新常态下农村新型农业经营主体金融需求分析——以四川省西充县为例

卢庆芳

(四川省社会科学院，四川 成都 610071)



新常态下农村新型农业经营主体金融需求分析
——以四川省西充县为例

卢庆芳

(四川省社会科学院，四川 成都 610071)

新常态下，新型农业经营主体金融需求层次更多、种类更丰富。本文以四川省西充县为例，介绍了农村金融供给现状及新型农业经营主体发展情况，分析了新型农业经营主体的金融需求，提出满足新型农村经营主体金融需求的政策建议。

新常态；新型农业；经营主体；金融需求

2014年国务院《政府工作报告》指出：“坚持家庭经营基础性地位，培育专业大户、家庭农场、农民合作社、农业企业等新型农业经营主体，发展多种形式适度规模经营。”同年的中央一号文件也明确提出：“强化金融机构服务‘三农’职责，扶持发展新型农业经营主体。”表明国家加强培育新型农业经营主体，创新金融体制支持农业发展的重要性。西充县作为四川省重点农业县，以有机农业为核心推动现代农业发展，培育了百科、航粒香等省市农业龙头企业34家、专业合作社490个、家庭农场970个。进入新世纪后，尤其是随着经济发展进入新常态，西充县新型农业经营主体的成长环境出现了许多新情况，金融需求层次更多、种类更丰富。

1 西充县农业金融供给情况

随着农村经济的不断发展，以信用社为主的传统农村金融服务体系已无法满足“三农”发展的需求，农村金融资源供求矛盾日益突出。为此，西充县积极创新农村金融体制，支持涉农国有银行扩展其乡镇机构网点，大力推进金融下乡；丰富农村金融机构类型，壮大农村金融服务主体，一定程度上填补了农村金融资源供给不足的缺口，更好地服务“三农”经济发展。

1.1 中国邮政储蓄银行西充县支行开展农村产权抵押融资试点

2015年邮政储蓄银行西充县支行开展了农村产权抵押试点，成为南充市唯一入围的四川省农村产权抵押试点支行。同时，邮储银行西充县支行成功建立农村产权融资抵押贷款内部评估机制，成为全省第一个建立农村产权融资抵押贷款内部评估机制建设的支行。

针对农村产权抵押，西充县支行因地制宜设计出13个惠农贷款产品，包括以贷款对象为主的“农民专业合作社法人贷款”、“农民专业合作社实际控制人贷款”、“农民专业合作社社员贷款”、“家庭农场主(专业大户)贷款”；以贷款抵押担保方式为主的“农民专业合作社保证贷款”、“农民专业合作社融资性担保公司担保贷款”、“农民专业合作社房产抵押贷款”、“农民专业合作社林权抵押贷款”、“农民专业合作社土地承包经营权抵押贷款”、“农民专业合作社设备设施抵押贷款”；以贷款质押担保方式为主的“存单质押贷款”、“应收账款贷款”“组合担保贷款”。

研发推出的新产品改变了以前的法人授信最高500万元，实现最高授信可以达1000万元。个人授信从以前最高10万提高到现在的500万元。担保方式从以前单一的保证到现在抵押、质押、组合等方式，贷款期限从以前的1年，到现在最长5年。贷款利率从以前的固定利率15.66%到现在采用FTP产品利率定价方式，执行基准利率上浮10%～50%。2015年1～6月，西充县支行共向规模农业投放贷款1345万元。2015年7月15日，成功对西充薯宝宝专业合作社发放首笔贷款新产品“农民专业合作社保证'增信'贷款”，放款金额50万元，期限12个月，月利率仅为6.06%，采用按月付息、到期一次性还本方式还款，成为南充市唯一一笔农村产权抵押先行先试贷款。

