“互联网+”时代第三方支付平台模式的应用与比较——以支付宝和微信支付为例

刘珠珠，唐金萍，哈晓林，孙晓静

（安徽财经大学 经济学院，安徽 蚌埠，233030）

“互联网+”时代第三方支付平台模式的应用与比较
——以支付宝和微信支付为例

刘珠珠，唐金萍，哈晓林，孙晓静

（安徽财经大学 经济学院，安徽 蚌埠，233030）

本文利用Eviews数据分析软件对近几年来支付宝和微信支付这两种第三方支付的形式进行各方面的“对比分析”，再利用市场SWOT分析对支付宝和微信支付的目标用户群进行全方位、多层次的对比分析，利用近几年来的统计数据来进行Eviews分析；以消费者行为曲线分析消费者行为心理以及消费偏向对选择支付宝还是微信支付的影响.“互联网+”通过将双方交易市场的抗衡转化为无限发展着的动态竞争中的相对平衡，无形中不断形成一种制约和协调机制，在此基础上不断提高产业效率并且增加附加值，形成一种平衡的交易氛围，这也就为支付宝和微信支付提供了一个不完全竞争的市场交易环境.

互联网+；第三方支付；Eviews；SWOT分析

1 “互联网+”时代的经济前景分析

“互联网+”是创新互联网发展的新业态，是知识社会创新2.0推动下的互联网形态演进及其催生的经济社会发展新形态，使以往传统的产业利用互联网这一终端平台实现价值效益的最大化.既然谈到了价值效益最大化，那么就与企业有很大的关联，现如今，学术理论探讨和企业界已就“互联网+”产生的新经济形态达成了一定的共识，从以下几个方面可以看出：首先，在各产业融入了互联网这一交易平台那自然和技术因素有着很大的关系，“互联网+”就是通过各种互联网思维、互联网技术以及互联网交易平台来进行有效的经济活动，核心技术主要就体现在云计算，大数据以及物联网技术等各个方面.再者，我们可以从产业的角度来看，“互联网+”既是传统行业互联网化又是互联网产业同制造业金融业等传统产业进行全面深层次的跨界融合来实现商品的在线化交易，我们这里所谈到的金融业交易产品不仅仅指的是一些理财性质的产品，也代表了诸如支付宝和微信支付这种第三方支付的交易活动；第三，“互联网+”主要体现在互联网金融，金融互联网以及“互联网+”金融,像微信支付，支付宝支付这种第三方支付方式就从属于互联网金融，这是国内一种学者的鉴定，正所谓众说纷纭，另一种说法因和本次探讨主题关系不紧密这里就不再提及.从以上三点我们大可看出在“互联网+”模式下我国经济发展有着大好前景：其一在于“互联网+”通过改变市场博弈策略，以诚信自律机制提高经济效率互联网在电子商务、互联网金融等经济领域，以第三方平台服务方式长期记录和积累交易方的行为数据，形成以信用记录约束经济人行为的自律机制，改善了交易市场的信用环境，形成了长期可信交易的市场环境，减少了欺骗和敲诈；其二在于“互联网+”向资本市场展示除了前所未有的收益前景，为了不断地弥补不断流失的资本因而采取内部学习机制以及外部实践配合，互联网用户的规模一旦超出它所规定的范围，久而久之用户便会形成一种商品挑选倾向机制也就是所谓的用户偏好理论，那么这样产品才会拥有相对固定的客户来源以及良好的发展趋势和利润前景，这正是大部分企业以及经营组织以及诸如“互联网+”模式下第三方支付较为信赖的发展模式.

