视客户对金融产品和服务的需求，充分利用互联网技术和凭条来进行产品的更新和服务的拓展，帮助促进农村信用社的更好发展；其次，加强对客户的定位和分析。要拓展农村信用社的业务渠道，吸引更多的客户来源必须要求农村信用社能够加强对可的市场定位，了解客户的实际需求，并针对实际情况进行经营策略、产品开发以及服务创新等的调整。具体来说，第一，农村信用社应该要加强对金融市场的分先，提高风险控制能力，保证农村信用社始终处于低风险的经营状态；第二，农村信用社要立足三农，从小做起，从分散的业务做起，针对“小微”客户进行创新和发展；第三，开始当地营销，利用农村信用社的当地化特征进行特色发展，拓展业务渠道，做好市场营销工作。

2.2加强农村资料的利用和整合

农村资源对于农村信用社的发展具有一定的限制性作用，如农村的经济条件较为落后，科学技术普及率较低等，但是，农村资源也可以在某方面促进农村信用社的长远发展。例如，农村信用社可以根据农村的特色进行传统业务的调整和优化。农村信用社可以在控制风险的前提下采用组合担保的形式推广业务，如“信用+保证+抵押”、“信用+保证”、“信用+抵押”组合等。抵押的物品可以是土地也可以是林地，根据农民的具体情况进行具体分析，这样既能够满足农民的贷款需求，又能够降低贷款门槛。

此外，农村信用社还可以实现“小微”的贷款形式，即调整贷款的最低额度，满足农民的贷款需求。

2.3创新互联网技术发展

“互联网+”时代的到来要求农村信用社在发展过程中也必须要加强对科学技术的应用，采用新的金融发展模式进行经营和发展，增加农村信用社在金融市场中的竞争优势。这就要求农村信用社必须要实现技术革新，并在技术革新的同时加强体制的改革、因此，农村信用社需要加强互联网金融合作平台的建设，增加基础设施投入，为农村信用社的金融业务和金融产品服务的创新提供基础。此外，农村信用社还需要加强对工作人员专业素质的提高，加强人力资源建设，提高农村信用社工作人员的专业素质，提升工作人员的服务水平和质量，促进农村信用社的更好发展。

2.4不断拓展经营业务

农村信用社要实现业务的拓展必须要求其能够利用自身的独特优势来进行发展。首先，农村信用社应该要加强对客户的巩固，找准市场定位和自身定位，创新业务和产品，牢牢把握农民和“三农”市场，巩固原有的客户资源；其次，农村信用社需要加强对活期存款的重视。互联网金融的发展使得活期存款的利息增加，方便人们的日常使用，要求农村信用社也必须要跟上金融市场发展模式的变化，提升客户活期存款的价值，加强对活期存款的管理；最后，实现转型，争取更多的客户，为客户提供更加多元化、个性化的金融服务和产品。

3结语

综上所述，“互联网+”背景下农村信用社的发展既面临着较好的发展机遇又迎接着巨大的挑战，要求农村信用社能够根据时代的变化合理调整经营和发展策略，如加强对市场经营结构的调整，加强农村资料的利用和整合，创新互联网技术发展等，促进农村信用社更好发展。参考文献：

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