供给侧结构性改革背景下商业银行的转型创新之路

■严洁，彭珊，龙淋

供给侧结构性改革背景下商业银行的转型创新之路

■严洁，彭珊，龙淋

当前，我国经济正处于“三期叠加”的新常态复杂形势中。推进供给侧结构性改革，是调整、提升经济增长质效的重大战略举措。培育创造新动力和新供给，积极对接“去产能、去库存、去杠杆、降成本、补短板”五大任务，是商业银行实现创新转型升级和科学稳健发展的必由之路。

供给侧结构性改革；商业银行；转型；创新驱动

严洁，中国农业银行宜春分行，研究方向为商业银行管理；彭珊，中国人民银行宜春市中心支行，研究方向为公司金融；龙淋，中国农业银行宜春分行，管理学硕士，研究方向为人力资源管理。（江西宜春336000）

伴随我国宏观经济进入新常态，需求端的持续刺激对经济增长收效不佳，供给抑制成为阻碍经济长期可持续发展的重要因素。在“三期叠加”的复杂形势下，推进供给侧结构性改革，是“十三五”时期调整经济结构，使要素实现最优配置，提升经济发展质量和数量的重大战略举措。

在供给侧结构性改革背景下，商业银行应清醒认知当前的阶段特点，适时顺应大众创业、万众创新的新形势，把握实体经济不断涌现的新需求，激发创新能力和经营活力，加快自身的发展。

一、供给侧结构性改革给商业银行带来的机遇

（一）发展新兴产业及传统行业转型产生新资金需求。当前我国处于前期刺激政策的消化期，供给侧结构性改革以实现经济结构转型为目标，为商业银行支持实体经济拓宽了空间。政府也明确提出了要大力发展《中国制造2025》五大工程、十大领域中的产业，此类产业在发展初期都会有大量的信贷资金需求，这是商业银行市场拓展的良好契机。

（二）居民消费结构升级对商业银行服务产生新需求。目前我国人均GDP在7500美元左右，从西方发达国家经验来看，当人均GDP达到8000美元左右，居民消费结构将会从生存性消费转变为发展型消费。伴随人均收入的提高，居民消费也会进一步向多样化、个性化转变，这对商业银行开发各类新的消费型金融产品提供良好机会。

（三）区域协调新布局为商业银行提供更大发展机遇。“十三五”规划建议以“一带一路”、京津冀协同发展、长江经济带建设为引领，形成沿海沿江沿线经济带为主的纵向横向经济轴带。今后，各区域发展也将更加平衡，区域布局的优化将孕育塑造产业新模式、新格局和金融新兴业态，为商业银行衍生更多的业务发展机遇。

二、供给侧结构性改革给商业银行带来的挑战

（一）进一步收窄商业银行利差空间。自2014年11月以来进入降息周期，存贷款利率多次下调。在2016年2月26日的G20财政部长与央行行长会议上，明确提出了我国货币政策处于“稳健略偏宽松”的状态。一般居民的储蓄存款流向股市、债券市场、基金、信托、P2P等，商业银行居民储蓄存款余额下降，而利率下行必然促使银行成本压力提高，同时，非对称降息降低了存贷利差，商业银行利差收入空间缩小。

（二）商业银行不良资产率不容乐观。去产能是此次改革五大任务之首，收缩和关停过剩产能很大程度上给商业银行带来大量违约风险，不良贷款率将有所上升。另外，随着去库存进程的推进，房地产价格的波动必然对房地产建设及销售市场产生冲击，而住房按揭贷款和房地产投资建设贷款将进一步影响银行贷款质量。

（三）互联网金融及同业竞争考验商业银行创新能力。在互联网金融创新的带动下，相关金融产品创新层出不穷，居民储蓄进一步被分流，商业银行的贷款来源相应减少。与此同时，资本市场、民营银行等市场主体的竞争也在逐步分流商业银行客户及业务，金融脱媒的现象愈加明显，实体经济金融服务需求的多样化，商业银行面临产品创新、资本管理、人才等多方面的考验，对其综合化经营及创新能力提出了新要求。

三、商业银行对接五大任务助推转型升级的策略

在政府推进供给侧结构性改革的同时，商业银行应摒弃需求侧的粗放式管理模式，提高行业全要素生产率，加大对实体经济和产业转型过程中的金融支持。商业银行贷款资金的投放重心要转变为产品服务以市场为导向，提高资金投放的针对性和有效性；从产能过程及落后产业中抽离信贷资源，逐步改善信贷结构，预防新的落后产能出现，才能提高银行整体竞争力，推动产业结构的优化；中小企业融资渠道不畅的问题一直束缚着实体经济的发展，商业银行服务供给侧结构性改革，就必须加强金融资源供给和各类经济实体的适配性，主动拓展投资银行业务，协助企业实施结构化融资、短期融资券、债权承销等，帮助企业降低贷款成本；建立多维度、全方位的监管机制，引导和规范各类融资方式。

