移动支付，谁在笑谁在哭？

李明敬

支付交易业务一直是零售和商业银行的基石。但是随着第三方支付平台的崛起，客户消费习惯、支付结算资金将被其锁定，客户有进一步远离银行的危险。所以对商业银行来说，移动支付是必须高度重视和积极投入的战场。

上班路上，买份早餐。拿出手机扫下条形码，不需要翻出钱包、也不会收到零钱，交易就完成了，干净利索，更让人开心地是时常会有各种优惠打折。这就是移动支付的魅力，相信很多人都已经感受到了。移动支付产生并迅速兴起的根本原因是什么呢？是人的懒惰。那么在这场“懒人经济”中，谁将是最大的赢家？谁又将是过客？银行面对变革又该如何应对？

移动支付蓝海

1999年，移动支付进入中国。经过十多年的发展，移动支付市场已经在慢慢长大。从技术手段来看，移动支付包括两种形式，近场支付和远程支付。不管是哪种形式，在这个过程中移动支付改变了人们以往用货币买卖的习惯，所有的交易都可以变成数字的转换。更方便、更快捷。从这个角度来说，移动支付是一场交易革命。

在这场交易革命中，引领潮头的毫无疑问是支付宝、财付通和与银联合作的Apple Pay和Samsung Pay。这三大巨头如孙悟空一般地“横空出世”，并且已经占领了大部分的“山头。但是，如同雨后春笋般大大小小的移动支付公司也在迅速崛起。“得入口者得用户”，拥有了用户便拥有了价值变现的可能。那么，移动支付的市场到底有多大魅力呢？看看这些公司的“靠山”，便一切显而易见了。从业内较为知名的几家支付公司来看，网银在线支付平台是京东集团的全资子公司，快钱支付清算信息有限公司与万达集团达成战略控股合作，拉卡拉是联想控股成员企业……面对蓝海，谁都不想输在起跑线上。但是移动支付真的能那么赚钱吗？

叠加增值服务

众所周知，传统的支付收单业务的盈利模式比较单一，主要来源是手续费。但是这个手续费也并不完全是收入支付公司的囊中。“一直以来，收单行业遵循的银行卡收单业务是‘721，即刷卡手续费按照发卡银行、收单机构和银联7：2：1的比例来利益分配。第三方收单机构提取两成收入。”易宝支付创始人兼CEO唐彬表示。应该说，第三方支付市场现状是竞争激烈、利润低下。

在现有的收单分成模式下，为获得更多的利润，越来越多的第三方支付机构开始改变。快钱公司董事长兼CEO关国光称，电子支付2.0时代，比拼的是挖掘金矿的方法和速度，谁能捕获用户的深层次需求，叠加更多增值服务，谁将抢占市场先机。支付将不再仅仅承担原本单一的收付款功能，而是可以与财务管理、金融服务和营销管理等各类应用场景进行叠加，提供高附加值的服务，让支付的效应得以延伸。易观智库分析师给出了更多启发性意见，第三方支付公司的最大优势和资产就是客户数据，凭借客户交易记录、经营情况、资金流向等，并运用大数据和云计算分析系统将用户信用数据化、数据资产化，支付公司已经形成了自身体系内资金流和信息流的交易的交易数据闭环。在掌握了用户、商户和企业的数据后，支付公司就开始挖掘支付核心优势的价值，发展与之相关的精准营销、余额理财、金融的信贷封孔和供应链金融等增值业务。可以说，支付公司从渠道端升级到产品提供端。

正如移动支付公司Ping++创始人金亦冶所说，这是最坏的时代，因为那些还在仰仗手续费盈利的公司会毫无征兆的退出历史舞台；这是最好的时代，因为新的商业模式会让勇敢者享受到前所未有的广阔发展。

银行不能放手

支付交易业务一直是零售和商业银行的基石。但是随着第三方支付平台的崛起，客户消费习惯、支付结算资金将被其锁定，客户有进一步远离银行的危险。所以对商业银行来说，移动支付是必须高度重视和积极投入的战场。

今年2月份，在微信支付宣布提现收费后，包括中行、工行、建行、光大、民生、中信和平安等商业银行纷纷表示手机转账汇款全免费，有的银行甚至还将免费渠道扩大到个人网银、手机银行、自助转账机和ATM等所有个人客户结算电子渠道。随后，多家银行助力Apple Pay抢夺被支付宝和微信占领的线下支付市场。招商银行继推出刷脸取款服务后，手机银行4.0版本又推出“刷脸转账”和云闪付。云闪付承载了无卡支付理念，是银行和银联的自我革新，以此来争夺线下移动支付的大蛋糕。云闪付技术以手机为支付载体，大大提升刷卡量。和第三方支付平台相比，银行的移动支付不存在虚拟中间账户，支付资金也完全在银行体系流动。从这个角度来看，银行支付的安全性要更高一些。逐鹿中原，拥有账户资源的银行依然占据有利地位，移动支付领域的硝烟也已经越发浓烈了。

对于银行来说，移动支付和智能网点一样，都是入口和渠道，都能为客户带来更方便、快捷和安全的体验。同时，能为银行缩减网点数量、节约大量人工成本，降低运营成本，相应地提高了利润。但是，如何才能把银行多年金融业务中沉淀的经验和互联网金融的“效率”相结合呢？业内人士分析认为，首先开放支付通道，集聚各方资源，形成生态体系，从而巩固银行账户控制地位，增强自有通道控制能力；第二，有必要同时采取自主运营、合作运营和收购合并方式积累商户资源，为商户、不同行业提供移动支付解决方案；银行应围绕银行的移动支付产业链进行布局，寻找合作伙伴。移动支付市场的竞争，实质上是移动支付产业链的竞争。通过建立共赢的移动支付收费模式和分润模式，在移动支付的各个环节集聚合作伙伴。得移动支付者，得未来发展之道。