1.2 西充农村商业银行推行“惠农兴村”民生工程

西充农村商业银行针对农村金融需求，创新金融产品，向农户提供了土地经营权质押贷款、应收账款质押贷款、预期收益型信用贷款、活体抵押贷款、精准扶贫信用贷款等贷款品种。如：支持发放四川青龙湖养殖有限公司生猪活体抵押贷款265万元，该公司以位于西充县晋城镇常林乡椿地沟、曹家沟村的生猪8000头作为活体抵押，通过创新活体抵押方式，缓解了企业流动资金不足问题，有效地支持了企业的发展壮大。截至2015年6月末，西充农村商业银行各项贷款余额达31.07 亿元，较年初净增了3.52亿元，增幅达12.78%，增量和增幅均居全县金融机构首位。其中：各项涉农贷款余额24.4亿元，占比 78.5 %；小微企业贷款余额12.21亿元，占比39.3 %。

西充农村商业银行在新农村建设示范乡镇凤鸣镇试点推进“惠农兴村”金融服务民生工程。通过试点，在凤鸣镇共建立客户信息档案3129户，占总农户数的100%，对2548户农户进行了评级授信，共评定了1860户信用户、13个信用村，将凤鸣镇评定为了信用镇。共发放家禽养殖贷款5万元，支持8户农家乐装修贷款15万元，支持在建儿童游乐园贷款3万元，支持土特产超市贷款2万元，支持茶坊装修贷款4万元，支持凤鸣味香园葡萄基地建设冷冻库贷款10万元，支持20余户农户从事生产经营贷款50万元。

2 西充县新型农业经营主体发展情况

2.1 新型农业经营主体数量增长快

西充县支撑现代农业发展的各类农业新型经营主体经历了从无到有、从少到多、从小到大的过程。2014年，全县工商登记注册农民专业合作社347个，其中，国家级和省、市三级示范社46个。全县向各类经营业主流转土地1.49万hm2，其中转包1.05万hm2，出租1773.33hm2，互换213.33hm2，转让653.33hm2，股份合作与其他1800hm2。有经营土地面积2hm2以上种植大户380户，家庭农场160家，龙头企业34家，其中市级龙头企业29家，省级龙头企业5家，带动全县30%以上的群众参与农业产业化经营。全县从事有机农业标准化生产的85个基地，98个品种，有机生产企业达60家，产值累计23亿元。

2.2 产业培育以有机农业为发展方向

西充县以有机农业为核心的现代农业蓬勃发展，建成有机农产品基地8866.67hm2，有60个基地、98个品种获得有机认证，认证面积5866.67hm2。注册农产品商标182件，其中西凤脐橙、充国香桃、西充黄心苕、西充二荆条获国家地理标志保护产品登记；创建天盛竹娃娃、龙兴园蔬菜、黄享调味品、航粒香大米、新丝享、牛奶猪、丈黑香猪、巴马香猪、葵花鸡、莲花茶等特色品牌。有机农业规模稳居西部第一。

2.3 农业发展融资困难

农业产业化及综合开发项目是当前农业发展的必然趋势。规模化、集约化、产业化经营，同时结合休闲观光元素，导致项目投资额度越来越大，随着特色农业及农业龙头企业的不断发展壮大，对农业信贷资金的需求已超出农户小额信用贷款的范围，大额资金需求显著增加。专业大户、家庭农场、专业合作社等新型主体除小额信贷外，根本无法解决发展融资问题；大型龙头企业融资成本高，甚至靠民间高息借款还银行贷款，极大地增加了企业负担。

3 西充县新型农业经营主体金融需求——基于调查问卷的分析

3.1 新型农业经营主体的特征分析

西充县新型农业经营主体从事农业经营范围以种植业和养殖业为主，调查的158份问卷中，以种植业为主的农户128户，其中种植0.67～3.27hm2的农户38户，3.33hm2以上的专业大户63户；以养殖业为主的农户30户，养殖专业大户24户。其中有些农户种养兼有，除了直接的农业生产外，还开办了农家乐或是进行休闲观光等特色农业产业项目。

