互联网金融模式及对传统银行业的影响探讨

白崭++杨婷

摘要：当前互联网技术的发展速度越来越快，在金融行业的应用优势日趋明显，开启了全新的金融发展模式—互联网金融模式，并逐渐成为金融行业的重要发展趋势。在新的经济发展形势下，传统银行业面临着严峻的挑战，这就需要积极研究互联网金融模式，紧紧跟随互联网金融的发展步伐，将网络优势加以有效发挥，优化升级金融产品，完善经营模式，从而实现自身的长远发展。本文就针对互联网金融模式及对传统银行业的影响进行分析和探讨。

关键词：互联网金融模式 传统银行业 影响

在信息网络技术快速发展的背景下，互联网的应用范围日趋广泛，成为社会发展中的重要因素。互联网的发展与应用，对金融行业的生产经营产生了深刻的影响，极大改变了传统银行业的格局，推动了互联网金融的发展。传统银行业要想实现自身的可持续发展，必须要深入研究互联网金融模式的影响，积极创新技术、服务和产品，优化经营管理模式，以此有效应对互联网金融造成的冲击。

一、互联网金融模式概述

（一）类型

随着手机银行、网上银行和移动支付等金融创新业务的发展，互联网金融应运而生，在一定程度上冲击传统银行业的运行格局与经营模式。当前互联网金融模式主要可分为第三方支付、众筹、P2P信贷等。首先，第三方支付。第三方支付作为一种资金支付中间平台，独立于买卖双方之间，为产品交易提供平台，可分为第三方移动支付和第三方互联网。其中前者具有一定的担保功能，包括易宝支付和快钱等；后者不具备担保功能，包括财付通和支付宝等。在第三方支付平台快速发展的背景下，商业银行与第三方支付机构在业务方面出现重叠，二者属于合作与竞争并存的关系。其次，众筹。众筹主要是指利用合法渠道或众筹平台来筹集资金，能够让出资者获得相应报酬，可分为奖励制众筹与股权之众筹这两种方式。最后，P2P信贷。其主要指的是资金短缺者与资金盈余者利用P2P平台来完成融资借贷，但是该平台不能确保出借人资金的安全，只提供借贷人信用审查等服务，因此出借人需要承担一定的风险。

（二）特征

相较于传统的银行业而言，互联网金融模式具有如下特征：安全性高、交易成本低。在互联网金融模式下，交易双方利用互联网平台加以借贷，不再需要通过中介服务环节，有利于降低借贷双方的交易成本。通常互联网金融采用透明公开制度，以便投资者对资金流动情况加以及时了解，避免投资融入方违约和造假等现象出现，确保投资者资金的安全。交易便捷高效。互联网金融借助移动互联和云计算等，可以简化交易操作程序，缩短交易时间，优化银行服务，提高银行办公效率。例如：客户可通过金融服务平台来投资基金和股票等金融产品；如果客户达到相关基本要求，可以通过第三方支付来完成相应地支付业务，不受时空的限制。大数据应用。传统银行在处理大量信息时，需要保证处理效率以及信息准确性，而这恰好是传统银行亟待解决的难题。互联网金融是以大数据应用为核心，能够有效解决这一问题，保障消费者的信息安全，实现金融业的良性发展。

二、互联网金融模式对传统银行业的影响

（一）优化配置资源

对于互联网金融企业而言，其拥有先进的科学技术，如云计算技术、大数据技术、微贷技术等，可以利用这些技术来详细了解个人客户与微小企业的信用等级和经营行为，在此基础上构建网络信用等级与客户信息数据库。审核信贷过程中，投资者可以对信用记录与网络交易为参考依据，然后进行投资；如果贷款对象违约，企业可利用网络平台发布和收集其信息，降低投资者风险和违约成本。可以说，互联网金融企业通过改变传统的融资方式，对资源进行优化整合与配置，降低交易成本。当前在互联网金融中，第三方支付平台占据主要的地位，主要是为客户提供汇款、账户、自动支付等服务来改变传统银行业务。

