我国商业银行金融产品创新研究

尹翠翠

【摘 要】 众多发达国家的商业银行都十分看重自身金融产品的创新，并将产品创新当成提升自己竞争能力的主要手段。随着我国金融体系的改革和新观念的深化，市场也拥有了较高的开放度，相同行业之间的竞争也越来越激烈，然而我国商业银行金融产品的创新能力依旧不足。本文主要着眼于产品创新的现状，发现我国商业银行金融产品创新中存在的问题，对我国商业银行金融产品创新能力不足的原因进行分析，总结发展趋势，给出改善现状的可行性措施。

【关键词】 中国商行 金融创新 策略探究

一、我国商业银行金融产品创新的发展现状

现如今，我国具备国有商行、股份制商行、外资银行共生的大型银行体系，加上金融改革的深入和发展，诸多地方性商业银行借着这一浪潮兴起，更加加深了行业的竞争力度，推动着金融行业的发展。同时，一些民间金融机构和个人也在不断的加入传统型商业银行市场，并与传统的银行组织分庭抗礼，给银行的经营和发展带来了前所未有的挑战，我国商业银行金融产品的具体创新发展情况主要表现为：1.我国中等层次的商业银行的金融产品的创新程度还不充足，相关金融衍生品的创新还处于起步时期；2.我国现今的金融产品的创新等级和层次较低；3.我国商业银行的金融创新尝试了引入国际新型的交易模式；4.我国商业银行的金融产品创新进程受到了利率市场化的影响；5.我国商业银行推出的信贷产品存在结构上发展不均衡。

第一，我国中等层次的商业银行的金融产品的创新程度还不充足，相关金融衍生品的创新还处于起步时期。随着现今金融行业的竞争力度的加大，金融产品的创新成为了决定银行核心竞争力的重要武装，并充分展现了其对行业发展的催化作用。

第二，我国现今的金融产品的创新等级和层次较低，大部分的形式仍然是借鉴和模仿，而且基础的金融产品集中体现在财产储蓄范畴中，这些金融产品在形式上和传统的金融储蓄有所不同，即变相地提高了储蓄的利息，但并没有实质内容和形式的创新。伴随着行业内竞争的加剧，商业银行也在创新经营的同时加大了产品整合力度，极大地优化了服务的程序和单独的阶段，开始了逐步性的创新。

第三，我国商业银行的金融创新尝试了引入国际新型的交易模式。互联网产业的快速发展，使其优越的信息综合处理功能深入人心，因此在信息世界的大环境下，世界上诸多银行开始运用新兴技术开展新型服务。以美国为代表的众多西方国家的商业银行充分利用互联网工具，不断地进行开拓创新；中国部分银行也纷纷进行借鉴，比如工商银行和阿里巴巴进行合作，推出网络商户联合贷款“网贷通”等产品，建设银行借用互联网这一平台推出“e贷通”系列产品。

第四，我国商业银行的金融产品创新进程受到了利率市场化的影响。这是因为银监会的监督措施的落实和同行之间的激烈竞争导致银行运营传统的存贷业务的利润逐渐缩小以及利率的市场化导致银行不再能够从利率中获得高额盈利，从而必须从金融产品的创新中找寻新的出路。

第五，我国商业银行推出的信贷产品存在结构上发展不均衡。因为商业银行多数争相寻求大中型企业贷款，往往忽略针对一些具有发展潜力的小型企业提供接待服务；集中精力为跨越地域发展的企业开展较为落后的银行服务的同时，又不得不被动地接受新兴技术的洗礼。

本文主要着眼于产品创新的现状，发现我国商业银行金融产品创新中存在的问题，对我国商业银行金融产品创新能力不足的原因进行分析，总结发展趋势，给出改善现状的可行性措施。希望通过对相关文献数据的分析、总结国内外经济水平与金融行业现状特点然后得出一些微末建议能对我国商业银行的产品创新发展带来一定的积极作用。