（一）做好信贷模式调整及结构优化助力去产能

目前，商业银行对产能过剩行业及企业收紧了信贷审批权，对于存量授信，到期后项目贷款全部收回、到期流动资金贷款和贸易融资尽可能收回的举措可能导致产能过剩企业的关门停产。商业银行在对接供给侧改革去产能任务中，应同时确保自身的稳健经营，做好信贷模式调整及结构优化，对“两高一剩”行业贷款的授信做好重新审慎评估，逐步压缩授信规模，采取差异化授信对“两高一剩”行业设置高贷款利率，加大出清退出力度，减少过剩产能、僵尸企业对信贷资源的占用，对涉及钢铁、造船等相关行业客户实施名单制管理，锁定信用额度，制定压降目标。从新兴产业及新型授信模式中寻求增长新动力，通过提供优惠政策，大力培育和扶持信息技术产业、生物产业、环保节能、高端设备等为代表的产业。同时，积极帮助企业“走出去”，通过提供国际保理、内保外贷等综合金融服务，支持符合条件的企业对外承包工程，加大对外投资合作，带动国内产品、服务和技术等出口。

（二）强化金融产品创新及市场拓展助力去库存

2016年上半年，政策宽松趋于稳定使得各类需求集中释放，推动了房地产市场的整体高位运行，一、二线及周边城市商品住宅成交量轮番上涨，但房地产市场库存总量仍然很大，且存在结构性失衡问题。商业银行应加强信贷产品创新及市场拓展力度，走城乡两条线助推楼市去库存，积极落实房贷新政，加大对各地市一、二手住房贷款的投放力度，让购房者享受到首付比例和贷款利率等方面的优惠政策。设计适合市场的房地产信贷品种，为农民进城购房提供金融支持，如部分商业银行先后推出的“农民安家贷”，在县域城区及经济发展较好的乡镇，加大该项业务市场拓展力度，同时优化金融服务，针对农民进城购房设立服务专窗，提供贷款政策咨询及跟踪服务，缩短办理周期，提高办贷效率。在符合监管政策、风险可控的情况下，对农民进城购房的首付比例、贷款利率等方面执行最低标准，认真落实推进农村林权抵押制，探索农村土地承包经营权抵押，支持农民进城购房，促进城镇化建设有序发展。

（三）加强风险客户监测和预警管理助力去杠杆

防范和化解金融风险是供给侧结构性改革去杠杆的主要目的，在具体的管理措施上，商业银行应切实执行贷款准入和退出制度，适度降低对规模、利润增长的考核力度，处理好规模、质量与效益之间的关系，重发展更重风险控制，加强对出险企业的风险监测和预警，引导企业减少负债率，推动中小企业投融资平台的建设，形成多元化融资模式。积极服务产能优化企业的兼并重组，推进行业的横向整合与产业纵向整合，提高信贷资产的效率，对因经济下行导致的暂时经营性困难或者资金困难但符合国家产业政策、产品市场前景广、具有较好持续经营能力的客户，通过盘活帮助其走出困境，努力实现在扶持中控制不良、在盘活中控制不良，在处置中消化不良。对不良贷款应积极运用清收、市场化转让等手段加大处置力度，争取不良贷款证券化试点，拓展市场化处置渠道。同时，配合政府有关部门依法严厉打击逃废债行为，维护社会信用环境。

（四）强化差异分层定价管理和引导助力降成本

商业银行应适应利率市场化要求，根据市场及同业情况，努力提升存贷款定价水平。完善存款定价管理模式，实施“利率+限额+管理目标”的存款分层定价，以存款FTP经营导向，将存款成本核算理念贯穿于业务经营，在稳定存款市场份额的基础上，从严控制高成本负债，进一步优化“存款分类、客户分层”，努力做到新发生定期存款加权利率不高于可比同业，控制实际付息成本。在贷款定价上，要保持贷款量价平衡，推进系统定价测算和审批，应用LPR定价方式，确定合理的定价水平。在小微企业金融服务中，由于直接融资市场不健全，融资难、融资贵问题突出，在助力降成本的过程中应积极贯彻落实小微企业融资7项承诺类费用、取消14项涉企费用，提供免年费及小额账户管理费的服务，通过差异化授信、流程优化、单列计划、科学考核、专门服务等手段，助力小微企业发展壮大。

（五）探索普惠金融和产业精准扶贫助力补短板

多年来，虽然整体经济金融发展较好，但仍存在一些不足，如贫困人口总量大、金融服务不能全覆盖、金融产品不适应需求、社会环境待改善等问题都需要补短板。要继续进行扶贫对象精准识别工作，立足“三农”、服务县域，打好扶贫攻坚战也是助力补短板的客观要求。各家农村金融机构应以贫困村和贫困人口作为精准扶贫对象，积极对接当地政府扶贫攻坚规划部署，以集中连片特困地区为重点，因地制宜创新产品，以促进地区经济社会发展、带动精准扶贫为目标，以特色贷款助力产业扶贫，适当缓解区域发展不平衡的问题。

F830.33

A

1006-169X（2016）11-0092-03