在被调查的主体经营者中，男性共有131位，占总数的82.9%；女性共有27位，占总数的17.1%。被调查者的平均年龄50.1岁，最小年龄23岁，最大年龄75岁。以63户种植专业大户为例，进一步考察农业经营主体的年龄分布情况，可以看出年龄在41～50岁的样本比例最高，为44.44%，新型农业经营主体属于相对年轻的群体，年龄集中在41～50岁。

表1 样本农户年龄结构特征

调查农业经营主体非农工作背景可知，大部分农户都有外出务工的经历。专业大户中有务工经历的比例相对较高，为48.9%；有个体工商经历的比例达到21.32%。调查发现，“投资农业的企业家”、“返乡务农的农民工”、“基层创业的大学生”、“农村内部的带头人”是新型农业经营主体的主要来源。

3.2 新型农业经营主体的金融需求

3.2.1 资金需求 新型农业经营主体资金需求大，资金缺口严重，发展受到极大的限制。西充县被调查的农村新型经营主体发展资金总缺口达1403万元，某种植大户的资金需求在200万以上。

3.2.2 融资渠道 农户向亲戚朋友借款是被调查农户资金借贷的主要来源，比例为69.4%，之所以会选择亲戚朋友是由于没有抵押担保或其他个人原因。在选择金融机构贷款时信用社因其推出的小额贷款手续简便，效率高而成为首选。对于新型农业经营主体来说，资金需求大，小额贷款已经满足不了生产需要。但正规金融机构贷款手续繁琐，时间长效率低，担保抵押信用等级要求高，贷款费用高，贷款政策不透明等问题使农业经营主体对正规金融机构信贷满意度很低，也更倾向与通过私人途径借款。

3.2.3 可接受的利率 新型农业经营主体期望获得融资支持，一般可以接受的利率为5%～8%。相较以前的经验，他们追求更低的利率和更高的贷款额度，发现身边有农户享受过政府的贴息支持，也同样期待政府的融资支持。没有与金融机构打过交道的农户对银行政策、贷款流程、现行利率一无所知。由于找亲戚朋友借款不需要成本，普遍认为利率也应该越低越好，最好不要成本。

3.3 基本判断

3.3.1 种养大户和家庭农场是西充县新型农业经营主体的基本模式 受丘陵地区农业生产条件约束，种养专业户、家庭农场等适度规模经营，既适应了农业生产的特点，发挥了家庭经营的独特优势，又克服了承包农户“小而全”的弊端，具有旺盛的生命力，成为新型农业经营主体的基本模式。目前，一些经营大户已经实现了由专业大户向家庭多元化经营的转变，他们通过种养结合形成循环农业，或通过轮间作提高土地利用率，实现家庭小规模多元化经营。

3.3.2 一定规模的农业生产前期投入主要依靠土地经营者自己的积累 持续投入后劲不足，需要金融扶持。目前5万元以下的小额信用贷款已远远不能满足业主的规模经营需要，大规模农地经营的信贷需求不断增大，而金融机构大额贷款要求借款人必须提供足额的担保或抵押。农业经营者普遍认为国有商业银行要求高，门槛高，需要抵押物、担保。审批周期长，贷款周期短。贷款成本高，可使用的贷款额度低，一般选择向亲戚朋友借款，而不愿意向金融机构贷款。

3.3.3 普通农户贷款的期限多为1年，主要满足农业生产的基本需求 规模经营后，因贷款需求的多样化以及作物种植方向的调整，贷款期限大多需要1年甚至3年以上。调查中部分土地流转业主反映，由于苗木、果木等生产周期相对较长，一般要在5年左右才能获得收成，贷款期限较短，不利于业主安排组织生产，也难以按期归还银行贷款，形成了贷款需求期限中长期化与银行现行贷款期限约束的矛盾。

