关于完善我国信贷征信体系相关问题的探讨

范丹丹

摘 要：近年来，伴随着我国市场经济的发展，消费信贷和信用交易规模的日益增加，然而在促进经济快速发展的同时，消费信贷的信用风险也日益凸现出来，由此体现出了发展信贷征信的重要性。通过对我国消费信贷的分析作为背景铺垫，引出本文的核心主题，即完善信贷征信体系的发展。本文主要分为三个部分：一是风险管理与建立完善的征信系统的必要性，消费信贷的发展强调了健全征信体系的重要之处，而征信体系是信贷消费健康发展的有力保障；二是通过了解、总结境外各主要国家信贷征信体系的发展状态，对我国的征信系统现状有一个深入的认识；三是针对存在的问题，对管理国内征信体系的有效途径浅谈自己的见解。征信是信用风险定价的一个重要基础，信贷征信体系是社会信用体系一个极其重要的组成部分。因此为促进消费信贷健康发展、降低交易的信用风险、维护金融秩序，一个健全、统一的信贷征信体系急需在我国建立。

关键词：信贷征信 交易风险 难题 有效管理 社会信用体系

引 言

在经济全球化这个大背景下，当代市场经济的实质即为信用经济，本时期的经济发展与消费信贷的发展紧密联系在一起。在国外，信贷市场健康发展的惯例是制度先行，征信在信贷消费，乃至整个国家的经济体系中的积极作用已经在西方发达国家的信贷发展过程中得到了充分的印证。近年来，虽然我国消费信贷较以前有了很大的发展，但是由于我国信贷征信业发展的不完善，国民经济快速、持续发展受到了一定程度的制约，妨碍我国经济向市场经济的彻底转型。如何推动建设良好有序的征信体系，是达到推动国民经济快速又稳定发展发展，建设信用社会的最终目的。

1.建设完善信贷征信业的必要性

1.1 我国消费信贷与国民生产总值（GDP）的发展趋势与分析

表1记录了2006年至2015年这十年间我国国民生产总值（GDP）与消费信贷变化的具体数据，以及消费信贷占GDP的比例。图1的折线图反映了GDP与消费信贷的发展趋势。近十年来，在我国民生产总值飞速发展的同时，我国的信贷消费规模更是呈现爆发式增长。2006年我国消费信贷规模总额为24127亿元，截止到2015年，此数据达到190000亿元，足足增长了687.5%有余， 远远大于GDP 220%的增长比率。并且消费信贷占GDP的比重逐年上涨，截止到2015年，此数据已达到28.1%，消费信贷在我国国民经济中的比例越来越高。

通过表1中数据计算得出，2007年的消费信贷规模较2006年相比增长36%，2008年较2007年增长了28%，依次得出其他年份消费信贷规模增长率分别为2009年的29%、2010年的34%、2011年的19.7%、2012年的17.6%、2013年的21%、2014年的19.8%、2015年的23%。可以看出，从2006年至2010年的增长率维持在28%-36%；从2011年起，这一增长率下滑到20%以下。

但是值得一提的是，总消费信贷规模中的个人信贷消费仅仅只占有总数的20%左右，占据国民经济总值只有不到5%。而在美国等市场经济发达国家这一比例则要超过60%，在GDP中占比超过20%。正如前文提到的，现代市场经济有效发展的实质是信用经济。近年来我国消费信贷，尤其是个人消费信贷发展的极度不足，将大大削弱我国经济的发展劲头，降低我国的经济竞争力，不利于经济的长远发展，将成为建设信用社会的阻碍。

1.2 消费信贷的发展与完善征信业的关联

由本文1.1章节内对消费信贷的分析，为了促进经济的持久发展，必须大力发展消费信贷经济。但消费信贷必然会带来信用风险，而且发展消费信贷的重中之重是发展个人消费信贷，由于信息交流机制缺失导致的恶意骗贷频频发生，因此征信体系应运而生。通过征信系统，授信人相互可以实现信用信息的共享，这就能够实现消费信贷交易中的道德风险与逆向选择尽可能降到最低。再之，近年来借助网络电子商务平台飞速发展的P2P网贷行业（全国成交额截止到2015年已突破万亿，达到11805.65亿元，同比增长约258.62%；历史累计成交额16312.15亿元[1]），使得信贷交易的风险进一步难以有效预防.因此，建立完善信贷征信系统，已成为加强风险管理的当务之急。

在当代社会，市场经济的实质即为信用经济。信贷消费对扩大内需、促进消费、发展经济生产都具有重要意义，但近年来，信贷的可持续发展正日益受到效率缺失和制度瓶颈的约束，究其根源，在于个人征信体系的缺位[2]。个人征信体系的建立是消费信贷发展所迫切需要的。信贷征信體系因消费信贷的发展而产生，而完善的征信体系又能为消费信贷规模的进一步扩大提供保障。二者互相依赖，同时又互相促进彼此的进一步完善。通过消费信贷发展而逐步积累起来的企业或个人的信用档案提供客观、有力的数据支持，信贷征信体系的信用评估模型的才能不断精确化、标准化。反之，更加精准化的征信体系也能够为消费信贷的发展、信贷风险的有效控制提供完善的外部支持。

