民生银行社区银行转型战略研究

张诗柱

摘要： 在市场经济冲击下，各大银行为了能够扩展业务，只好采取社区转型的措施。分析了民生社区银行转型的内外动因，接着分析了民生银行转型过程中面临的问题，最后提出了四点建议：（1）完善社区银行的成长环境；（2）实行差异化经营；（3）明确产品服务定位；（4）提高社区银行的抗风险能力。在这四个建议下，把出现的问题彻底解决后，才能确保民生社区银行的成功转型。

关键词：民生银行；社区；转型；研究

中图分类号：F27文献标识码：Adoi：10.19311/j.cnki.16723198.2016.14.022

目前，我国银行在市场经济的冲击下，在内外动因的促进下，必须要对自身的经营模式进行改制，尝试着进行改革转型，来保证自身的竞争力。只有突破传统的经营模式，才能解决中小企业融资、金融服务空洞化等诸多问题。笔者在本文以民生银行为例，对民生银行在社区银行转型的战略现象进行研究，以备为其它银行在社区银行转型方面提供可鉴经验。

1民生银行的经营状况

中国民生银行股份公司在1996年成立，至今已有20年历史了。在这么多年的经营过程中，民生银行的经营范围越来越广，客户群越来越大，民生银行的目标客户包括了各大中小企业、民营企业以及一些新兴高科技企业。民生银行为这些客户提供了市场调查、管理咨询、资本运作方案以及资金支持等。但是民生银行的规模不能处于领先地位，其业务份额低于平均水平，和国有银行相比，民生银行的网占较少。所以民生银行必须实现战略转型，把社区银行作为其战略转型的重要方向之一。

2民生社区银行转型的动因

民生银行进行社区银行转型，既有内部发展因素的影响，又有外部金融环境发展的需求。

（1）内部发展因素的影响。民生银行属于中小型商业银行，在运行过程中体制较为灵活。政策的制定者以及决策者的“眼光高远”，紧随市场化发展的形势，所以不管是银行发展方面的冒险精神还是创新精神方面，民生银行比其它国有银行都具有优越性。在银行业的竞争压力下，我国五大国有商业银行竞争力量和民生银行相比，具有很大优势，所以民生银行必须改变传统业务的模式，从而获得更多客户的“青睐”。

（2）外部金融环境发展的需求。到2015年底，我国中小企业发展迅速，逾4300多万家，它们是我国国民经济发展的中坚力量，发展潜力巨大，能够全社会投资、创造就业岗位以及增加政府税收等方面都做出了重大贡献，这些中小企业的发展在资金方面的需求量巨大，但是它们从银行金融机构获取贷款的数量有限，对于企业发展的步伐起着巨大的阻碍作用，这些民生银行社区银行的转型提供了有利的条件。

社区银行转型也是金融服务发展的需要。国内五大国有银行的目标是“大城市、大企业、大银行”，它们在乡镇虽然设立了一些网点，但是这些网点只吸引存款，不对外发放贷款，导致农村的小型金额贷款无法落实。而开展社区银行就能够很好的解决这一难题，社区银行具有“草根性”和“亲民性”，根植于当地社区，通过与客户的长期互动更容易获得客户的“软信息”，从而了解资金需求方的信用状况，解决社区居民贷款难的问题。

3民生银行转型过程中面临的问题

（1）风险管理方面的问题。民生银行为了抢占客户市场，在转型为社区银行的过程中，员工录用、客户信息的保密以及安全防控等方面存在着很大的风险。

（2）业务模式方面的问题。社区银行经营模式在我国还处于摸索阶段，在市场经济快速发展的推动下，银行的征信系统和监管体系不太完善，民生银行为了抢占市场份额，促使社区银行转型成功，采取了“人工咨询+自助服务”的业务模式，但是民生银行的社区银行仅仅是“准社区银行”，在管理模式以及治理模式并没有实质性的进步，多家银行借鉴民生银行并不成熟的转型模式，不但不利于民生银行的转型，同时也不利于社区银行的整体发展。

