中国保险业诚信问题研究

【摘 要】任何企业甚至某个行业中诚信所占的位置都是举足轻重的。尤其对于保险行业来讲，诚信更是是保险行业发展的动力之源、兴业之本，是保险业生存与发展的必然选择。只有坚持不懈的做好诚信服务，讲求职业道德，才能不断赢得“回头客”，实现保险业发展的良性循环。

【关键词】诚信；保险；发展；问题研究

一、诚信在国内外的保险行业中的探究与对比

“诚信”在西方国家已经不仅仅是道德层面的行为准则，更从法律的层面给予了明确的规定。有关诚信教育在保险业的重要作用，也有很多研究理论值得我们学习与借鉴。随着保险行业的不断发展，出现了投保者行为非诚信的现象，学者对这种行为进行了研究，最后把这种非诚信的行为归结于是受到了赔偿金的利益诱惑。 美国《商法典》中规定：“本法所涉及的所有合同与义务，在其执行中均负有诚信义务。”这是首次出现关于诚信的规定。我国学者对保险业中诚信原则的研究，比国外起步晚，郑强先生的 《合同法诚实信用原则研究一一帝王条款的法律解释》在合同法诚实信用原则的历史考察中，首次就中国与大陆、英美法系国家在合同法诚实信用原则的立法、司法以及理论研究方面的异同做了较全面的比较。

二、目前国内保险行业诚信缺失的问题及原因

（一）保险公司的诚信缺失问题

1.投保容易索赔难。一些代理人为了吸引投保人投保，保前服务十分周到，有时甚至偏面夸大保险产品的作用。但一旦投保后，服务质量随之下降。尤其是当保险事故发生后，权利人向保险公司索赔时，往往困难重重。

2.不能严格履行保险合同。某些保险公司单纯考虑自身效益，随意改变保险合同内容，降低给付标准；有的公司为照顾“关系”或“工作方便”，对一些不该赔付的案件，通过“协议”形式给予赔付，侵占保险责任准备金，损害公司利益。

3.代理人误导。个别代理人为获取业务不择手段，展业时不能全面、准确向客户宣传保险条款全部内容，夸大保险责任，不讲或少讲除外责任。尤其对于分红险，夸大分红比例，误导客户投保。

（二）投保人的诚信缺失问题

1.道德风险。有的投保人投保动机不纯，不履行如实告知义务，带病投保骗取保险金。更有甚者还存在代理人与投保人合谋欺诈保险公司等现象。

2.造假现象屡禁不止。假数据、假账本、假报表、假保单、假收据、假发票现象在保险经营过程中屡见不鲜。有些投保人故意制造风险事故，或伪造假发票、假数据等，非法牟取经济利益。

（三）保险业诚信缺失的原因

1.薄弱的社会信用基础

我国社会信用体系建设还处在起步阶段，诚信数据采集困难，数据开放没有明确规定，信用资料数据库建设滞后，信用法规缺乏，失信行为得不到有效惩治。

2.缺失的保险诚信管理制度

制度缺失一方面表现为刚性管理制度缺失，另一方面则表现为必要信息采集制度缺失。对于投保人来说，由于信息披露不充分，投保人无法掌握保险公司的真实经营状况，无法比较选择适合自己的保险产品，只能道听途说地片面了解保险。

3.较低的从业人员素质

目前，我国保险从业人员总体还是素质较低，不够专业，诚信水平不高，社会形象较差。有些从业人员为了提高自己佣金，达到公司所定的保额目标，不择手段欺骗保户。

三、如何在现有情况下健全改善保险行业的诚信问题

（一）建立保险征信体系

1.要建立保险机构和从业人员信用系统。健全统一的保险信用信息网络，开通信用信息公开查询系统。允许市场参与者通过统一的信息平台，共享客户信用信息资源。

2.要实行信息透明。允许投保人充分了解保险机构和从业人员的信息情况。同时，可以通过新闻媒体、互联网等多种形式将保险公司的基本情况、财务数据、偿付能力、诚信情况等对外公开，形成有效的公众、媒体监督机制。

（二）培育保险诚信文化

1.要研究制定行业服务标准。推行保单通俗化和标准化，统一保险合同的内容和格式，实行挂牌展业，规范营销行为。完善产品信息披露，帮助消费者清晰了解各种保险产品的特点，以便于其根据自身需求选择适当的保险产品。

2.要规范保险展业行为。保险机构要制定并遵守规范的业务程序管理，完善业务考核管理办法。要防止出现只重视保费收入、忽视售后服务的不良倾向，改进、优化保险服务，及时兑现理赔承诺，重点解决保险理赔中服务差、投诉多、意见大等突出问题。

3.要加强道德规范约束。重视保险从业人员的诚信记录，所有保险从业人员应以恰当形式进行诚信承诺和保密承诺，落实《保险代理从业人员职业道德指引》、《保险经纪从业人员职业道德指引》和《保险公估从业人员职业道德指引》等有关要求，确保从业人员具有较高的道德水准。

四、结束语

保险产品作为一种服务商品，是以信用为基础、以法律为保障的承诺，其外在形式往往表现为一份保险合同。由于保险经营涉及时间不一致性和信息不对称，保证履约需要保险机构或从业人员具有较高的信用。诚信与保险业的可持续发展密切相关，从促进我国保险业的持续快速健康协调发展、做大做强保险业来看，必须加快保险业诚信建设。

作者简介：俞晗（1995.10-），女，江苏省南京人，本科，江苏大学京江学院，主要研究方向：公共事业管理（医疗保险）。

基金项目：本文系江苏大学第15批学生科研课题立项资助项目“中国保险业诚信问题研究”（项目编号：15C278）研究成果。

参考文献：

[1]赵明明.关于保险业诚信缺失问题的思考[D].吉林财经大学，2012.

[2]孙慧琴.危机管理视角下江西保险业诚信体系构建研究[D].南昌大学，2013.

[3]张犇.诚信教育在保险业新人培训中的作用研究[D].吉林大学，2015.

[4]庞楷.我国保险业诚信问题博弈分析[J].宁夏社会科学，2012，（06）：47-52.

[5]巩天凤.我国保险业诚信问题研究[J].现代经济信息，2014，（10）：404.

[6]孙淑兰.我国保险业诚信问题浅析[J].黑龙江科技信息，2014，（30）：284.