二、我国商业银行金融产品创新中存在的问题

我国商业银行金融产品创新中存在的问题主要体现在四个方面：1.我国商业银行金融产品创新处于初始阶段；2.商业银行产品创新受到政策等外部因素的限制；3.商业银行的产品创新流程不够完善；4.商业银行对金融产品的创新研究缺乏独立性。下面本文结合具体情况分点详细论述。

（一）我国商业银行金融产品创新处于初始阶段

我国商业银行金融产品的创新还处于起步阶段，没有整合度充分的产品。从实际情况来看，我国银行大多数把工作的重心放在了产品本身上面，没有站在客户的角度思考问题。尽管推行了一系列产品，但并不一定真正的符合用户的需要，出现新产品无人问津的窘境。另外，在产品设计研发的时候过多的考虑了银行内部的局部利益，没有针对不同客户对产品进行细致的分类和相应的结合，金融产品缺乏吸引客户的能力，也没有长远性的考虑，更无法系统地解决客户的需求。

（二）商业银行产品创新受到政策等外部因素的限制

商业银行产品创新受到政策等外部因素的限制。我国的商行的产品创新受到政府政策的限制比较严重，缺少自主创新意识。尽管我国入世多年，但金融监管总局对进入市场内的产品的监管依旧没有松懈，对于有风险的金融产品的限制力度依旧较强，有时不仅限制产品的经营规模甚至还会直接干预产品的销售。

（三）商业银行的产品创新流程不够完善

商业银行的产品创新流程不够完善。我国商业银行的金融产品创新的制度和程序设定不够人性化。首先，不同的商业银行进行产品创新的机构各不相同，相应的管理职能部门之间的关系也是不够清醒。其次，商业银行进行新产品的研发的权限主要掌握在总行手中，推出新产品的流程也是极大地打击了人们的积极性。例如在工商银行中，银行目前沿用的产品创新机制类似于项目的审批，需要深度权限的部分由业务部门向总行提出申请然后才可以进行审批，其他部分可以由各分行独立协同相关部门来进行产品的研发，但一般来说下级银行基本上没有开发新产品的权限。

（四）商业银行对金融产品的创新研究缺乏独立性

商业银行对金融产品的创新研究缺乏独立性，往往都是争相模仿，外表各异但实质相同。通过对国外商行的调查研究，它们的产品创新都是本源性创新，具有明显的企业特色。国外的商业银行会在国家政策的指导下，合理的对客户的需求进行分析，研发适宜的金融产品，这既取得了经济上的利益也获得了品牌的美誉。我国的经济体制改革进程正在稳步运行，然而一些银行难以将其自身固有的观念融入到发展的社会当中，甚至一些商行金融产品相互模仿，不仅预期和定位趋向一致，产品的种类、结构和服务形式也流于形式创新。

一方面这导致银行的金融产品在激烈的竞争中丧失利润，另一方面产生了金融产品的被动搁置，带来了不必要的浪费。产生这样情况的原因有两个：一是由于我国商行习惯于对有成效的国内外产品模式进行模仿，导致同类的产品在市场中堆积；二是，大部分金融产品都是由商业银行总行进行设计，尽管不同的地区有其自身的产品特性，但是这些区别都十分渺小，导致了产品的同类化现象严重。

三、进一步推动我国商业银行产品创新的对策

我国商业银行目前正处在从传统模式向现代化模式转变的时期，在目前的世界经济和金融环境下商业银行内部新型金融产品的研发和推行势在必行。金融创新已经成为了商业银行增强自身实力，跟上发展浪潮的最重要的武器。中国加入世界贸易组织后，国内金融市场获得了突破性和开放性的发展，外资银行在影响我国经济发展的同时更加直观的刺激我国银行的转型和发展。商业银行应当抓住机遇，分析金融产品创新的方式和规律，提升产品创新的等级和水平，从而增强的银行的生存竞争力。本文认为，进一步推动我国商业银行产品创新的对策可以有：1.对商业银行产品创新的政策环境加以改善；2.依据产品创新的要求，推进制度建设；3.加大中外投资银行之间的协作。

