我们应该买什么保险？

毕胜

从个人消费者视角来看，寿险有风险保障、医疗养老专业化管理服务、投资储蓄三大功能。

既然风险无处不在，作为消费者，如何选择最适合自己的保险呢？要回答这个问题，必须要从消费者的保险保障需求出发来解答。所谓合适的产品，就是消费者认为最划算的产品，用经济学的术语来说，就是消费边际效用等于边际成本，从而总效用最大化的产品。那么从个人消费者视角来看，寿险有风险保障、医疗养老专业化管理服务、投资储蓄三大功能。

第一，首先购买足额的重大风险保障。风险无处不在，消费者面对的各种损失的不确定性都是风险，但是消费者显然不必、一般也无力为自身面临的所有风险购买保障。其原因在于大多数风险事故只会造成较小的损失，比如我们丢失一支水笔或者打碎一个玻璃杯，这样的事情频繁发生但是消费者完全有能力用自己的资金自行负担。如果消费者为这类频繁发生的风险都购买保险，其结果消费者支付的保费将大于其自行承担损失的费用，因为保险公司应对这些琐碎的小额索赔之外产生的管理成本最终要由消费者来承担。

根据风险可能发生的损失大小，我们可以把风险分为重大风险和一般风险。一般风险损失小、发生频繁，重大风险损失大、发生概率小。所谓重大风险，通俗地说，一旦该风险事故发生后，个人和家庭无力承担或者很难承担其损失的风险。此外，还有一个较为直观评价重大风险的方法，即保额是所交保费的几十倍乃至几百倍，比如意外伤害风险。消费者首先应为自身的重大风险投保，这最能体现人身保险业的价值所在，因为消费者个人能承担的风险完全可以通过储蓄等方式自行承担，个人无力承担重大风险可以通过保险进行分散，在重大风险不幸降临时可以获得超过个人所缴纳保费的十几倍乃至几十倍上百倍的保险金来维持个人和家庭正常的生活。由于重大风险具有发生概率小、风险损失大的特征，根据精算规则，为重大风险投保纯保障性险种往往具有保费低、保额高的特征。

就人身保险来说，最大风险往往随着人的年龄变化而发生变化，少年时代最大的人身风险应该是重大疾病，因为少儿一般有监护人提供正常的生活资费，但是遇到重大疾病，监护人很难一下子承受巨额的医疗费用，因此重大疾病就成为少儿面临的重大风险，因此为少儿购买足额的重大疾病保险就显得尤为必要。

对中青人来说，是家庭收入的主要来源，往往是上有老人要赡养、下有孩子要抚养，这个阶段的最大人身风险就是因非正常的原因导致收入突然减少，比如死亡、重大疾病和丧失劳动能力，因为死亡可能导致收入突然减少，重大疾病导致巨额医疗费用进而可能丧失劳动能力等严重后果，这种情况比小品《不差钱》中赵本山说的人生最最悲惨的情况还要悲惨，就是钱没了，连能赚钱的人也没了，因此中青年应该为自己购买足额的意外、寿险和重大疾病保险，意外险是保障因车祸、高空坠物、谋杀等飞来横祸导致家庭顶梁柱死亡而给家人的补偿，寿险是补偿因家庭顶梁柱死亡（与意外险相比，主要是包括疾病等身体内部原因死亡责任）给家庭造成的收入损失，重大疾病保险则是保障家庭顶梁柱在罹患大病时候有足够的资金救命。在条件许可的情况下，还要考虑购买足额的失能收入保险来保证在丧失劳动能力后能维持自己和家庭的正常生活。对于老年人来说，死亡对于老年人来说已经不是什么重大风险，随着年龄的增长，死亡几乎是必然事件，因此，对于老年人来说，没钱养老、养不好老才是重大风险。

第二，购买专业化管理的医疗、养老保险服务。消费者在为自身重大风险投保足额的保险后，如何应对费用日益攀升的医疗和养老费用？保险业为此准备了答案——专业化管理。相对死亡、重大疾病等重大人身风险，医疗健康保险和养老保险具有赔（给）付的频率高、费用不断攀升等特征。分析这些费用不断攀升的原因，除了人力成本和物价通胀因素外，医疗服务中不合理用药和养老规模的不经济是一个重要原因，因此通过保险机构专业化管理服务可以有效地解决因上述不合理因素造成费用上涨问题。本文将就医疗健康保险专业化管理进行详细分析。

专业化管理服务是保险业成功做好医疗健康保险的国际经验，其运作机理是消费者向保险机构购买健康保险服务，消费者在门诊或者住院时，消费者向保险机构索赔，保险机构为了管控成本引入专业的医疗管理服务队伍对医疗机构的诊疗行为进行监督，从而打破消费者与医疗机构之间严重的信息不对称。这种机制通过各个利益主体的自我逐利巧妙地形成互相监督和制约机制，有效地解决过度诊疗行为等问题。通过专业化管理服务给消费者带来两大利好，一是降低平均诊疗费用，有助于减轻消费者的医疗负担；二是减少不合理用药，有助于增进消费者身体健康。

第三，在资金充裕的情况下，可以考虑购买投资理财型险种。按照理财需求层次划分，消费者资金可以分为三个层次，最基本层次应该是银行存款和人寿保险，这个层次的资金投入主要是交易性需求，银行存款是应付日常交易需求，人寿保险是应付突发大额的资金需求；第二层次是债券类投资，这类投资代表了稳健性的投资需求；再高层次是股票和基金投资，这类投资收益高，风险也高，代表的是激进的投资需求。消费者在为自己投保适当的纯保障类保险之后，必然需要考虑资金的投资。保险公司作为金融企业，对所融通的资金进行运用从而产生投资收益是保险公司利润重要来源之一，投资收益也让保险公司为消费者提供投资型保险产品成为可能。保险公司通过开发分红、万能、投连等投资型险种可以满足上述消费者的不同需求层次的投资需求，纯保障的人身险产品满足最基本的保障需求，有保底收益的分红、万能相当于第二层次的稳健性投资需求，而投连产品则可以满足激进型的投资需求。

此外，理财型保险产品特有的两个功能也是对消费者有益的，一是产品的保险保障特性，一般而言，除少数保障成分特别低的万能、投连产品以外，大多数理财型的保险产品的保额为所交保费的数倍，这是其他理财型产品所不具备的优势，因为没有哪一支股票、基金或者银行理财产品在客户遭遇意外、重大疾病等保险事故时可以提供数倍本金的补偿。二是保险产品的资产分配功能，保险产品可以经过被保险人同意指定任意人员为受益人，这为保险产品提供特有的资金分配功能，而一般理财产品在所有人身故后，只能按照所有人遗产进行分配，未必能体现资产所有人的真实遗愿。

当然，理财型保险产品的收益水平对消费者而言也同样至关重要，收益水平过低导致消费者的资产缩水，损害消费者的利益。而要提高理财型保险产品的收益水平，必须要提升保险业的投资能力和水平，这需要进一步拓宽保险资金运用范围和渠道，防范投资风险。今年，保监会继推出13项投资新政征求意见后已经陆续出台《保险资金投资债券暂行办法》、《保险资金委托投资管理暂行办法》，进一步拓宽保险投资渠道，这是保险业提升投资收益水平的有利政策条件。