（二）创新金融战略

互联网金融模式的发展与应用，在一定程度上为中小银行的发展提供了契机，对该模式进行科学利用的优化创新，能够在部分新兴业务上赶超大银行，增强竞争实力，改变传统银行业的竞争格局。有些互联网企业在实际发展过程中，不再满足于第三方网络支付平台，开始利用挖掘与积累的数据信息优势，向融资领域进行扩张，如小微企业信贷和供应链等，未来可能会对传统银行的核心业务产生较大冲击，打破银行的传统盈利放肆与经营模式去，抢占客户资源。

（三）加快利率市场发展

信息网络技术的快速发展，有效促进了互联网金融模式的扩张，使其越来越受到客户的接受与认同，实现了互联网金融的规模化发展。对于互联网金融来说，其作为一种全新的交易平台，是以借贷双方平等自愿交易为基础，交易过程合理透明，能够实现市场的秩序化。而在互联网金融模式发展背景下，传统银行业可以准确分析互联网金融市场的利率变化，对客户群体利率加以详细了解，为客户提供优质快捷的服务，有效规避经营管理风险。同时由于互联网金融模式在市场调节方面发挥着重要的作用，可以对政府决策中存在的偏差加以调整，增强传统银行业对金融市场的调节控制能力，实现利率市场的科学化与合理化发展。当然，互联网金融模式不仅会影响传统银行业的发展，也会对客户造成一定的图像，如客户在互联网金融背景下，更为了解金融市场的实际变化情况，能够对自身的借贷行为进行系统分析，确保借贷的科学性，减少决策失误。

（四）拓宽银行业务渠道

传统银行的业务基础就是客户，利用互联网金融模式可以改变传统银行业务的目标客户群；而当前个人客户与中小企业对个性化和多样化的服务更为青睐，在新型金融业务中融入互联网，更能够满足客户的服务需求。因此传统银行业要想在新的经济形势下实现自身的发展，需要改变传统价值的实现形式，大力应用互联网金融模式，以此降低服务成本，提高服务的便捷性，获得大众的支持与喜爱。可以说，由于互联网金融的影响，传统银行原有的价值实现模式和价值创造模式将会发生很大的变化，商业银行可以通过较低的成本来实现高速的服务。

（五）加快金融脱媒

在金融业务往来过程中，传统银行具有资金中介的职能，而互联网金融模式的发展可以加快金融脱媒体，让传统银行的资金中介职能逐渐边缘化，有效充当资金信息中介的职能。从支付层面来看，第三方支付平台可以为客户提供支付与结算服务，如转账汇款、自动分账、收付款等，代替传统银行的支付业务；从融资层面而言，资金供需双方可以搜索平台为依据，对交易对象加以寻找，在此基础上由双方完成融资交易过程，以此简化交易程序，促进交易效率的提升。

三、互联网金融模式下传统银行业的发展路径

在互联网金融模式的发展背景下，传统银行业需要以市场发展要求为依据进行适当改革，严格按照因地制宜的原则来构建互联网发展模式，创新金融战略，尽快适应互联网金融市场的发展。虽然该模式在一定程度上冲击了传统银行业，但是传统银行也要看到其带来的契机，明确该模式的应用，积极汲取有利的管理方法及发展理论，并将其应用于实际中。同时传统银行业需要对互联网金融的发展优势加以高度重视，加强与互联网金融企业的合作，与企业共享客户资源，开展网络信贷等业务，从而扩大目标客户群体，实现优势互补。另外，传统银行业应该深入研究金融服务与金融产品的虚拟化及智能化，制定长远的发展目标，形成智能化的金融服务，并深度整合银行核心业务与互联网技术，更新经营理念和经营模式。这样才能增强核心竞争力，拓展服务渠道，提高客户服务质量与业务水平，有效应对互联网金融模式造成的冲击，实现传统银行业的可持续发展。

四、结束语

随着信息网络技术与互联网技术的快速发展，互联网金融对传统银行带来了一定的冲击，同时也为传统银行业的发展提供了新的契机。因此传统银行业在互联网金融模式发展的背景下，需要积极应对，将网络优势加以有效发挥，优化配置资源，创新金融战略，加快利率市场发展，拓宽银行业务渠道，加速金融脱媒。只有这样，才能适应互联网金融市场的变化发展，探索出适合自身可持续发展的道路，与互联网金融实现共赢，促进社会金融功能的完善及发展。

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