3.3.4 现有的新型农业经营主体产业规模不大，产品竞争不强，造血功能较弱 主要靠向政府要项目和向银行要贷款维持运转，可持续发展能力差。与农业龙头企业比，新型农村经营主体普遍存在生产经营规模较小、固定资产少而缺乏可供抵押的资产，大多数办公、经营场所多是租赁方式取得，或仅有使用权无所有权，不符合银行抵押贷款条件等问题，导致金融机构评级、授信、贷款以及监督难度更大。

3.3.5 目前农村基础设施建设仍然薄弱，农业生产受自然条件影响较大局面尚未得到根本改变 农业经营风险大，广大新型农村经营主体迫切盼望农业保险。然而在农村开办的保险品种单一和开办保险的机构薄弱, 除生猪保险外其他牲畜、家禽、粮食作物和蔬菜等大量农副产品尚未纳入保险范围极大制约了新型经营主体经营融资。

3.3.6 新型农业经营主体多是由传统农民演变而来，保留了“关系本位”的历史传统 没有突破人缘、地缘、亲缘的关系网络，缺少金融资本意识，属于风险规避者，对于互联网金融更是缺乏了解和认识。

4 满足新型农业经营主体金融需求的政策与建议

西充县是农业发展大县，农业产业化经营在近几年有了新的进步，农村构建多种经济形式与多种经营方式并存的农业产业化经济实体取得长足发展。现阶段，加快新型农业经营主体的培育与发展是关键，尤其在金融方面要加大金融助农、信贷惠农的力度。

4.1 强化金融创新支持新型农业经营主体

金融机构不应拘泥于传统的经营方式和现有经验，要将商业银行“流动性、安全性、盈利性”的原则与新型农业经营主体发展的实际情况相结合，将金融服务的规律特点与地方的文化传统相结合，因地制宜地开展金融创新服务。针对不同类型、不同经营规模新型农村经营主体的差异化资金需求，提供多样化的融资方案。区分各类农业经营主体的类别、层次，按照用途，设置“短、频、快”的流动周转类信贷品种。金融机构要进一步拓宽新型农村经营主体抵质押担保物范围。探索农牧区土地经营权、使用权抵押贷款，探索农机具抵押、存货抵押、订单抵押、涉农直补资金担保等贷款，最大限度地拓宽新型农业经营主体抵质押担保物范围。

4.2 政府加大对新型农业经营主体的扶持力度

面对银行的商业性质，可以考虑由地方政府组建担保公司，为有条件的新型农业经营主体提供必要的贷款担保。或财政专门安排一定的资金，建立新型农村经营主体贷款风险补偿基金，主要用于补偿金融机构对新型农村经营主体贷款的呆坏账核销费用、贴息收入，鼓励金融机构加大信贷支持力度。同时，建立新型农村经营主体成长培育机制，对辖区新型农业经营主体进行分批分类扶持，为其创业发展提供更多的扶持和宽松环境，如创业期内免收税费、提供无抵押担保贷款等。

4.3 构建现代农业风险保障机制，扩大农业保险覆盖面

农业产业收益低、抗风险能力差，单纯依靠商业性保险以扩大农业保险覆盖面存在较大难度。需要政府采取税收减免、财政贴补等优惠措施，提高商业性保险公司发展农村和农业保险业务的积极性。同时，加大政策性保险保费的补贴力度，提高保险经营主体的补贴费用率。设立政策性农业保险公司，在商业保险不愿介入的领域提供政策性保险服务，以分散和转移由于自然灾害和市场波动所带来的风险。创新农业保险险种，加强保险公司与金融机构合作，开展贷款保证保险、价格波动保险等试点，由财政、试点保险公司及银行机构三方探索设立专项风险补偿基金，按一定比例承担风险损失，促进新型农业健康发展。

[1]陈晓化.大力培育新型农业经营主体[J].农业经济问题，2014(1):1-5.

[2]江维国，李立清. 互联网金融下我国新型农业经营主体的融资模式创新[J].财经科学，2015(8):11.

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