芝麻信用——让生活更美好

文／高柳旭

芝麻信用
——让生活更美好

文／高柳旭

2015年，中国人民银行允许8家机构开展个人征信业务，被视为中国个人征信体系有望向商业机构开闸的信号，芝麻信用位列其中。让信用等同于财富，为世界带来微小而美好的改变，芝麻信用正悄然为中国社会掀起一场信用革命。

信用评分开启金融服务新时代

2016年1月28日，芝麻信用开始在部分用户中进行公测，芝麻信用分成为中国首个个人信用评分。芝麻信用运用大数据及云计算技术，搜集来自政府、金融机构、电商平台、支付工具的数据，客观呈现并评估个人信用状况，简单来说就是为每个人打分数。芝麻信用总经理胡滔在第一届金融科技大会上表示，芝麻信用评分不是一个内部评分，而是一个普适性评分，追求准确性、可解释性和稳定性。

芝麻信用主要应用在金融信贷服务和部分依赖身份验证、反欺诈、信用决策的生活类场景中，较高的芝麻信用评分可以帮助用户获得更高效、更优质的服务。从信用卡、消费金融、融资租赁、抵押贷款，到酒店、租房、租车、婚恋等，芝麻信用已经在上百个场景为用户、商户提供信用服务，越来越多的用户开始享受到信用的便利，人与人、人与商业之间的关系因为信用变得简单。

信用评分的科学性与准确性，得益于顶尖的人才储备。据了解，芝麻信用三分之二以上人员是数据科学家和技术骨干，其中不乏在国外知名征信机构工作十余年的资深数据科学家、风控和数据分析专家等，如资深数据科学家赵星，是美国康涅狄格大学运筹学博士，曾任美国个人消费信用评估公司首席科学家。数据分析总监徐贻芳，是美国西北大学工商管理硕士，曾任美国第一资本金融公司高级副总裁，有15年风控和数据分析行业经验。

芝麻信用负责人介绍，芝麻信用采用了国际上通行的信用分——芝麻分来直观表现信用水平高低。芝麻信用分最低350分，最高950分，分数越高表明信用程度越好，违约可能性越低。350至950分的区间，也跟国际上主流的个人信用评分区间接轨。信用状况良好的消费者，可以享受到住房免交押金，着急退房的客户还可以获得免查房的待遇，信用评分良好的消费者平均退房时间只有18秒，这就大大节约了等待时间。对刚步入社会的大学毕业生而言，租房押金成了一件令他们头痛的事，让尚无积蓄的大学生们难以负担。芝麻评分在600分以上的，有机会享受押金减半的待遇，芝麻评分在750以上的，可以享受押金全免的待遇。在租车行业，芝麻信用不仅为租车者提供便利，也为租车公司带来更多客户。传统租车手续的复杂与高昂押金严重阻碍了整个行业的发展，在芝麻信用与租车公司的合作中，信用评分650分以上的客户三分钟以内就可以走完租车流程。通过芝麻信用，租车公司可以了解到客户整体的信用情况，便于识别优质的客户资源，使客户发展更有方向。至2016年4月底，芝麻信用已经为客户免押金超过66亿元，大大减少了资金沉淀，释放了巨大的消费潜力。

据芝麻信用负责人介绍，芝麻信用所覆盖的网民群体，很多是传统征信机构未能覆盖到的草根人群，如未有过借贷和未申请过信用卡的人、学生群体、蓝领工人、个体户、自由职业者等。金融和互联网有了更深层次的结合，但本质没有变，对征信而言，关键的因素还是对每一个人信用评价的科学、客观和公正。芝麻信用已经帮助1000余万用户通过网络渠道获得了银行、消费金融等机构的授信，已累计向用户授信超过280亿元，且这些信贷总体违约率不到1%。信用评分正在让金融普惠民生。

合法、正当、相关芝麻信用采集信息的三原则

通过互联网的力量，芝麻信用颠覆了以往繁琐的信用评价过程，与传统征信机构相比，它的数据来源更广，且获取成本更低。芝麻信用的优势在于掌握了淘宝、天猫等电商，以及主流支付工具支付宝，为信用评分提供源源不断的交易数据。无论是淘宝上的买卖纪录、与朋友之间的互动、支付宝的每笔消费……这些数据拆开来看都不特别，但一点一滴累积起来的海量数据，就很清晰地显示出一个人的信用状况。

在维度考核上，主要包含了用户信用历史、行为偏好、履约能力、身份特质、人脉关系五个维度。正面数据有教育部的学历学籍，各地的水电气缴纳及社保、公积金、税务缴纳等；负面数据包括最高法认定的“老赖”、法院涉及经济纠纷的判案裁决、合作伙伴反馈的违约信息等。这些数据涵盖了信用卡还款、网购、转账、理财、水电气缴费、租房信息、住址搬迁、社交关系等各个方面。可以说，实时、多维的数据是评分科学客观公正的关键。没有任何一个单项信息能够直接或完全决定个人的芝麻分。胡滔介绍，目前芝麻信用有接近60个数据合作伙伴。芝麻信用基于广泛的数据，作出用户经济违约率的预判。芝麻信用在生活领域的应用不是泛生活，而是在生活领域里跟钱相关的，涉及到对个人信用不了解所带来的押金的服务。对所有合作伙伴一视同仁，都是一样的产品和服务输出。

胡滔阐述了芝麻信用公测期间坚守的三个原则：合法、正当、相关。所有合作方的数据来源必须是合法的，如果有一些机构的数据对于信用评价虽然非常有价值，但来源不合法，芝麻信用是坚决不会采用的。芝麻信用在采集信息的时候需要用户授权，输出的时候一定要“脱敏”，并为客户提供顺畅的异议处理流程，确保用户可以监督数据的质量，在所有的流程当中确保整个过程的正当。

在谈到大数据时，胡滔认为有两种观点都是非常片面的，一种说垃圾进垃圾出，所有的非传统的大数据都是没有价值的。还有一种说大数据即金矿，每一个数据都是有用的。大数据最终是为商业服务的，只有与要解决的问题相关的数据才是越全面越好。作为芝麻信用来讲，要解决的是信用风险的评价，芝麻信用承诺不采集与信用评价无关相关的数据，比如客户聊天记录、地理位置等隐私信息，因为它跟个人信用没有关系。

蚂蚁金服首席运营官井贤栋表示：“芝麻与信用颇为相似，看似小，但营养出色且重要，更需积少成多。以‘芝麻’命名个人征信机构，是希望传达‘信用是点滴珍贵，重在积累’的理念。我们期望，芝麻信用可为中国人带来全新的信用名片，引导推动全民信用意识的提升，未来我们会陆续推出信用报告等一系列产品，助力社会诚信体系的建设。”