2 第三方支付带给我们的快捷便利

2.1 何为第三方支付及其近几年的发展转变

支付宝和微信支付作为一种常用的第三方支付，那么大家就会产生疑惑了，何为第三方支付呢？简言之，就是中介在其中担任了重要角色.主要是指一些经营规模和信誉都较为良好的企业与各大银行签约，借助各种资金交易平台与用户之间的方便快捷、交易成本较低并且操作简单的一种提供资金交易服务的平台，那么它的主要形式就在于付款方与收款方之间建立资金支付平台,付款方与收款方达成一致在通过第三方支付平台完成资金转账,第三方支付平台可以将付款方的付款情况及时通知到卖方,而无需自己再进行到交易过程仅仅需要通过第三方中介从而达成商品交易过程.近年来，第三方支付的交易规模呈逐年上升态势，细分市场格局也发生了翻天覆地的变化，它已经成为最常见的网络交易方式和信用中介,为网络商家和商业银行搭起了桥梁,也为实现第三方监管和技术提供了保障.微信和支付宝在第三方支付中已经占有重要角色了，为我们带来了前所未有的便利，人们可以选择不开通手机银行或者网上银行，因为第三方支付直接有和各大银行合作，客户只需选择任意挑选结算的的银行即可；其次也就是起到了一定的担保作用，当你在网购时遇到不满意的商品或服务时，你可以申请支付宝退款，这就在一定程度上保障了消费者权益；最后它们也大大节约了我们的时间成本，利用第三方支付就不需要去银行或者金融公司去办理你想要办理的业务.

从现实情况来看，第三方交易的大致流程以及交易规模的逐年增长，从2014年到2016年，第三方交易规模逐年增加，野蛮增加的态势在给各大银行金融业带来发展的同时也给传统银行业带来了极大的打击，比如在重新审视金融战略为适应金融业的互联网式发展带来了极大的挑战；其次在银行业务的渠道和客户群的推广方面也遭遇了前所未有的冲击；再者在提升资源配置效率方面有着极大的阻力等等，这些看来在第三方互联网式支付较容易实现而在传统银行业却收到了很大的打击，不过这也在一定程度上激励传统银行业向着创新型方向转变，采取技术革新的方式实现质的飞跃.

2.2 第三方支付——微信支付与支付宝支付用户群体年龄阶层对比分析

我们首先从微信使用人群上进行分析，由下面的数据统计分析得出：

当前，使用微信的目标群体用户主要集中在18到30岁年龄阶段的用户群上，并且30到40岁的也或多或少的涉及，从这一数据我们可以看出微信使用群体主要集中在年轻人以及中年人，少年和老年会比较少.

支付宝用户主要集中在18到30岁的年龄阶段上，并且较为突出，这就说明在中老年龄阶层大部分人都还不是很了解支付宝，并且在网购以及其他网上交易的时候他们多会选择微信支付，微信对他们来说不仅仅只有支付这一功能，而且可以用于聊天、交流甚至是工作等方面，这就在一定程度上表明微信在很大程度上用户群具有一定的广泛性，但这也并不意味着用户的广泛就决定交易额和交易规模的广泛，目标用户群仅仅是影响交易的一个因素，下面我们用Eviews软件分析目标用户的选择问题对支付宝和微信支付的相关关系.

2.3 第三方支付——微信支付与支付宝支付E-views用户数据相关性分析及模型检验

我们从支付宝和微信使用人数与交易额的E-views分析上得出下图:

从此图可以得出点的态势基本呈线性分布，也就是说支付宝和微信使用人数越多交易额显然越多，再从相关性的角度来加以分析了，输入LS语句分析结果得出下图：

由图上的模型显然可知，首先我们进行F检验，这里的α=0.05,p＜α,我们可以得到此时的x与Y有很紧密的线性关系也就是说模型的线性关系显著，也这就说明了使用人数与交易额之间有显著的关系.在进行t检验，很明显也就证实了上述结论.我们在此只单方面从用户群体以及目标群体的选择上对微信支付和支付宝支付影响的分析探讨，其他因素这里就不一一阐述，由上述的饼状图我们可以看出支付宝目标用户群体以青年人为主，在当下的经济发展旺盛时期，青年人的消费能力还是略占优势，微信支付的用户群体主要集中在青年以及中年，在我看来，微信和支付宝在用户群体上的比较中我们可以看出两者都具有较大的发展空间，这仅仅是从用户群体这一角度分析得出的结论，无法妄下结论说明孰优孰劣.

