浅析规范互联网金融发展与监管的思考

陈子晗

【摘 要】随着全球信息化时代的到来，我国互联网金融得到了迅猛的发展，互联网金融的快速发展推动着我国社会经济高速的发展，改变人们生产生活中的金融习惯及结构。然而，我国互联网金融在高速发展中，也凸显出了诸多的问题，如何监管互联网金融以推动其健康稳定发展已成为现阶段需要集中思考的问题。笔者对我国互联网的发展和监管进行了一些分析和探讨，提出规范互联网金融发展与监管的对策，希望能为我国互联网金融的健康稳定的发展贡献绵薄之力。

【关键词】互联网金融；信息化时代；金融监管

一、前言

互联网金融监管主要指为了维护金融秩序的安全和稳定，推动社会经济的发展，保证存款人和投资人的合法权益，而按照互联网金融管理法和互联网金融监督法展开的“活动”。现如今，在互联网金融迅猛发展中，互联网金融的监管的不力和互联网金融的风险等诸多问题扰乱着全球金融的秩序，大力规范互联网金融的发展和监管是我们亟待解决的课程。

二、我国互联网金融的发展

近年来，电子信息技术和通讯技术在我国社会经济中占有越来越大的比重，互联网金融从此诞生，互联网金融是电子商务和网络经济高速发展的主要动力，现通过以下两个方面概述我国互联网金融发展的现状：

1.我国互联网金融形式

我国互联网金融分为以下几种主要形式：网络银行、网络信贷、第三方支付等。网络银行是指虚拟化的银行，除后台数据处理，全部的业务都可以通过互联网实现，即网上银行；网络信贷是指以互联网为载体和媒介的个人对个人金融服务，资金由第三方进行处理，即P2P；第三方支付是指与银行合作的第三方交易平台，生产生活中比较常见的例如：支付宝、微信和各种网络游戏等都属于第三方支付的范畴。主要模式有电商平台模式（如京商城、阿里巴巴等），线上融资模式、移动金融模式（如手机上下载的银行APP等）。

2.我国互联网金融发展趋势

据调查显示，我国非现金交易总金额2009年就已经达到715.8万亿元，增长率为13.1%；2010年达到905.2万亿元，增长率为26.5%；2011年达到1104.4万亿元，增长率为22.0%；2012年达到1286.3万亿元增长率为16.5%；2013年达到了1607万亿元，增长率为25.0%；2014年达到了1817.4万亿元，增长率为13.1%；2015年达到了3448.9万亿元，增长率达到了历史最高89.8%。

我国的移动支付交易2011年达到1.0万亿元，增长率为73.7%；2012年达到2.3万亿元，增长率为133.3%；2013年达到9.6万亿元，增长率为317.3%；2014年达到22.6万亿元，增长率达到134.3%；2015年达到108.2万亿元，增长率达到历史最高点379.1%。2010到2016年间，我国移动电话普及率不断的增高，2015年我国使用移动电话的人数达到了7.9亿人，互联网正在改变人们的生活习惯。

我国消费支付渠道使用情况，移动支付占87.10%、互联网支付占87.80%、线下POS机占64.50%、现金支付占78.80%。我国消费者支付渠道选择倾向：互联网支付占有32.00%、可穿戴智能设备占有5.90%、而移动支付占有高达到了62.20%。

三、我国互联网金融监管存在的问题

1.计算机性能造成的系统技术问题

计算机科学与技术的高速发展，计算机硬件与软件的不断更新，计算机系统是硬件和软件组成的一个整体，硬件中任何一个零件出现故障，都会影响整个计算机系统的正常运行。互联网金融必须依靠数据服务器，硬件中出现的故障可能会使整个计算机系统瘫痪，还有可能使得数据丢失。另一方面，网络的安全和通讯风险，系统的漏洞会让黑客有机可乘，通过盗取客户信息、转移资金、诈骗等手段获取利益。我国互联网监管机构和境外的互联网监管部门没有进行过合作，这更增加互联网监管的难度。

2.网络的改革创新造成互联网金融监管的滞留

我国加快网络改革创新的速度，使得本来滞留的互联网金融服务更加滞后，监管机构来不及作出相应的措施，没能科学合理的制定新的有效措施，而且网络金融监管的合法性出现了严重的不足。

四、互联网金融监管措施

如何加强我国互联网金融监管可以通过以下几个方面：第一，建设完善互联网金融监管体系，监管部门应设立标准的监管制度，同时要进行跨市场、跨机构、跨产品的监管，从而造就一个良好的互联网金融服务环境；第二，创造良好的物联网金融法制环境，加大保护知识产权的力度，例如互联网金融企业的品牌、软件、专利等。大力打击买卖客户信息、违规交易、虚假广告、恶意欺诈、洗钱犯罪和非法集资等，为互联网金融创造一个良好的法治环境；第三，建设准入互联网金融制度，加强我国互联网金融监管机构和国际互联网金融监管机构的合作和信息共享，结合中西互联网金融发展的趋势，建立互联网金融科学合理的监管体系；第四，建设完善互联网信息技术和安全技术，加强互联网的建设对网络安全的必要性不言而喻，并注重保护存款人和借款人的权益，加强互联网科学披露金融信息。

五、结束语

综合上述，现阶段我国互联网金融呈现迅猛发展的态势，但是在发展过程中，由于监管机制以及实践等方面的影响，依然存在不规范的问题。希望本文的阐述能为我国互联网金融监管的有关部门提供有效的帮助，从而提升我国互联网金融发展水平和增强我国互联网金融发展活力。

参考文献：

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