（3）产品服务方面的问题。民生银行虽然进入了社区，但是该社区银行在社区开展的业务产品比较单一。仅向客户提供理财产品的服务、咨询服务以及微型贷款等业务，一些大型的业务——信托业务、金融市场业务、证券化业务等方面没有很大的突破。另外，我国民生银行为了快速抢占市场，并没有结合自身竞争力寻找适合自身发展的盈利模式，客户对民生银行的各类业务没有吸引力，对银行的忠诚度并不很高，不利于开发“定制化”的金融产品和服务。

（4）产品和服务缺乏创新。民生银行进驻社区之后，无法满足客户个性化和多样化的金融需求。因为民生银行受资产规模较小、创新能力有限和监管体制的限制，我国目前的社区银行所提供的金融产品和服务创新程度跟不上客户需求的变化，产品服务种类与传统支行产品别无二致，缺乏功能上的多元化创新，达不到为客户提供人性化、定制式的金融服务的目的。

4民生银行转型为社区银行的建议

（1）完善社区银行的成长环境。民生社区银行的发展需要健全社会征信体系、完善法律保障体系、给予政策上的支持。完善社会信用评估体系，记录客户的信用状况，完善客户的个人信息，准确地评估客户的信誉度，有利于民生社区银行的营运效率，保进民生社区银行的效益收成；社区银行的发展缺少法律的保障，则其发展就没有强大后盾的支持，无法实现持续的经营发展，只有在进入门槛、经营机制以及退出机制等方面制定相应的法律条文，才能有效地发挥民生社区银行的作用；政府部门给予政策上的支持，可以提供民生社区银行外部发展的推动力，例如给予民生银行税收方面的优惠政策，降低营业所得税或给予银行利率补贴等。

（2）实行差异化经营。自从民生银行进驻社区之后，国内各大银行仿效民生银行的经营模式，这不利于社区银行的经营发展。所以不同社区的民生银行首先要对自身的优势和劣势进行分析，摒弃自身的不足之处，找准自身已具备的竞争优势，发挥自身的个性，实行差异化经营。在差异化经营的过程中，能够不做的事情不要去做，而应做的事情则必须把它做到最好。在差异化时也不能一味“走自己的路”，还应该了解其它银行差异化经营中的特色，借鉴其特色，内化为自身的经验，才能有效地规避社区银行经营中存在的风险，提高金融服务水平，促进自身发展。

（3）明确产品服务定位。民生银行自从进入社区之后，中小企业和个人客户越来越多，他们对于资金的需求存在着急迫和小额量的特点，所以为了适应客户的需要，民生社区银行必须明确产品的定位，设计出能够普惠客户的各类金融产品，吸引新客户的注意力和兴趣，当客户认为产品能给自己带来一定利益时，客户的忠诚度才能培养起来。另外，民生社区银行在确定产品服务定位时，一定要根据客户的收入情况、消费状况等诸多情况去分析客户的需求，推出多样化的产品服务品牌。

（4）提高社区银行的抗风险能力。要想规避民生社区银行经营过程中的风险，必须从银行的硬件和软件两个方面着手。首先要健全社区银行的风险机制，预见社区银行在经营过程中可能出现的风险，对它进行详细的分析，制定详尽的预防措施、应急措施和解决对策，确保社区银行的稳定运行。其次要不断更新银行运行软件，尽可能把客户的信息置于最安全的管理系统中，降低社区银行的营运风险。

5结语

民生银行在转型过程中获得颇多益处的同时，也面临着种种问题，问题主要来源于自身治理结构、创新能力上存在的不足，经济环境的限制以及法律监管体系的不健全，这些问题需要政府和银行共同努力改善去解决，才能确保民生社区银行的成功转型。

参考文献

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