2.以美国为例信贷征信体系发展现状及对我国征信系统的认识

2.1 美国信贷征信体系发展现状

美国作为世界经济的主力军，在快速发展经济、保障金融体系发展的同时，更加注意着力建设信用制度，从20世纪20年代发展至今形成十分完备的信贷征信体系。美国信贷征信体的最主要的特征就是市场化。目前，美国征信业主要的三家征信公司分别是爱克非（Equifax）、亿百利（Experian）和全联（TransUnion），这三家征信公司拥有能够覆盖全美国的海量信用数据库。政府不干预信用数据收集、记录、分析等，全部由其独立完成。依据由美国个人消费信用评估公司开发的FICO算法模型，划定325-900分值的评分区间，分析并生成记录在册的每一位消费者的独有的信用报告。但是为防止任意一家公司垄断征信市场，政府不允许三家公司发生任何形式的合并或并购，使其形成“三足鼎立”局面，保证信贷征信体系有序运行。

2.2.美国征信体系有效运行的关键因素

（1）健全的法律保障。美国通过了《公平信用报告法》、《公平信用和借记卡披露法》等近二十部法律，形成了比较全面的征信法律体系，为征信体系发展“保驾护航”[3]。（2）市场化的运作方式。征信公司通过孤岛联网的方式各行业的信用数据信息关联，起来构成一个独立于主网之外的小系统。一方面实现了信息的有效共享，另一方面其独立性又保证了数据的安全。（3）使用统一接口。美国信用局协会（ACR）规定了统一的征信数据采集、报告格式，加之互联网技术的运用使得信息数据共享向着更加精准、自动化方向发展。

2.3 我国信贷征信体系主要发展背景及现状

我国对信贷征信体系的探索起步相对较晚，在改革开放以后才开始萌芽。自20世纪80年代后期一批由政府领导的或者是纯粹民营企业背景的征信机构在我国陆续出现了。因为这些机构的成立和运营，开辟了我国真正意义上的征信业。

2006年正式由党中央国务院批准成立的中国人民银行金融信用基础信息数据库（即中国人民银行征信中心）至今已有十余年的发展。依据其官方网站的公开信息介绍，征信系统全面收集企业和个人的信息，截止到2015年4月底，此征信系统已经收录自然人8.6亿多，收录企业及其他组织近2068万户[4]。以中国人民银行金融信用基础信息数据库系统为主导的信贷征信机构已达到三百多家，信贷征信市场已初具规模。

根据2016年1月15日中国人民银行印发的《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司等八家主要征信机构被要求在六个月的期限内，做好有关个人征信业务的准备工作。意味着我国个人征信的“开闸放水”，我国信贷征信体系开启了一个新篇章。自上世纪80年代起步三十多年以来，我国信贷征信制度向效率性、有效性、现代化方向逐步迈进，但毋庸置疑的的是依然存在很多困难和问题急需探讨与克服。在距离先进、完善的信贷信用体系的建设中仍然有很长的路要走。我国征信业从最初的薄弱，一步一步探索到发展壮大，成就非凡。目前，虽然我国已经构建起一个人行金融信用信息基础数据库为主导的、覆盖层次面广泛的、结构较为齐全的征信体系，然而征信业依然处于发展的起步阶段，依旧有很多方面需要改进。因此我国亟需吸取国外经验教训，为有效规范我国征信业的长远发展做出相应努力。

3.完善我国征信体系的相关建议

从建设完备征信体系的整体战略为出发点，不仅要重视社会公众信用的建设、营造完善的的信用环境，建立健全征信业法律法规；也要逐步完善征信业组织结构，建立统一的信用评价机制；再次要强化失信惩戒制度以起警示作用。

3.1 加强社会公众信用建设

社会信用一直维系经济生活有序发展的纽带，我国社会公众的信用观念淡薄与信用缺失问题已经给严重阻碍了信用社会的建设与经济的稳定发展。为营造良好的信用环境，一方面，公民应该意识到诚信及信用问题的重要性，每个人共同努力营造“守信光荣，失信可耻”社会信用氛围，为我国征信业进一步发展做出自己相应的贡献。另一方面，政府相关职能部门需要加强信用建设的宣传力度，通过讲座、新闻播报、舆论等一切有效措施与手段，向社会公众宣扬信用建设的好处与失信的后果。尤其注重学校学生的信用教育工作，使新一代中国公民接受先进的信用文化教育。培养全民的信用意识，加强社会公众信用建设刻不容缓。

3.2 完善征信相关法律条文

因征信相关法律的严重缺乏，使得我国的征信工作从信用数据收集的一步就开始无法顺利往下进行。因此，征信相关的法律工作必须有效开展，相关法律规定必须尽快完善。用法律条文明确规定可公开信用数据与个人隐私的界定，金融机构可公开信用信息与商业机密的界定，政府职能部门可公开信息与国家机密的界定。使相关信用机构既可以第一时间合法地获得并更新信用数据信息，有保证了數据来源的全面性，有助于征信信用数据库的完善。。

3.3 重视征信业组织结构与监管体制建设

我国征信体系未来发展方向应由公共征信模式逐渐向市场主导模式转变，充分发挥。但就当前现实情况组织结构来说，我国征信体系应完善政府为主导，相关机构部门应互相沟通，共享、及时更新信用信息，建立起信息交换网络，做到征信工作职能清晰，分工明确、互通有无，建设一个成熟的征信业组织结构。另外，介于近年来网络消费信贷的飞速发展，也应尽快完善第三方征信体系，以保证网络信贷环境的安全。

注 释

[1] 数据来源：[DB/ON]中国经济网文章‘湖南第16：2015全国P2P网贷成交额1.18万亿，增长259%

[2] 数据来源：中国人民银行征信中心官方网站公开信息

参考文献

[1] 刘玟. 消费信贷发展中的个人征信体系建设问题研究：[硕士学位论文]. 长沙：湖南大学，2006

[2] 李应清，邓志文，邹圆，等. 美国模式对我国信用信息共享机制建设的启示. 武汉金融，2009，（3）：23～25