（一）对商业银行产品创新的政策环境加以改善

目前我国商业银行产品创新的一大阻碍就是政府政策的限制，因此，金融管理部门改变传统对监管理念，为金融产品提供良好的外部政策环境。首先完善法律法规，简化担保执行程序，提升相关程序的运行效率，推动财产保障类产品的更新进步；其次要对客户的信用信息和个人信息进行监督改革，强化信息监管，完善信用评级制度，发展等级化信用市场，从而改善产品的信用环境；最后要实行监管制度的革新，给予金融机构合适的自主经营权利，增强其进行创新实践研究的内生动力。

（二）依据产品创新的要求，推进制度建设

1.根据新型金融产品的需要，建立新的组织结构

目前被广泛应用的创新组织模式主要有以下两种：第一种是在董事会下面建立直接授权的创新委员组织，与之对应，下设产品的各项研发部门；第二种是在业务管理部门分别设立产品研发部。两种模式的目的都是为了实行专业化的产品创新，以客户的需求为主要的服务目标，凸显各方面资源的综合联动优势。各商行可根据自身定位和客户需求，构建产品创新专业化的组织结构和创新团队。

2.建立以需求为中心的产品研究和推广程序

应当充分发挥客户主管在市场前线中的领头作用，让其收集市场上的需求信息，按需创新，做符合顾客的胃口的产品。同时发挥产品主管在产品创新的核心作用，让客户主管成为研发产品过程中的主要参与者。通过这样的新型产品研发适用的快捷渠道可使产品更便捷地被客户使用，并及时得到产品创意设计、功能推荐以及售后服务上的充分反馈。

3.制定利于创新的奖励制度

银行应当对创新的行为实行充分的奖励和鼓励措施，建立创新行为的评测体系。大力鼓励研发人员，积极地在金融产品领域开展协同创新的研究和实践。同时还应统一坚持以市场为基础的研发导向，建立施行健全的组织架构进行管理，采用领域细分的营销手段，保证产品创新收益的最大化。此外还要注重人才的培养，一是要注意引进具有先进理念的海外人才，加快创新产品的研究；二是要对本土的人才进行有规律有计划的培训培养、考察和选派，提升员工的综合素质，开发人力资源，以人为本。

（三）加大中外投资银行之间的协作

事实上，我们知道不论中资银行还是外资银行，在利益上都有一定的合作空间，在众多银行业务的领域中，中外银行具有各自独特而明显的优势且具有更多的共同的利益，在各自擅长的领域可以做到分工合作，协同创新研发产品，追求共同市场的利益拓展。就具体的单个业务领域而言，中国本土化的银行在交流、服务适用性和理念上都具有外资银行不具备的优势，外资银行也具有中国本土银行不具备的先进设备和金融管理模式。因此，双方可以在未来较长时间内采用合作为主，竞争为辅的策略模式，国内商业银行应该把握机遇迎接挑战，根据自身的实际需求寻找稳定的合作伙伴，推动新型理念在国内站稳脚跟，在中外资银行共同发展的过程中，为本土银行积累充足的经验，推动传统银行业的服务升级。

四、结语

经济全球化、互联网信息化、利率市场化等经济和科技的变革使我国本土商业银行之间以及同外资银行之间的竞争愈演愈烈。金融创新已经成为了商业银行增强自身实力，跟上发展浪潮的最重要的武器。通过近几年的经济体制改革现状和国际金融形势来看：中国加入世界贸易组织后，国内金融市场获得了突破性和开放性的发展，外资银行在影响我国经济发展的同时更加直观的刺激我国银行的转型和发展。而就目前来看，虽然我国商业银行今年以来发展之快有目共睹，但仍需凭借有效的优质的金融产品创新来提升自身在行业之间的竞争力。因此，我们的商业银行应当在影响其发展的政策、市场、和人才三大因素中全面考虑，结合自身实际状况，制定积极的应对决策，规避风险，抓住机遇，以求更长远、持久性的发展。本文撰写的目的正是希望通过自己对相关文献数据的分析、总结国内外经济水平与金融行业现状特点然后得出一些微末建议能对我国商业银行的产品创新发展带来一定的积极作用。

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