5 支付宝和微信支付的市场前景SWOT分析

5.1 S——strength

在“互联网+”日益发展并不断完善的新时代，第三方支付潜在的崛起并不断冒出苗头，那么大家一定的会有这样的疑虑：是否它会不断发展完善并不断的走下去？首先我们对它进行“S分析”，倘若它想一直立于不败之地就要达到别人无法涉及的高度吧.首先，我们从政治角度也就是国家政策的角度来思考，政治经济不分家，日益开放型的国家政策为互联网金融的发展提供了广阔的空间，政府出台的金融、财税政策为移动支付第三方支付平台引导了广阔的发展前景，逐渐放宽微信支付和支付宝支付的监管机制和监管环境；再者，在“互联网+”的大背景下促进各行各业的发展，电子商务得以崛起，智能手机的普及以及行业结构的转变使得第三方支付的规模日益增长，从而以第三方支付业为主的互联网金融成为当前最有前景的发展行业之一；第三方支付不断发展壮大离不开必要的技术支撑，wifi、二维码等等的出现使得支付方式不断加以完善，除此之外安全保障技术也在不断加强，减轻直到最后消除人们对私人信息暴露的安全隐患，云计算、身份认证技术以及隐私保密技术等不断加强；最后还有社会人文因素，随着人们的生活方式的不断转变，人们的习惯逐渐向着移动化、社交化方面不断改善，人们更加向往去探寻，去接受新鲜事物，愿意获得更舒适的消费体验.

5.2 W——weakness

在第三方支付日益崛起不断壮大的同时，路程中难免遇到方方面面的机遇和挑战，也就是说，凡事都有两方面，再强的winner也有它致命的弱点，只能说将弱点和缺点缩小化、再缩小化让它渐渐淡入人们的眼球.首先，上面优势虽然安全技术在不断强化，可是不能否认的是还是存在资金寄存的风险，从上述第三方的支付流程图来看，买方是先把资金寄存在支付宝或者是微信支付，并不是直接付款，等到卖家验完货后才会产生资金的流通，也就是说，资金会在第三方支付平台停留2到7天不等的时间，长此以往就会形成大量的资金沉淀，如果缺乏有效的监管就会时时存在安全隐患；再者，电子支付手段目前还是缺乏一套完善的监管体制机制，一旦机构破产，电子货币终将落井下石，无法追回，这时客户信息及隐私极大可能的暴露，产生极大的安全隐患.

5.3 O——opportunity

众所周知，往往机遇和风险并存，第三方支付之前已有将近十年的发展时间，之后随着民营“牌照”的发放在一定程度上使得第三方支付站稳了脚跟，“身份”的肯定以及确认大大推动了第三方支付的不断前进与发展，大大降低了第三方支付的创新开发难度，使得第三方支付持续不断的更新与改造，为互联网金融增添了几分色彩，几分耀眼的光芒.

5.4 T——threat

日日蒸上的第三方支付平台背后也潜存着巨大的威胁，各方势力不断强大，使得第三方支付感受到无形的压力，比如说同行业的恶性竞争越发的严重，各大商业银行的实力也不容小觑，虽然第三方支付例如支付宝它是依附在互联网的基础上不断发展，可是还是离不开背后商业银行的支持，一旦各大商业银行进行自身的整合改进，抽空第三方支付的巨大潜在市场，那么第三方支付平台将会遭遇巨大的威胁与挑战，同样第三方企业发展也会受到极大的威胁.

总之，目前第三方支付的发展机遇与挑战并存，只有真正处理协调好各种关系，才有望获得更大的市场份额从而提高自己的竞争力.

〔1〕何师元.互联网——金融——新业态与实体经济发展的关联度[J].改革，2015（7）.

〔2〕陈影.第三方支付发展及其对商业银行影响研究[D].安徽大学，2013.

〔3〕宫晓林.互联网金融模式及对传统银行业的影响[J].金融时务，2013（5）.

F724.6

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1673-260X（2016）12-0101-03

2016-11-27