银行网络金融风险与管理分析

赵　启 / 内蒙古银行呼和浩特分行

银行网络金融风险与管理分析

赵启 / 内蒙古银行呼和浩特分行

伴随着网络金融的兴起和发展，银行面临着更多的机遇，也面临着巨大的挑战。在当前网络金融形势下，有效化解网络金融风险，充分发挥自身优势，加强风险管理，具有非常重要的现实意义。因此，本文对银行网络金融风险与管理进行了分析。

银行；网络金融；风险；管理

一、银行网络金融的风险

（一）网络金融技术风险

1.技术甄别风险

技术系统与客户终端软件之间发生冲突，会直接导致信息无法及时进行传输，从而对银行的效率造成影响，在信息化时代，这种风险缺乏时宜性。而且，网络技术的更新缓慢会直接导致银行错失更好的交易机会，并且耗费大量的人力和时间，以此给银行带来巨大的损失。

2.安全风险

安全风险是网络金融风险的主要问题，其主要来源于银行端、用户端和第三方平台。银行内部系统的风险管理不健全，存在安全漏洞，缺乏相应的处理机制。再加上用户在使用过程中，不注重防范意识的提高，不及时安装和更新防毒软件，导致敏感信息被窃取。最后是第三方平台在网络传送动态密码时，黑客能通过服务器信息通道截获信息，假冒用户登陆网银，开展犯罪活动，导致用户承受损失。

（二）网络金融业务风险

1.法律风险

银行网络金融的法律风险主要表现为两大方面，首先是法律的缺失，在我国网络金融尚且处于初始发展阶段，依旧缺乏配套的法律体系，无法切实约束网络金融活动。而且一些电子交易方面的合同缺乏规范性，全国网络银行还未实现统一化。其次是法制模糊不定，缺乏确定性。在网络金融交易中出现利益损失，不能明确银行和用户的责任。不仅如此，判定罪责使用的法律也没有明确规定，这就进一步加剧了网络犯罪率的上升，并阻碍了网络银行的良好发展。

2.操作风险

应用网络信息技术，能够在网络平台上进行金融服务，这样一来，只要客户端有电脑和网络就能够办理各种业务，在具体的操作过程中，网络银行的安全系统和客户的网络一旦出现问题，势必会导致操作风险。在银行的内部人员，凭借自身的经验，熟悉系统并掌握信息技术，为了谋取私利通过网络进行金融犯罪，故意删除一些金融数据，最后窃取数据，形成操作风险安全隐患。

3.信用风险

利用网络金融的虚拟性交易的信用度，导致客户资金损失，是一种常见的金融风险。在网络虚拟平台交易下，金融机构和客户之间缺乏面对面交流，所以很难确保双方身份的真实性，很容易导致信用风险出现。

二、银行网络金融风险的管理分析

（一）健全法律体系

我国最早的网银法律是《网上银行业务管理暂行办法》，其存在一定的局限性，无法有效防范网络金融风险，所以我国应该切实结合网络金融的外部环境制定相应的法律。首先可以借鉴国外成熟的法律规定，发现国内外网络金融的共性，学习其健全的防范措施，通过具体分析，制定与我国网络金融环境相符的法律。其次，要明确区分传统银行和网上银行的违法事实，切忌交叉使用法律，明确规定法律的最高效力，突出犯罪行为的针对性和具体性，以此有效防范网络金融法律风险。

（二）完善网络信用体系

在我国，各银行基本都开通了网银业务，因此，想要完善信用体系，必须建立规范统一的个人信用体系，明确规定个人信用评价标准。网络金融是以虚拟平台为基础的，而双方的交易以信用为基础，这就使得信用成为了决定交易的关键因素。据此，我国应该建立完善的全国性的个人信用体系，落实实名制，并切实将个人信用情况反映在信用体系中，实现各银行数据共享，加强人们的信用意识，全面提高整体信用水平。建立个人信用体系能够实现跨行合作，提高安全交易的门槛，实现银行可持续发展的同时，降低网络金融交易风险。

（三）构建风险监督管理体制

构建完善的风险管理监督制度是有效防范风险的重要举措。监督管理部门可以通过使用内部信用评级的方法，在银行逐渐国际化的形式下，内部信用评级已经成为了其发展的必然趋势，因此，我国监督管理部门必须积极建设内部信用评级，完善风险监督管理体制。与此同时，银行行还应加强对基础数据的搜集，确保银行监督管理部门所获数据的真实性和可靠性，借助先进的技术得到合理有效的结论，构建完善的评级模型。现阶段我国银行采用的主要是贷款五级分类形式，监督管理部门可以按照级别，详细呈现客户的信息情况，提高银行的风险监督管理水平。并及时做好信息反馈，有效监管银行风险管理，实现网络金融的健康发展。

（四）健全网络金融的安全系统

网络安全是影响网络金融功能的重要因素之一。虽然我国已经具备了一些安全防范措施，但是其中依旧存在网络金融风险。对此，银行应该从根源上确保用户信息的安全性。银行要加强网银管理机制，对于巨大金额交易或异常交易行为要提高重视，并采取多元化形式及时与客户联系。在用户使用过程中，要以保护个人信息为前提，小心谨慎，浏览安全的银行网站。而客户端要安装安全控件，提高客户的安全意识，不随意下载安装来历不明的控件，并及时检查漏洞，更新防范技术。金融监督部门应该切实做到实时监控，严厉打击违法网络活动，与银行相结合，共同提高风险防范能力，营造安全的服务网站体系。

（五）加强银行内部风险管理能力

1.注重人才培养

网络金融和现代化技术密切相关，所以对人才的要求也非常高，其不但需要熟练掌握金融业务，同时还要精通网络技术，只有这种复合型的人才，才能够满足网络银行的发展需求。所以，银行在招聘人才时，必须综合考虑以下两方面。首先是银行要定期对老员工进行实时培训，全面促进其业务水平和技术能力的提升。其次是在引进人才方面，筛选高水平的金融管理人才，着重选择综合素质和能力较强的高校人才，并适当吸收一些外国人才，以此为国内人才学习国外先进经验和技术提供更多机会。

2.制定适合的风险管理制度

就网络金融业务，银行内部应该制定一套完善的风险管理制度，明确标明银行所能承受的风险程度，并严格规定超出限制所要承受的处理措施。风险和收益是相反的关系，因此，银行应该在有效控制风险的基础上，提高银行的收益。完善的、科学合理的风险管理制度能够有效控制风险，并且确保银行能够获取收益。银行应该切实结合资金的流动性和管理系统的技术操作性等现有条件，制定科学合理的风险管理系统，并伴随银行的发展不断更新管理制度。

三、结语

综上所述，网络金融已经成为我国金融行业发展的必然趋势，同时也是有效提高银行竞争力的关键。为了鼓励银行进行网络金融创新，推动金融市场的创新发展，我国银行一直在努力完善网络金融相关制度和政策，并不断规范化和标准化网络金融市场。这样一来，才能够为客户提供和创造更加完善的金融服务，从而有效规避网络金融风险，加强机构内部控制，确保金融行业实现可持续发展。

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